尊享e生、太平医无忧、好医保、医保通等9款医疗险评测，谁的性价比更高？

百万医疗险才上线2、3年，已呈泛滥趋势了。

几乎每一家都有一款百万医疗险。

看起来很像，但一些细节才能决定优劣。

比如门诊管不管、支不支持垫付、外购药报不报；病情急、想去大医院时，能不能帮忙挂个号、预约下医生……

真到住院时，以上保障有没有，体验可能就一个天上一个地下了。

那趁此机会就来聊一聊医疗险该怎么挑。

此外，太平医无忧被小伙伴点名多次，盛情难却，我们干脆将华夏医保通普惠版、泰康健康尊享B+、超e保2018单人版、安联臻爱2018版等和医无忧放到一起比了比。

结论还挺出人意外的呢。

百万医疗险该怎么挑？

保险总结了三点：保障责任、免赔额及保费、续保规则。

1．保障责任

百万医疗险主要管住院，这没什么好说的，关键是看跟住院相关的一些服务保险公司提不提供。

1）门诊责任：在疾病确诊需住院前，不少检查及治疗是在门诊完成的，包括治疗结束后，无需继续住院只需门诊随访，那门诊能不能报销，包括特殊门诊，门诊手术、住院前后门急诊等就挺重要。其中，特殊门诊一般含门诊肾透析、门诊放化疗、器官移植后的抗排异治疗等。2）医疗垫付：即拿不出医药费保险公司替你交，对于癌症这类治疗周期长、花销大的病，还是能救下急。像尊享e生的“垫付”服务，条款承诺快则3-4、慢则7个工作日到账。提醒下，垫付一般有定点医院要求，注意了解清楚你所在城市的在不在名单之上。3）外购药：有些药品医院没有，那拿着医生开的单子去其他医院买，部分产品也能给报。4）就医绿色通道：碰到挂不上号、入不了院的情况，就医绿通一样能救急，但并非所有产品都提供。如果提供，一看合作城市及医院的数量，越多越好；二看项目是否齐全。总体来说，百万医疗的绿通比较基础，多是帮忙挂号、预约住院、专家二次诊疗等。如需更好的服务，可考虑高端医疗险。5）人工器官：大部分百万医疗险只报销心脏瓣膜、人工晶体、人工关节等，像假体、义肢、自用的按摩保健器这种医保不报的，保险公司通常也不报。

2．免赔额及保费

百万医疗险之所以受欢迎，是因为几百块就能买到上百万保额。

如此便宜，关键在于免赔额。

1万的免赔额已经能将发生最频繁、但普通人也能承受得起的、较低的医疗成本留给了被保人自己承担，保险公司则负责花销在1万以上、频率低、但财务影响大的那部分，比如癌症。

所以，有医保的情况下，没必要一定要买低免赔甚至0免赔的，价格会比有免赔的贵很多。

至于保额，100-300万就够了，再高也花不了，没意义。

3．续保规则

这个我们都快说吐了，这里再强调一遍，只要保险公司保留了调整保费或保障责任的权利，那就不是保证续保。

目前做成保证续保的，也最多保3-5年，百年人寿的医惠保想保10年，结果胎死腹中，已足够说明其中的风险太大（毕竟未来的医疗消费有多高谁都估不准，而百万医疗又不限治疗手段），监管并不欢迎。

所以不要再纠结百万医疗是否保证续保了（不因健康情况变化、历史理赔情况而拒绝续保，已经算不错的了），产品稳定性更重要。

目前来看，尊享e生、平安e生保客群最多，停售的可能性相对小一些。

9款百万医疗险对比，谁最良心？

下面我们来看看新出的几款百万医疗险表现如何，除了小伙伴多次点名的太平人寿医无忧，我们还研究了以下8款（Ps：注意看清承保公司及产品版本）。

华夏医保通（普惠版）太平医保无忧（太平财险）超e保2018（单人版）泰康健康尊享B+（计划一）安联臻爱2018版（优选计划）好医保长期医疗尊享e生旗舰版乐享一生2018（plus版）

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可以看出：

医无忧（太平人寿）相比其他8款，并无优势。

一虽无免赔额，但保额只有20万（计划一）、50万（计划二），遇到大病可能不够用；二只管住院医疗报销及住院津贴，特殊门诊、门诊手术、门急诊统统不保；三不能单独买，必须捆绑福禄康瑞等长期重疾险；四部分项目有限额，如床位费每天不能超过500，手术材料费累计不能超过年度保费的10%（2万或5万）。

