被狗咬了，狂犬病发作死亡，意外险赔吗？

最近长春长生一个批次的狂犬疫苗出了问题。

虽然问题狂犬疫苗并未流通上市，但因为狂犬病致死率极高。

还是引发了担忧，后台就有人问：

被猫抓狗咬，感染了狂犬病毒，意外险有的赔吗？

答案是：会赔，但具体怎么赔，要分情况。

01

意外伤害医疗赔吗？

首先提醒，如果真的被狗、猫等动物咬伤，用肥皂水清理伤口后，记得及时去医院注射狂犬病疫苗；情况严重的，还要注射狂犬病免疫球蛋白。

那接种疫苗的费用能不能找保险公司报呢？

取决于你意外医疗险的报销范围：

如果不限社保用药，那可以报。

可如果你的意外医疗险只保社保内用药，那就看狂犬病疫苗是否纳入当地医保了。

目前不少地方的新农合和居民基本医疗已将狂犬疫苗接种列入了单病种的特殊付费范围，可以报销部分费用。

像深圳，狂犬病疫苗是可以用医保个人账户余额支付的。

深圳36种疫苗可刷医保个人账户

那同样能找保险公司报。

不过，狂犬病免疫球蛋白社保一般是不给报销的，如果你又选了价格更高的进口狂犬病疫苗。

那接种疫苗的费用你只能自己负担了，只能找保险公司报报伤口清理费、包扎费……

02

意外身故赔吗？

狂犬病一旦发作，死亡率几乎100%，治疗只能延缓病人的痛苦而无法治愈。

这能否按意外身故赔，目前有争议。

业内主要有两种不同的观点。

第一种观点认为：死亡的近因是狂犬病，属于疾病，不属于意外伤害的范畴，不能赔;

第二种观点则认为：尽管狂犬病是疾病，但人之所以得狂犬病，是因为被狗咬伤了，导致病毒入侵人体内才死的。“被狗咬”这种意外伤害才是近因，应该赔。

PS：什么叫“近因”？

“近因”是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。

按照近因原则， 当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时，保险人应负赔偿 ( 给付 ) 责任。长期以来，它是保险实务中处理赔案是所遵循的重要原则之一。

这是行业的情况，那司法是怎么看待这个问题的？

我们找到了江苏省沭阳县人民法院审理的一起案例。

案情很简单：小女孩周乙被诊断为狂犬病，经救治无效死亡，其生前曾投保学生儿童保险。

于是她父亲去找保险公司索赔身故理赔金，保险公司以“狂犬病属于疾病，不属于意外”拒赔。

其父于是将保险公司给告了，结果，一审法院判保险公司赔。

理由如下：

狂犬病在医学上系一种疾病，但周乙因狂犬病毒侵入体内引发狂犬病医治无效死亡，符合意外伤害引发狂犬病的特征。

周乙的死亡虽然经过疾病的中间阶段，但其不是本身的疾病导致死亡，而是受到病狗、病猫抓咬致病毒入侵伤害身体所致，死亡的起始原因和根本原因是意外伤害，该事件为客观事件，完全符合保险条款约定的意外伤害解释。因此，周乙的死亡属于意外伤害死亡。

很明显，在死亡原因定性上，法院支持第二种观点。

保险公司不服，但没用，二审维持原判了。

由此看，对于被狗咬导致狂犬病发作死亡的情况，法律是站在投保人/被保人这一边的，支持理赔。

我们也找了几款意外险的条款研究了一番。

发现有几款的合同，明确写了“非因意外伤害导致的细菌或病毒感染”不赔。

这是不是说明“因意外伤害导致的细菌或病毒感染”是能赔的呢？我们个人认为，可以这么理解。

当然，实务中，保险公司还是有可能先拒赔看看。

碰到这种情况，如果投诉保监会不成，就打官司吧，上面已经有胜诉先例了。

03

宠物责任险

不过要注意，意外险是有理赔时效的。

无论是意外身故、意外伤残、意外医疗，都会约定须在意外事故发生后180天内（含第180天）理赔才有效。过期理赔，就不在保险公司的保障范围内了。

单就狂犬病而言，其潜伏期一般是2-3个月，个别会长达一年。

也就是说，大部分是能赔到的。

但死亡毕竟是悲剧，现实生活我们还是尽量避免这种情况发生的好。

一旦被动物咬伤、抓伤，及时去医院接种疫苗。

养宠物的，也尽早给自己和宠物接种狂犬病疫苗，平时带出去，记得套牵引绳，于己于人都好。

担心宠物管不住，闯祸伤人，可以考虑买一款宠物责任险。

比如人保官网在售的“宠物责任保险”，可以赔偿“因合法拥有及照管的有狗证的狗狗造成第三者人身伤亡或财产的直接损失”。

保额分10万、20万、30万不等，价格一年也就50-120元左右，虽是事后补偿，但主人能安心不少。