宝宝有黄疸、早产？别怕，可以这样买保险

最近一个朋友跟我们吐槽，说她给宝宝买保险被拒保了。

一问，原来她宝宝有新生儿黄疸，加上又是早产儿，保险公司认为风险太高，不愿意承保。

作为从业者，我们清楚保险公司这样处理并无问题，可从朋友的角度看，心里难免会难受。

为了宽慰类似朋友这样的宝妈们，今天我们就来聊一聊新生儿黄疸如何买保险？为啥被延期或拒保，也用不着太担心？

新生儿黄疸究竟严不严重？

其实，新生儿黄疸在宝宝中很常见，60%足月儿、80%早产儿，在生后第1周可出现肉眼可见的黄疸。

Ps：新生儿即出生28天及以内的宝宝。

其始作俑者是胆红素代谢异常，引起血液中胆红素水平升高，从而导致宝宝的皮肤、粘膜、巩膜（即眼白）变得黄黄的。

为什么新生儿胆红素会代谢异常呢？

这是因为宝宝出生前是生长在妈妈的子宫内，相对于大气来说是低氧环境。与高原生活的人一样，会出现红细胞增多现象，以增加血液携氧量。

可出生后，宝宝开始通过肺与大气行气体交换。氧气增多，大量红细胞变多余，就衰变形成引起黄疸的物质——胆红素。

一般来说，胆红素可由肝脏代谢掉，并经粪便排出。

可新生儿的肝脏还未发育成熟，刚出生排便量也不多，代谢速度一旦赶不上生成速度，胆红素就容易超标。

那问题来了，新生儿有黄疸要紧吗？

这取决于是生理性黄疸还是病理性黄疸。

二者的差异，我们简单整理了一个表：

由上可见，生理性黄疸，除早产儿要额外关注下外，一般不用特殊治疗，即可自行消退。

期间妈妈可通过加强喂养，促进婴儿排便，促进胆红素排出（如有任何不确定的地方，请咨询主治医生）。

若是病理性黄疸，就要高度警惕了：

一方面，导致胆红素异常升高的病理性因素，本身就需要积极对症治疗。

比如溶血、肝炎、感染（可导致红细胞被破坏）、窒息、缺氧、心脏疾病、遗传因素，基因缺陷，胆道闭锁等。

另一方面，胆红素不受控地升高，可能引发胆红素脑病。

简单说，就是大量的游离性胆红素进入了中枢系统，而胆红素对细胞是有毒性作用的，可以损伤中枢神经系统细胞，进而会引起神经系统功能障碍。

比如运动、听力、学习障碍，可表现为手足徐动、发音困难、表情怪异、流口水、吞咽困难、耳聋、听不到高频音、眼球转动困难等等。

所以，针对病理性黄疸要争取早发现早治疗，干预得早，神经系统损害是可逆的。

干预标准，医生会根据胎龄、日龄、出生体重来动态诊断。总之，谨遵医嘱就对了。

不过，由于生理性、病理性黄疸可相互“迷惑”，为防止误诊，医生只有完全排除了所有的病理性因素外，才会诊断为生理性黄疸。

所以，很多医生在写病历时，只会写“新生儿黄疸”，不会刻意诊断为生理性还是病理性。

生理性黄疸如何买保险？

如果还未确诊，先不要着急给宝宝买保险，保险公司拿不准风险，大概率会延期或拒保，白白留下“黑历史”。

可如果确诊了是生理性黄疸，那买重疾险、医疗险都能标准体。

具体来看——

两款少儿重疾险，慧馨安和大黄蜂，在健康告知中均明确写明了：生理性黄疸且已完全治愈的儿童，可作为例外事项，仍可进行投保。

医疗险，四款可智能核保的百万医疗险——尊享e生、平安e生保、微医保、复星钢铁侠，满足条件，均能标准体承保。

意外险不用说了吧，都不用做健康告知，那无论是生理性、病理性黄疸，都能正常投保。

至于寿险，我们认为，小孩子不承担家庭经济责任，加之身故保额有限额（20-50万），没必要买。

当然，非要买，生理性黄疸一样可正常投保。

病理性黄疸能买保险吗？

病理性黄疸就复杂点。

保险公司一般要根据导致病理性黄疸的具体原因来判断。

除此之外，是否有其他异常或并发症、后遗症，足月儿还是早产儿，也是核保时的重要因素。

一般来说，如果是未满半岁的早产儿，或者病因尚未确诊，或出现了其他并发症，大概率延期观察。

若致病原因已确诊，且本身就是很严重的疾病，或留下了严重的后遗症，那拒保没得跑。

致病原因都有哪些？

包括母乳（母乳中缺乏一种酶，导致体内黄疸代谢减慢）、溶血因素、感染、心脏疾病、肝脏损伤、遗传因素、基因缺陷、先天性胆道闭锁等。

我们就经手过一个案例，客户宝宝未满1岁，确诊是溶血引发了病理性黄疸，投保慧馨安被拒保。

补充：为啥早产儿普遍被延期承保？

既然新生儿黄疸里反复提到了早产儿，这里干脆一并说说早产儿怎么买保险。

医学上，如果胎龄小于37周(259天)出生，则为早产儿；胎龄大于37周小于42周（294天），为正常足月儿。

早产的危害在于，新生儿本就体弱多病，那早产，各项器官、功能发育不全，抵抗力就会更弱。

相对的，一些疾病的发生率就高，死亡率也较高，高达12.7%-20.8%。

且胎龄越低、体重越轻，就越危险，比如胎龄＜32周，或出生体重＜1500g（正常体重为2500g-4000g），健康问题会更多、病死率也越高。

由于这一特征，保险公司普遍会限制早产儿投保。

像重疾险、医疗险的健康告知就会询问：

被保险人未出现过以下一种或几种情况：

出生时体重小于2.5公斤；出生时有早产、难产、产伤、窒息、缺氧、抢救史、颅内出血等异常情况；发育迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫。

若宝宝确系早产，保险公司一般会延期到2-3周岁，视其发育情况，是否有其他疾病等来综合判断是否承保。

以慧馨安和大黄蜂为例，其健康告知明确写明：

a.早产：年满3周岁的健康儿童；

d.出生时体重小于2.5公斤：年满3周岁的健康儿童；

可作为例外事项，正常承保。

而医疗险，一般宝宝不足2周岁，才需要告知早产、低重问题；超过2周岁，基本不受影响了。

我们说：给宝宝买保险要有耐心

宝宝由于抵抗力相对成人要弱一些，所以更容易患病。

但相应的，宝宝发育快、修复能力强，只要及早干预，并积极治疗，完全有痊愈可能。

所以宝宝生病虽让人揪心，但父母也要对自家宝宝有充分信心，打起精神和宝宝一起战胜病魔才是正解。

至于保险，只是一种风险管理工具，即使被延期、拒保，也只是因为保险公司掌握的信息有限，无法对宝宝未来风险作完整评估。

大可不必为此气馁，耐心等等，恢复好了，完全有机会拿到更有利的核保结果。