再看价格，也不便宜，因此我们不推荐大家买。

那剩下的几款怎么挑呢？

直接说结论：

看重保障责任：尊享e生旗舰版、医保无忧（太平财险）都不错。

尊享e生300万保额更高、价格更便宜，加一点钱，如果得了癌症，还能去特需部、国际部甚至海外看病；医保无忧的“医疗垫付”城市数量更多，还有3万的癌症慰问金。算各有千秋吧。

看重保证续保：优先考虑乐享一生，是真保证续保，5年保费固定，不用担心涨价；

而好医保长期医疗，虽是一年一保（价格一年一个样），但一个保单年度对应6年，即使停售，也有新产品续。

如果健康有问题：尊享e生、乐享一生、安联臻爱2018，都支持智能核保，马上就能知道能不能买，还不留记录。

如果高血压比较严重，那推荐医保无忧（太平财险），虽不支持核保，但健康告知只问3级以上高血压（收缩压大于180mmHg，舒张压大于110mmHg），也就是说2级及以下高血压、又无其他身体异常，能直接买。

如果想全家人一起保：就尊享e生，不过仅限被保人的配偶、子女及父母，且要求都能过健康告知。医保无忧（太平财险）条款虽写了可家人一起买，但咨询客服：暂不支持。

如果年龄在60-65岁：医保无忧（太平财险）、超e保、安联臻爱、尊享B+，只要老人能过健康告知，就能买。

至于医保通（普惠版)和健康尊享B+，本身保障不错，尤其是医保通（普惠版)，保障比尊享B+还全面，价格也合适。可惜和医无忧一样，不能单独买。

3、9款百万医疗险，续保谁更强？

再说下免赔额和续保条件。

1．免赔额

医无忧（太平人寿）虽无免赔额，但保额低、保费贵、不保门诊是硬伤。

其余几款都有1万免赔额，不过，好医保是6年累计1万免赔，乐享一生是5年，更容易赔得到。

而医保通呢，只要不出险，每两年会降低1000元免赔，最多降至5000，也还不错。

至于尊享B+，优势是医保报的那部分可用来抵扣免赔额。

但如果得了癌症，大部分百万医疗险是0免赔，而尊享B+要扣掉1万免赔，才能报剩下的。

以上差异，是不是看着有点懵？

举个简单的例子，就明白了。

小明看病住院一共花了4万，社保报了1万5，那他找不同的保险公司报，分别能报多少呢？

医无忧（太平人寿）：0免赔，那剩下的2万5都能报。

尊享B+：医保报的能抵扣免赔额，1万5又超过了1万免赔，那余下2万5都能报。

医保通普惠版：免赔额1万，那能报销1万5。

提醒下，如果不用医保，4万全找保险公司报，那报销比例就从100％降至80%或60％。

以医保通为例，保险公司会赔=（4万-1万免赔额）×60％＝1.8万。

而用医保，医保先报了1万5，保险公司再赔1万5，实际自己才花1万。可见，医保还是有用的。

２．续保

大部分都承诺，不因被保人健康情况变化或历史理赔情况而拒绝续保。

但也有异类，像尊享B+、安联臻爱续保都需要审核，尊享B+是审前2年，第3年及以后就可自动续了。

那产品停售还能不能续呢？

尊享B+未明确这一点，其余8款，条款写得很清楚：停售后不再接受续保，包括医保通。

更重要的是，9款都没有保证费率，这就意味着未来有涨价的可能。

所以还是那句话，不要去纠结百万医疗险是否保证续保，只要不想倒闭，保险公司都不会保证，风险太大。

额外说下微医保，其条款已取消“停售不能续保”，但问客服，答复是：停售依然不能续保。

至于增值服务这块，涉及的细节点太多，限于篇幅，就不展开说了，有不明白的咨询客服。

4、我们说：买了医疗险别忘了重疾险

如前文所说，百万医疗险已火热到差不多每家保险公司人手一款的地步，这无疑增加了用户挑选的难度。

但万变不离其宗，关键还是看保障责任、免赔额及保费、续保条件这三项。

就续保这块，记住一点，人家都卖的这么便宜，就别想保终身了。就连社保，有国家兜底，也做不到保证续保——保费也在上涨。

既然医疗险有涨价或停售的可能，那重疾险千万不能忘了买，它才是稳定长期的保障。