我们团队此前一直深耕于保险领域,今天呢,我们不说保险,想聊聊理财基础理念的事儿。
不知道有多少人翻着自己过去2017年的计划本,发现很多目标还没有实现。
要想完成2018年的理财计划,不能再等了。
保险总结了这篇关于理财的建议,包含值得投资的几个领域,希望能够对大家有所帮助
对于很多人来说,不是不想理财,而是理财缺乏动力。
所以,想让“财理你”,首要做的,就是梳理自己的理财目标。
比如:
1、十一去西藏旅行
2、毕业5年要赚够100万
有了目标,接下来要做的,是按目前的收入平摊,看自己要多久才能攒够或赚到这个数字。
稍微一算,心情虽然容易不美丽(终于知道自己多穷了),但理财的动力可能也就来了。
具体该如何执行?尝试将大目标拆解为阶段性可实现的小目标。
以“十一去西藏旅行”为例:
1、9月30日前,需要额外存够1万块旅游基金
2、从2月到9月30日前,还有7次发工资的机会
3、若以5%的年利率估算,想在9月底存够1万块,每月至少要强制储蓄1411.52元
4、现在要结合自己每月的固定工资及支出,梳理清楚1411.52元的月储蓄金该从何而来,是开源,还是节流……方法有很多,就不展开细讲了。
很多人在计算月储蓄额时,会简单粗暴用10000/7=1428元,这比考虑利率的情况,要多17块。
为啥呢?其实是货币的时间价值在发挥作用,通俗说,就是今天的1块钱会比明天的1块钱更值钱。
放到旅游这个案例中看,17块钱,差额不大。但如果时间拉长,如未来15年的养老储蓄,就会差很多,此时考虑利率会更准确。
结合上述案例,我们来总结下“理财基本步骤”
第一步:有意识地强制储蓄,没有这个都白搭
理财的前提是有财可理,每月有意识地从工资中拿出一部分强制储蓄起来——可参考收入“三分法”,生活费、储蓄及活动资金分别占收入的1/3,做好原始资金的积累,这样碰到好的理财机会,才能及时抓住。
其实对于很多人来说,能不乱花钱、不踩坑也算是很大的理财了。所以别小看储蓄。
若工资只够维持基本花销,没有办法强制储蓄。你需要考虑开源,将更多的精力投入到工作中去,提升自我是基础。
第二步:选择合适的理财方式,逐步达成理财目标
理财就是让钱生钱,但不同的产品,收益与风险会截然不同,如何选择适合自己的,甚至分散化投资,让收益最大化,很考验财商和财技。
而在选择理财方式时,主要看三个因素:
1)你对该笔资金流动性的要求
以“西藏旅行”为例,属于典型的短期就要用的资金,可以放货币基金,存银行定期就不太合适,因为提前取钱,会损失一部分利息。
2)你的风险接受程度
不同的风险偏好,会直接影响投资者对理财方式的选择。
像给父母理财,资金安全应该放到第一位,可以考虑风险低的国债、保障型保险、银行存款、定投基金等。
如果是自己的闲置资金,则可适当加杠杆,比如买股票、P2P网贷、房产、黄金等。不过,入市前记得做好功课。
3)你对收益率的要求
在基本能满足1和2的基础上,收益自然是越高越好——考虑5% - 6%的实际通胀率,为避免钱贬值,理财产品的年化收益最好不要低于4%。
不过,市场常识是,收益与流动性、风险紧密相关。没有流动性特别好、风险特别低,然后收益率还超高的产品。投资前,要有这个心理预期。
那流动性、风险和收益三者,谁对我们的理财决策影响最大呢?
自然是风险。事实上,风险性既是划分理财产品,也是区隔不同投资者的重要依据。
所以,在说具体的理财方式前,我们先讲讲风险
理财产品通常分为五个风险等级:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。(PS:不同情况下风险等级的细分有些细微的差异)。
以基金产品为例,一般情况下,对应的产品详细情况如下:
而对应的情况下,投资机构也会将投资者,按风险承受能力由低到高依次划分为A1、A2、A3、A4和A5五个级别。
这个懂理财的小伙伴应该很熟悉,不管是购买银行理财产品,还是网上买基金或互联网金融产品,事前都需要做一项风险测试。
测试结果通常将投资者区分为5档,即相对保守型、稳健性、相对积极型、积极型五类(与上面的A1-A5相对应),依此,再来推荐相对应的理财产品。
下面我们一起来看看不同的理财方式
流动性很强的类现金产品
1、活期存款
2、货币基金
余额宝类的XX宝,余额宝基本10分钟内可到账,其他货币基金最晚基本也是隔天到账,收益差距并不大。
选择货币基金时,核心看对资金流动性的要求,若是日常生活费用,余额宝自然是最佳选择;若可以接受第2天甚至几天后到账,那就有更多选择了。
从风险角度看,活期存款自然是无风险产品,货币基金理论上不保本,历史上也出现过某天负收益的情况,但对普罗大众而言,仍然是极低风险的产品。
定期理财——银行理财、P2P
1、定期银行存款
2、养老保障管理产品—微信理财通、支付宝中的定期产品
3、银行发行的理财产品
4、其他金融机构发行的理财产品
5、P2P定期
就风险而言,前3种都属于低风险产品,第4种、第5种需要细分情况。
长期投资:
1、长期国债、银行理财产品
2、保险:典型的长期投资,风险总体较低,更多分析可查看“保险开门红产品”
3、基金、股票:本质其实是长期的,芒格.查理就说过,“如果你不打算持有某只股票十年,那你就不要持有这只股票一天。”
4、房产、黄金
论风险性,1、2属于低风险产品,而股票,收益高,风险也大,前段时间的美股暴跌波及A股,相信部分被套牢的人仍心有余悸。至于基金,指数基金定投是比较适合小白的投资方式。
而房产和黄金,俗话说,“盛世炒房,乱世藏金”,它们历来被当做财产保值增值的重要工具,不过也具备一定风险。如果要投资,既要有风险意识,也得选择合适的时机。
以上,就是作为普罗大众的我们,可以关注和尝试的理财产品,其中每一类,说实话,都值得单独撰文详细阐述。小伙伴们如果有想了解的,欢迎给我们留言,我们会以此来安排讲解的优先级。
2018年已经来到,时间不等人,有理财计划的,现在就可以拿出你的执行力来。越早开始理财,你未来的人生就会越有更多可能。
而在落实2018年的理财目标前,也别忘了搭建好保障壁垒,理财是为了让财富加分,保障(保险)则可以以较小的损失(保费)来避免财富的流失。理财搭配保障,才能让我们在实现财富自由的路上拥有更大的腾挪空间。
也祝愿大家新的一年理财只赚不赔,抓准机会一飞冲天!
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