2018高血糖、糖尿病投保指南，这些保险都可以买

随着生活水平的提高，各种各样的“富贵病”随之而来，糖尿病就是其中之一。根据国际糖尿病联合会（IDF）2017年的数据，中国糖尿病患者的数量已达1.14亿人，几乎每10个人中就会有一个糖尿病患者。

不光如此，中国还有一大批“糖尿病候选人”，即血糖高于正常水平，但还没达到糖尿病的程度。如果不采取干预措施，这些人很有可能会发展成糖尿病。

那已经患了高血糖、糖尿病的人该如何买保险呢？我们也经常收到这样的问题，今天就和大家聊一下这个问题。

一、高血糖、糖尿病可以买哪些保险？

二、糖尿病购买保险的两个问题

三、3个必须掌握的糖尿病基本知识

一、高血糖、糖尿病可以买哪些保险？

对于正常人来说，空腹血糖应该低于6.1mmol/L，且就餐后两小时血糖低于7.8mmol/L，如果血糖水平高于这一范围，就可以称为高血糖。

高血糖包括两个阶段——糖尿病前期阶段和糖尿病阶段。

不管是空腹血糖还是餐后两小时血糖，只要有一项超过了正常值，就能确诊疾病。

如果很不幸已经被确诊了糖耐量异常或糖尿病，那还有哪些保险可以买呢？

话不多说，直接上图：

1.1意外险

意外险主要保障的是意外伤害，和自身疾病无关，也无需健康告知，所以不管是糖尿病前期，还是已经确诊了糖尿病，都是可以购买的。具体产品评测：看了3天产品后，我们筛选了6款性价比最高的意外险

1.2医疗险

我们查阅了当下主流的百万医疗险发现，糖尿病都无法通过健康告知，但对于糖耐量异常，各家的标准不太一样。如尊享e生直接拒绝承保，微医保则比较灵活。下图是微医保的智能核保流程：

由图可知，只要血糖小于6.5mmol/L，或者血糖高于6.5mmol/L，但糖化蛋白HbA1c小于等于6.5%也可以承保。也就是说轻微的高血糖是可以标准体承保的。

小额医疗险的产品条款各有不同，购买前需要仔细健康告知。不过总的来说，都很难通过健康告知。

1.3寿险

寿险的核保相对宽松，糖耐量异常基本都能通过健康告知，但糖尿病也都是拒保的。

1.4重疾险

对重疾险来说，糖耐量异常和糖尿病也都无法通过健康告知，糖耐量异常可以申请线下核保，糖尿病都是直接拒保的。

有的产品还需要告知亲属糖尿病情况，如果亲人中有糖尿病患者，也只能申请线下核保流程了。代表产品有：安邦长青树、复星联合康乐一生等

这两款产品也有不同，安邦长青树需告知的是父母、兄弟、姐妹的糖尿病情况，而康乐一生需告知除配偶外直系亲属的糖尿病情况，包括：父母、子女、爷爷奶奶、外公外婆

1.5防癌险

血糖轻微升高的患者还可以买到重疾险，但如果是糖尿病患者就只能购买防癌险了。防癌险虽然只保癌症，但相对于重疾险来说，也有自身独特的优势：

• 价格便宜：由于防癌险只保癌症，所以价格比重疾险便宜的多，同等保额和缴费年限下，防癌险一般只有重疾险价格的一半左右。
• 健康告知宽松：不仅是糖尿病患者，高血压、冠心病等患者都可以买到合适的防癌险。这对于患有糖尿病等慢性病的人来说，确实很难得。

另外，根据2016年发布的保险行业理赔数据报告显示，60%的重疾理赔都是由癌症导致的，可见癌症发病率之高，配置一款防癌险十分必要。防癌险具体产品评测：8款高性价防癌险

二、糖尿病购买保险的两个问题

2.1妊娠期糖尿病能标准体承保吗？

妊娠期糖尿病是女性怀孕期间特有的一种疾病，发病率在1%~5%左右，主要表现是妊娠前糖代谢正常或有潜在糖耐量减退，妊娠期才出现或确诊的糖尿病。

对于妊娠期糖尿病，不同产品的核保要求不同。不过只要怀孕前没有血糖异常，分娩结束半年后检查没有异常，基本都可以标准体承保。

以哆啦A保为例，通过智能核保得出结论如下：

2.2特色糖尿病保险靠谱吗？

除了上文列举了几类保险外，市面还出现了专门为糖尿病患者定制的保险，这些保险值得买吗？

这类产品并不多，我们找到了比较有代表性的两款：

这类产品保障内容基本一样，保障人群都是针对病程在10年以下的2型糖尿病患者，保障内容为4种糖尿病并发症：脑中风后遗症、终末期肾病、截肢和失明。

虽说只保4种并发症，但这4种都是高发病症，据世界卫生组织统计，糖尿病死亡者有一半以上是心脑血管所致，10%是肾病变所致。所以，这类保险还是能够起到一定的风险转移作用。

不过价格确实太贵了，比如糖无忧这款保险，50岁男购买的话，保额10万，保费就要7万，杠杆比例太低了。

三、3个必须掌握的糖尿病基本知识

3.1糖尿病的危害

糖尿病本身并不可怕，可怕的是其造成的并发症。据统计，糖尿病并发症高达100多种，是已知并发症最多的一种疾病，比如：肾功能受损、神经病变、眼底病变、心脑血管疾病、糖尿病足等。

糖尿病死亡者有一半以上是心脑血管疾病所致，因糖尿病截肢的患者更是非糖尿病的10～20倍。而且临床数据显示，糖尿病发病后10年左右，将有30%～40%的患者至少会发生一种并发症，并发症一旦产生，药物治疗很难逆转。所以糖尿病患者一定要控制好血糖，以延缓并发症的产生。

3.2糖尿病的分类

按照是否缺乏胰岛素，糖尿病可以分为两个类型：1型糖尿病和2型糖尿病

• 1型糖尿病。也称胰岛素依赖型糖尿病，多发生在儿童和青少年，也可发生于各种年龄。起病比较急剧，体内胰岛素绝对不足，容易发生酮症酸中毒，必须用胰岛素治疗才能获得满意疗效，否则将危及生命。
• 2型糖尿病。也称成人发病型糖尿病，多在35～40岁之后发病，占糖尿病患者90%以上。其体内产生胰岛素的能力并未完全丧失，但胰岛素的作用效果较差，可以通过某些口服药物刺激体内胰岛素的分泌，但后期仍有一些病人需要使用胰岛素治疗。

3.3糖尿病患者不会低血糖？

糖尿病患者比普通人更容易产生低血糖症状。例如，在降糖药量没有改变的情况下，由于某一顿饭吃的过少或者当天运动量过大，就会导致血糖急剧降低，继而产生低血糖。

对于普通人来说，血糖低于3.9mmol/L时才会发生低血糖症状，但是对于血糖水平居高不下的糖尿病患者来说，血糖一低于 5.5 mmol/L 时就会有症状。

一旦出现低血糖，可能会有虚汗、头晕、心跳加快、眼冒金花、手足发麻、说话含糊不清等种种不适，若不及时处理，甚至可以引发昏迷。

我们说：买保险要趁早

人到中年，身体发福，高血糖可能就随之而来。对于血糖稍微升高的糖耐量异常患者，大部分保险都可以买得到，我们建议趁早把保障配齐，一旦后来发展为糖尿病，就没有保险可以买了。

对于糖尿病患者来说，除了意外险和防癌险，几乎没有其他险种可以买了。这时候可以考虑风险自留，也可以考虑购买专为糖尿病患者定制的保险。