康乐一生，医保卡外借过不再接受人工核保

和大家共享下复星联合健康几条产品变更通知，如有投保复星康乐一生、复星钢铁侠乐享一生百万医疗险等产品的计划，千万记得留意。

1、新增分支机构，北京

我们解读：

保监会规定，重疾险、医疗险，保险公司只能在有分支机构的地区销售，此前康乐一生仅在广东地区的东莞、佛山、江门有分支机构，那原则上康乐一生只能在这些地区销售。

现在新增北京分支机构，那意味着，北京的用户以后可直接投保复星联合健康旗下产品，而不用异地投保。

2、新增投保须知：康乐一生重疾险系列产品直系亲属范围为——父母、祖父母、外祖父母

我们解读：

康乐一生重疾险系列产品主要包括康乐一生C款（无身故责任）、康乐一生B款（有身故责任）

而“直系亲属”主要针对康乐一生健康告知中第6条，关于询问直系亲属家族病史的。

6、投保人及被保险人的直系亲属（除配偶）是否有人患过以下疾病？卵巢癌或乳腺癌（仅对女性被保险人的直系亲属）、大肠癌、心肌梗塞、冠心病、脑中风、糖尿病、多发性硬化症、帕金森氏病、多囊肾性疾病。

如果父母、祖父母、外祖父母等直系亲属曾罹患上述病史，那就需要走人工核保。

不过，就我们经手过的核保案例来说，若被保险人投保时，身体健康，且无第六条之外的其他异常情况，大概率是可正常投保的。

3、新增投保须知：康乐一生重疾系列产品，针对医保卡代刷客户，复星联合不受理承保，客户也无需进行补充告知。

我们解读：

关于医保卡外借，我们说过，保险公司容忍度还是挺低的。

投保阶段，如果曾外借医保卡给他人买高血压、糖尿病、肾炎等慢性病的处方药，有可能因此拒保。因为高血压、糖尿病可以通过药物控制，自证比较麻烦。

而外借医保卡给他人看门诊、住院，一方面医疗系统留下了相关记录，保险公司很难查清楚究竟是谁看的病、住的院；另一方面，这种行为也极易被保险公司视作诚信有问题，为控制风险，保险公司基本直接拒保。

就目前我们接触的核保实例看，对于医保卡外借，大陆的保险公司在核保时，有越来越严格的趋势（香港保险对于医保卡外借，一向是直接拒保、解除合同、拒赔）。

康乐一生近期业务量暴增，复星此次调整，一方面暗示医保卡外借在现实生活中还是挺常见的；另一方面，复星在加强风控，以此控制相关的调查成本及投保理赔风险。

所以，为避免麻烦，医保卡还是专卡专用的好。