被加费、除外、拒保……，还能买其他保险吗？，大白问答06

本篇系「我们问答」NO.6

来问这个问题的小伙伴真的超多了。

我的回答很干脆：可以买，再如实告知相关记录。

有人担心：如实说了，又被拒保咋办？

可建议你告知，也是为你考虑。有三大理由：

1、这是健康告知的要求

2、保险公司关心的不是你有相关记录，而是你为什么会有这条记录

3、被“拒延加除”≠买不了了

别急，下面我挨个解释。

01

这是健康告知的要求

除了意外险不作要求（意外险没有健康告知），大部分重疾险、医疗险、寿险的健康告知基本都会问：

是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？

很多人吐槽这不合理：我是在你家投保，那我在别家的消费记录，属于隐私，你无权过问，也不应该影响你我之间的交易。

可保险公司就是明晃晃把这条写进去了，凭啥呢?

怕逆选择。

保险里的“逆选择”是指，保险标的在已经出现风险时，再向保险公司投保，以获取赔偿。

即我们俗称的“骗保”。

骗保不仅保险公司深恶痛绝，其实诚实的投保人，也深受其害。

保司为了防止再次被骗，可能会对客户做出更严格的要求，也可能调高价格，或限制某一区域的人投保。

像很多意外险“投保须知”里有这样一条：“对北京平谷区、怀柔区、密云县所有医院的就医均不予理赔”。这曾是骗保高发区。

另一种控制风险的有效方法是：保险公司信息共享。

说实话，目前这块做得并不好，很多公司的核保核赔系统相互之间并未完全打通。

我们就问过几家保险公司：xx公司客户的记录你们能查到吗？

答：一般查不到。但真要查，也有办法。

那要求客户告知“拒延加除记录”，等于给保险公司加了一道防护栏——同业已经帮我筛了一轮，也变相减少了它们的调查成本。

这种“被防范”的感觉确实让人不爽，但保险公司也委屈。

关键的是，会被这一条给拦下来的，不少确实是不符合投保要求的。

02

记录重要，为何有记录更重要

我们解释过“拒延加除”所传递的信号。

简单地说，都代表你有风险。在保险里，有风险，约等于有健康异常。

一般同类型的保险，尤其是重疾险、医疗险，各公司的健康告知差别不会太大（不排除个别激进的，会制定超宽松的健告，让人为它将来可能会“赔穿”捏一把冷汗）。

对某些疾病，保险公司甚至会达成一定共识：你家这样保，我也这样保。

说个我们感受最深的例子——甲状腺癌，这几年忽然就遍地开花了，并迅速登上男/女性重疾险出险率最高的5大病种。

肿瘤医院公布的数据也显示，近两年，甲状腺癌的发病率基本是以30%的速度在上升，增幅排名第一。

但这并非是说甲状腺癌的诱发因素多了，而跟体检的普及、精密设备的使用，有很大关系。

健康的普通人，体检被查出甲状腺结节的检出率已高达60%以上。

面对这么高的检出率和理赔率，保险公司兜不住了，纷纷卡紧对甲状腺结节的核保——大多除外承保（也有试图将甲状腺癌从重疾中踢出去，按轻症赔，被叫停）。

说这些，是想强调，只要你的情况触发了健康告知的“警报”，不管有没有过“拒延加除”的记录，都要告知，逃不掉的。

比如A产品问了结节，B产品同样限制结节不能直接买。

那不管你在A家拿到啥结果，只要你想买B产品，你都要告知结节情况。

当然了，若没触发，比如C产品压根不问结节。那即使你在Ａ公司被拒保，你也有机会被Ｃ正常承保。这样的案例，我们接触不少了。

03

被“拒延加除”≠买不了了

原因在于：不同保险公司对卖出保单的热情、风控的松紧，核保的标准，以及不同险种对客户健康情况的要求（医疗险>(严于）重疾险>寿险>意外险），都是不同的。

甚至说不同核保员的专业度、性格、心情也能影响你拿到一个什么样的结果。

举几个栗子。

像阳光随e保，之前乙肝病毒携带、小三阳是能直接买的。随着买的人多了，阳光觉得风险有点高，调整了政策，现在必须走人工核保了。

康惠保也是，之前不问BMI，最近健告加了一条，BMI≥28不能买。

这都会影响它们卖新单，但对于保司来说，一项业务风险高了，适当放弃就是止损。

同样是乙肝，不同保险公司、不同险种对其的态度区别也是蛮大的：

所以呢，有个“拒延加除”记录，还算蛮正常的一件事，大可不必因此自暴自弃，放弃买保险了。还是能买的。

像我们有个客户，因为息肉被延期，手术后，标体承保。

我也教大家两个小技巧：

1、资料多备几份，多家投保、多家核保，没准就被承保了

别害怕核保，核保其实是给了你机会，再差也就个拒保。但不尝试，啥机会也没有。

2、确有健康异常的情况下，合理规划投保顺序

先挑健告宽松的意外险、寿险买，再挑战重疾险、医疗险（重疾险、医疗险也可从易到难同时投保核保），这样不容易相互影响。

最后，提醒下，有“拒延加除”记录，这里的记录是指收到正式的核保函。核保函会让你正式签收，并盖保司公章的，类似下面这种。

只是邮件核保或智能核保，一般不会留下记录。

不过，也有邮件核保会进入核保系统的，那些在线上传了资料核保的，也可能会留下记录。

当然，就像我们之前所说，有记录并不可怕。

可如果你实在想保持“案底清白”，那核保前，就先问清客服，或找个专业的顾问，比如我们的“我们管家”服务。管家核保经验丰富，清楚合作保险公司的流程，能帮你节省不少时间，并免去一些顾虑。