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宝宝有黄疸、早产?别怕,可以这样买保险

更新时间:2022-12-08 21:08

最近一个朋友跟我们吐槽,说她给宝宝买保险被拒保了。

一问,原来她宝宝有新生儿黄疸,加上又是早产儿,保险公司认为风险太高,不愿意承保。

作为从业者,我们清楚保险公司这样处理并无问题,可从朋友的角度看,心里难免会难受。

为了宽慰类似朋友这样的宝妈们,今天我们就来聊一聊新生儿黄疸如何买保险?为啥被延期或拒保,也用不着太担心?

新生儿黄疸究竟严不严重?

其实,新生儿黄疸在宝宝中很常见,60%足月儿、80%早产儿,在生后第1周可出现肉眼可见的黄疸。

Ps:新生儿即出生28天及以内的宝宝。

其始作俑者是胆红素代谢异常,引起血液中胆红素水平升高,从而导致宝宝的皮肤、粘膜、巩膜(即眼白)变得黄黄的。

为什么新生儿胆红素会代谢异常呢?

这是因为宝宝出生前是生长在妈妈的子宫内,相对于大气来说是低氧环境。与高原生活的人一样,会出现红细胞增多现象,以增加血液携氧量。

可出生后,宝宝开始通过肺与大气行气体交换。氧气增多,大量红细胞变多余,就衰变形成引起黄疸的物质——胆红素。

一般来说,胆红素可由肝脏代谢掉,并经粪便排出。

可新生儿的肝脏还未发育成熟,刚出生排便量也不多,代谢速度一旦赶不上生成速度,胆红素就容易超标。

那问题来了,新生儿有黄疸要紧吗?

这取决于是生理性黄疸还是病理性黄疸。

二者的差异,我们简单整理了一个表:

由上可见,生理性黄疸,除早产儿要额外关注下外,一般不用特殊治疗,即可自行消退。

期间妈妈可通过加强喂养,促进婴儿排便,促进胆红素排出(如有任何不确定的地方,请咨询主治医生)。

若是病理性黄疸,就要高度警惕了:

一方面,导致胆红素异常升高的病理性因素,本身就需要积极对症治疗。

比如溶血、肝炎、感染(可导致红细胞被破坏)、窒息、缺氧、心脏疾病、遗传因素,基因缺陷,胆道闭锁等。

另一方面,胆红素不受控地升高,可能引发胆红素脑病。

简单说,就是大量的游离性胆红素进入了中枢系统,而胆红素对细胞是有毒性作用的,可以损伤中枢神经系统细胞,进而会引起神经系统功能障碍。

比如运动、听力、学习障碍,可表现为手足徐动、发音困难、表情怪异、流口水、吞咽困难、耳聋、听不到高频音、眼球转动困难等等。

所以,针对病理性黄疸要争取早发现早治疗,干预得早,神经系统损害是可逆的。

干预标准,医生会根据胎龄、日龄、出生体重来动态诊断。总之,谨遵医嘱就对了。

不过,由于生理性、病理性黄疸可相互“迷惑”,为防止误诊,医生只有完全排除了所有的病理性因素外,才会诊断为生理性黄疸。

所以,很多医生在写病历时,只会写“新生儿黄疸”,不会刻意诊断为生理性还是病理性。

生理性黄疸如何买保险

如果还未确诊,先不要着急给宝宝买保险,保险公司拿不准风险,大概率会延期或拒保,白白留下“黑历史”。

可如果确诊了是生理性黄疸,那买重疾险、医疗险都能标准体。

具体来看——

两款少儿重疾险,慧馨安和大黄蜂,在健康告知中均明确写明了:生理性黄疸且已完全治愈的儿童,可作为例外事项,仍可进行投保。

慧馨安健康告知

医疗险,四款可智能核保的百万医疗险——尊享e生、平安e生保、微医保、复星钢铁侠,满足条件,均能标准体承保。

意外险不用说了吧,都不用做健康告知,那无论是生理性、病理性黄疸,都能正常投保。

至于寿险,我们认为,小孩子不承担家庭经济责任,加之身故保额有限额(20-50万),没必要买。

当然,非要买,生理性黄疸一样可正常投保。

病理性黄疸能买保险吗?

病理性黄疸就复杂点。

保险公司一般要根据导致病理性黄疸的具体原因来判断。

除此之外,是否有其他异常或并发症、后遗症,足月儿还是早产儿,也是核保时的重要因素。

一般来说,如果是未满半岁的早产儿,或者病因尚未确诊,或出现了其他并发症,大概率延期观察。

若致病原因已确诊,且本身就是很严重的疾病,或留下了严重的后遗症,那拒保没得跑。

致病原因都有哪些?

包括母乳(母乳中缺乏一种酶,导致体内黄疸代谢减慢)、溶血因素、感染、心脏疾病、肝脏损伤、遗传因素、基因缺陷、先天性胆道闭锁等。

我们就经手过一个案例,客户宝宝未满1岁,确诊是溶血引发了病理性黄疸,投保慧馨安被拒保。

补充:为啥早产儿普遍被延期承保?

既然新生儿黄疸里反复提到了早产儿,这里干脆一并说说早产儿怎么买保险。

医学上,如果胎龄小于37周(259天)出生,则为早产儿;胎龄大于37周小于42周(294天),为正常足月儿。

早产的危害在于,新生儿本就体弱多病,那早产,各项器官、功能发育不全,抵抗力就会更弱。

相对的,一些疾病的发生率就高,死亡率也较高,高达12.7%-20.8%。

且胎龄越低、体重越轻,就越危险,比如胎龄<32周,或出生体重<1500g(正常体重为2500g-4000g),健康问题会更多、病死率也越高。

由于这一特征,保险公司普遍会限制早产儿投保。

像重疾险、医疗险的健康告知就会询问:

被保险人未出现过以下一种或几种情况:

出生时体重小于2.5公斤;出生时有早产、难产、产伤、窒息、缺氧、抢救史、颅内出血等异常情况;发育迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫。

若宝宝确系早产,保险公司一般会延期到2-3周岁,视其发育情况,是否有其他疾病等来综合判断是否承保。

以慧馨安和大黄蜂为例,其健康告知明确写明:

a.早产:年满3周岁的健康儿童;

d.出生时体重小于2.5公斤:年满3周岁的健康儿童;

可作为例外事项,正常承保。

而医疗险,一般宝宝不足2周岁,才需要告知早产、低重问题;超过2周岁,基本不受影响了。

平安e生保Plus的健康告知,仅要求2周岁以下儿童告知早产、低重问题

我们说:给宝宝买保险要有耐心

宝宝由于抵抗力相对成人要弱一些,所以更容易患病。

但相应的,宝宝发育快、修复能力强,只要及早干预,并积极治疗,完全有痊愈可能。

所以宝宝生病虽让人揪心,但父母也要对自家宝宝有充分信心,打起精神和宝宝一起战胜病魔才是正解。

至于保险,只是一种风险管理工具,即使被延期、拒保,也只是因为保险公司掌握的信息有限,无法对宝宝未来风险作完整评估。

大可不必为此气馁,耐心等等,恢复好了,完全有机会拿到更有利的核保结果。