乳腺增生、乳腺结节哪些保险可标准体投保？

最近后台好几个留言都是咨询乳腺增生、乳腺结节的。

今天咱们就来好好聊聊这件事。

什么是乳腺增生？

乳腺增生在女性中非常常见：约70%—80%的女性都患有不同程度的乳腺增生，各个年龄段都有。

激素分泌失调是主要原因。

大家都知道，女性的激素（雌激素、孕激素）会有一个周期性的变化，这些激素能作用人体多个器官，包括子宫和乳房。

随着激素水平上升，子宫内膜会随之增生（为受精卵的着床做准别），乳腺组织也会随之增生（为哺乳后代做准备），这是人类的繁衍本能。

在增生期，乳腺组织（主要是乳腺小叶）“发福”变厚，乳房相对“装不下”了，相互挤压，就会引发乳房胀痛和肿块。

好在，激素回落后，子宫内膜会自动脱落，进而从引道排出，这就是月经；之前增生的乳腺组织没了激素的支撑，也会自动“瘦身”，恢复原状，乳房胀痛随之自行消退。

所以，乳腺增生和复旧不过是人体正常的生理变化，既非炎症也不是肿瘤，不会引起严重的疾病。

问题出在，激素很容易“被干扰”：压力大、情绪波动大、作息不规律、饮食不健康（高脂肪、咖啡、含雌激素的保健品等），都会导致激素分泌紊乱。

激素一旦失调，就容易出现乳腺组织增生过度和复旧不全，一段时间后，增生的乳腺组织依旧未完全消退，就形成了乳腺增生症。

不是所有的乳腺增生症都值得担心。

乳腺增生症有哪些分类？

乳腺增生症目前并没有统一的分类，不仅国内外标准不同，国内不同地区、医院也有差异。

比较常见的有两类：

乳痛症

乳腺囊性增生症

1、乳痛症

主要症状就是乳房胀痛，且呈周期性特点：月经前胀痛明显，月经后胀痛消失。

这一般是激素分泌紊乱，导致乳腺增生复旧不全所致，属于生理性乳腺增生症，也被称为“乳腺小叶增生”。

临床上，95％的乳腺小叶增生为单纯性增生，不会癌变，没必要为此过度焦虑，疼痛不明显，一般无需治疗。

反之胀痛已经严重影响你的睡眠、工作及生活，那可以在医生指导下服药。

2、乳腺囊性增生症

乳腺小叶增生不可怕，但如果是乳腺囊性增生，需要重视。

乳腺囊性增生是指乳腺小叶小导管及末端导管高度扩张形成囊肿，乳房里会出现局限性或弥漫性片块和结节，乳房会周期性疼痛或胀痛，部分人还可合并乳头溢液，溢液呈淡黄色、乳白色或血性。

看上面的症状描述，感觉蛮可怕。

其实乳腺囊性增生的癌变率并不高，仅有1%-5%，80％的非典型增生终生不会发展为乳腺癌。

怕的是出现了“高危信号”，比如高度乳腺增生，或伴有重度导管上皮不典型增生，或有家族乳腺癌病史的。

就要警惕了。

此外，仅单侧乳腺增生、腋窝淋巴结肿大、出现乳头溢液，尤其是血性溢液，也是乳腺增生常见的危险因素。

加上，乳腺囊性增生是可以和乳腺癌同时出现的，为了排除乳腺癌，除了医生问诊和触诊，必要时要做影像学检查及病理学检查。

这里就涉及到乳腺结节的话题了。

乳腺增生VS乳腺结节，傻傻分不清楚？

乳腺结节指的是不明性质的肿块，但它并非具体某种疾病，而是乳腺影像学检查后的一种结果。

三类情况可引发乳腺结节：

１、乳腺增生结节

２、良性肿瘤：比如乳腺纤维瘤、乳腺导管内乳头状瘤

３、乳腺癌

也就是说，乳腺增生可以引发乳腺结节，但不是所有乳腺结节都是乳腺增生导致的。

那如何判断病因？

有三种方法。

首先，可以做个乳腺B超，若年龄40岁以上，还要增加一项乳腺钼靶X线检查。

一般来说，超声检查每半年或一年复查，医生会根据结节有无长大、有无血流、有无钙化，是否有乳腺淋巴结肿大等因素来判断乳腺结节的风险。

比如，如果结节大小在1cm以内，边界清晰，内部没有血流信号，无钙化灶，也没有腋窝淋巴结肿大，一般倾向认为是良性的。

其次，可借助乳腺BI-RADS分级来进一步判断风险。

简单说，BI-RADS分级是一种乳腺影像诊断分类评估方法，共分为6级。

最后，做穿刺做细胞学或病理检查。

如果BI-RADS分级在4级及以上，恶性可能性就比较大，需进一步行穿刺或手术活检，明确肿块的良恶性，以便医生下一步的处理。

乳腺增生/乳腺结节如何投保？

虽然不是所有乳腺增生都算疾病。

但如果健康告知中出现了“原因不明的包块或肿物、结节”。

那不论是生理性乳腺增生，病理性乳腺增生，还是乳腺结节，原则上都需要告知。

Ps：我们个人认为肿块这个涵盖面有点大了，站在用户的角度，也未必知道乳腺增生等于肿块。建议大家告知，主要为了不给理赔留隐患。

不过，就我们接触的，单纯性乳腺小叶增生买寿险、重疾险，基本能标准体承保，部分医疗险也能标准体，也有除外承保的。

其余的，比如病理性乳腺增生、乳腺结节，保险公司一般会根据肿块大小、BI-RADS分级、是否已手术切除、病理学检查是否良性、术后复查情况来综合判断。

寿险、重疾险有可能标准体、加费承保或除外承保，医疗险除外承保、延期或拒保。

下面，拿可以智能核保的哆啦A保、平安e生保plus、微医保、尊享ｅ生旗舰版分别举栗子。

不同保险产品对乳腺增生并未统一

如果这几款线上可智能核保的产品，你觉得选择太少，或者对结果不满意。

可以考虑买线下的产品，多家投保、多家核保，有可能获得更好的核保结果。

我们说：做好健康告知

如前文所说，乳腺增生/乳腺结节，在女性中非常常见，大部分无需治疗，少部分才会恶变。

但从核保来看，保险公司普遍谨慎，尤其是医疗险，多除外承保。

这和乳腺癌高发有很大关系，根据国家癌症中心发布的数据显示：

女性发病率最高的是乳腺癌，其次是肺癌，结直肠癌和甲状腺癌。

但对用户来说，因为一个小结节，就被除外承保，心理上可能不太能接受。

所以不少人会来问我们，“能不能不告知？”、“我匿名做的乳腺Ｂ超，直接投保可不可以？”

当然不行啊，不告知，保险公司抓到把柄，完全可以拒赔，不要想着去赌什么两年不可抗辩。

在《带病投保熬过两年，保险公司不赔也得赔？》中，我们说的很清楚：

一是两年不可抗辩建立在最高诚信基础上，有严重隐瞒，一样拒赔；

二是疾病不可控，很难保证自己两年内一定不出险，２年内理赔，“拒赔＋解除合同”没商量；

三即使匿名检查，只要你后续有治疗，想不露馅非常困难，保险公司调查能力还是很强大的，一旦查出来，一样前功尽弃。

所以，只要你不想给未来的理赔埋下一颗定时炸弹，就不要隐瞒真实的疾病情况。

从医疗的角度，乳腺增生/乳腺结节并不可怕，谨遵医嘱，调整心态，坚持健康的生活方式和饮食，注意定期复查，完全能战胜它。