超越宝宝儿童重疾险：并不建议买

近期很多小伙伴在后台留言问中荷人寿的一款儿童重疾险“超越宝宝”如何？

现在我们就和大家好好聊下这个产品。

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我们可以把超越宝宝和晴天保保、妈咪保贝、慧馨安、大黄蜂2号、多倍宝宝（阿童木）、小佩奇、备哆分等众多儿童重疾险放到一块比了比。

点击图片，可变大

从图能看出来，超越宝宝几个特点：

1、重疾顶多能赔5次；

2、重疾每赔一次，保额就会自动涨50%，最大能赔300%保额。假定购买了50万，那顶多能赔150万，有一定的抗通胀实际效果；

3、假如18岁以后死亡，能够赔保额；

18岁原称故，则和慧馨安、晴天保保、妈咪保贝等一样，是赔已交保费。

4、尽管是一款多次赔付重疾险，但超越宝宝并没有像同行业一样，只能选择终生，反而是很灵便，可以选择保30年，或保到70岁。

5、那从多次赔付的层面来对比，超越宝宝的竞争对手主要包括三款：妈咪保贝、多倍宝宝、备哆分。

6、从价位看：不论是保30年、至70岁，或是终生，超越宝宝在9款重疾险中价钱全是最贵。

主要有两种缘故：

一是重疾每赔一次，其保额就会自动涨50%；

二是死亡能赔保额。

由于小朋友并不构成家庭经济义务，那死亡这方面，买一款能返保费或现金价值的，我们都觉得就够了，已经能够“保底”了。

没必要为了死亡赔保额，多付出的保费。不如节省费用预算交给成年人。

或是，再给小孩子买一款重疾险，把初次生病的保额干大，例如50万保额（保30年）+50万保额（保终生）。

了解身故保障该怎么选择了，那多次赔付是否有买了使用价值呢？

在《重疾多次赔付，究竟是可有可无或是道美味？》中，大家引入2016年友邦保险加裕倍安全保卫的赔付信息进行过粗略地测算过：客户赔付过一次重疾险的情形下，依旧能取得二次赔付的相对性总几率是12%，并不是很高。

可几率再低，一旦发生便是100%。

因此，假如费用预算跟上，你确实担心孩子得了重疾后，从此不能买商业保险，那给她买多次赔付的，也可以的。

提醒下，因为能够拿到二次赔付的概率已经非常太低了，那第三次、第四次赔付的几率基本上就能忽略了。

这样的情况下，去担心多次赔付次数就没有必要，能赔2次彻底够用，5次、6次就偏营销手段了。终究重疾是白血病、心脏疾病这种重病，能熬过2次已是大多数人的身体极限了。

那再来看看超越宝宝，大家不太建议买了，赔付之后，重疾保额升50%，是一个闪光点。能知道拿钱并非易事，小宝宝至少得连进2次不一样比较严重重病才可以。

但是像晴天保保、大黄蜂2号，既没有任何附带条件，也不要投入超额费用，前保额11年会自动涨。担忧重疾保额不够了，买这几款就行了，价钱比较便宜。

买50万保额，保险单前11年，晴天保保、大黄蜂2号保额增长状况演试

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在特疾确保这方面，超越宝宝和别的8款比，略微差别。

特疾一共有30种。

在其中儿童10种、女士10种、男士10种，都可以附加赔1倍保额。

大家看了一下，都算是多发重疾，这一点挺良知（男性生殖器癌外，多发癌病例如肝癌、直肠癌无遮盖；女士不包括脑中风后遗症、重要肝脏移植、终末期肾病，略缺憾）。

不够是，都是有年龄限制。

儿童特殊重疾，只能在18岁之前合理。

而女人、男士特殊重疾，仅有18岁以后第一次患病，才可以赔付。

相比之下，妈咪保贝无这些方面规定。

那么如果保障期一样，例如都保到70岁或一生，妈咪保贝会比较划算。但是，它只要儿童多发重疾。对于我们来说，这一点没有影响，成年人多发重疾基本重疾（100种）都已包括了。

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超越宝宝也有三个缺点，就不得不说。

1、重疾分组不科学

科学合理的重疾分组，按从好到差排序，分别是：不分类>癌病单独分组>癌病不单独分组。

假如癌病并没有单独分组，那就看重疾险一定要保、且患病率最高6种比较严重重病分类是不是匀称。

这6种比较严重重病包含：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重要器官移植术或干细胞移植手术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（亦称漫性慢性肾衰尿毒症期），其理赔率占据重疾险国家总理赔的90%之上。一般来说，6种重病分布于3组，就是我们可以接受的最低水平。

而超越宝宝的问题就是，6种比较严重重病恰好划分成3组（共5组）。

在其中，恶性肿瘤和重大器官移植术或干细胞移植手术、终末期肾病（亦称漫性慢性肾衰尿毒症期）被分别在一组。这能够降低赔付的几率。

相比之下，阿童木、备哆分1号的重疾分组更科学，巨蟹座独立一组——备哆分恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分别在一组，可侵蚀性葡萄胎归属于少见的女性妇科病，因此，实际效果相当于恶性肿瘤单独分组，特别是男士买的话。

妈咪保贝则更进一步，重疾不分类。

因此，如果你觉得多次赔付至关重要，妈咪保贝将会是最佳的选择。

2、轻症数量不多，缺乏多发轻症

超越宝宝只保25轻症，相较于其他8款儿童重疾险，数上并处于劣势——在轻症欠缺统一界定的情形下，若保费相差不多，自然也是覆盖总数愈多愈好，能赔到的几率才大。

除此之外，不典型心梗归属于多发轻症之一，可超越宝宝不保，归属于显著缺点。

当然，假如就只给小宝宝保到30岁，这一点没有影响。

可假如是保到70岁乃至终生，考虑到心脑血管病年纪越大，患病率越大——从日常生活实践，想必大家都能感受到这一点，那超越宝宝不保不典型心梗，就必须要重视。

3、等待期保险理赔的处理方法不友善

不管等待期内是得轻症，或是诊断重疾或死亡了，超越宝宝也只退保费，与此同时解除合同。

而晴天保保、备哆分1号、妈咪保贝，等待期内产生轻症，都不受影响重疾确保。

乃至轻症的保证，也再次。换句话说，假如等待期后患上别的轻症，可以正常赔。

毫无疑问后面一种更个性化。

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总结一下：

超越宝宝还是挺有特点的一款商业保险。

但是由于价格高、小孩子用不着太在意身故责任、商品有显著缺点，我们并不建议大家买。

如果感到初次生病拿更多钱至关重要，那晴天保保、妈咪保贝可以选择。晴天保保重疾保额每四年会按照15%单利增长，最大可以达到175%保额；妈咪保贝最大可以买100万保额。

如果你更在意多次赔付，妈咪保贝挺好，重疾不分类能赔2次，够用！

Ps：

上述9款儿童重疾险，大家都详尽专业测评过，对哪种有兴趣，只需扫码关注：，后台回复相匹配产品名字，如：妈咪保贝，就可读文章，及其试算保费哦~