号称全网最便宜的男性重疾险“盖世英雄”，真的值得买吗？

《大话西游》中紫霞仙子说：“我的意中人是一位盖世英雄，有一天，他会身披金甲圣衣、驾着七彩祥云来娶我！”

如今“盖世英雄”真的来了，与前段时间发布的紫霞保（专属女性的重疾险）正好相对，一个保男一个保女。

这是一款由国华人寿承保的男性专属的重大疾病保险，价格同样十分便宜，今天我们就给大家好好剖析一下，看它到底值不值得买！

男性专属的重疾险

随着保险行业的发展，越来越多的细分种类被开发了出来，比如为不吸烟人群准备的唐僧保、专为女性准备的紫霞保。

如今，男性专属的“盖世英雄”也出场了。

这款重疾险，除了保障100种重疾和50种轻症外，13种男性高发的重大疾病还会额外给付30%的保额，具体病种可以看下面这张图片。

根据国家癌症中心发布的最新数据，男性发病率最高的十种癌症分别是：肺癌、胃癌、肝癌、肠癌、食管癌、前列腺癌、膀胱癌、白血病、脑癌以及胰腺癌。

在盖世英雄附加的13种男性特定疾病中，7种为男性高发癌症，急性心肌梗塞、脑中风后遗症等高发重疾也涵盖其中，同时还特地添加了3种男性特有疾病，总体来说，这个附加项目算是诚意满满了。唯一不足的是，这个项目的价格有点不美丽，后面会有详细说明。

盖世英雄产品分析

这里先说结论：总的来说“盖世英雄”性价比很高，纯重疾保费价格相当便宜，健康告知宽松，对高血压、乙肝等非标体十分友好，不过对职业和年龄的限制比较严格。

1、保障项目搭配灵活，纯重疾保费便宜

盖世英雄一共有三种版本可供选择：保100种重疾（不含轻症）、保150种重疾（附加50种轻症、13种男性特定疾病额外赔付30%）、私人定制版。

私人定制版，顾名思义，大家可以根据需求，定制适合自己的方案。除重疾必须选择外，特定疾病、轻症、轻症豁免、身故返还保费都可以随意搭配。

根据项目不同，我们精选了4个有代表性的方案：

方案一：纯重疾

方案二：重疾+特定疾病

方案三：重疾+轻症及轻症豁免

方案四：重疾+特定疾病+轻症及轻症豁免+身故保障

结合市场比较有代表性的两款产品，综合对比，具体情况如下：

从图中可以看出，如果只保重疾的话，30岁男、50万保额、保终身，盖世英雄的保费为4530元，比百年康惠保要便宜20元，性价比非常高。

不过，盖世英雄只能选择终身保障，对于想买定期纯重疾保障的客户来说，百年康惠保仍是最好的选择。

但如果是“重疾+轻症及轻症豁免”，盖世英雄的价格就比较贵了。同样是50万重疾、15万轻症，昆仑健康保只要5985元，而盖世英雄则6323.81元，相比之下昆仑健康保不仅便宜了338.81元，而且轻症也可以赔偿3次。

所以，如果要附加轻症的话，昆仑健康保会是一个更好的选择。

2、男性特定重疾额外给付

这是盖世英雄的最大的特色，13种重疾涵盖了男性大部分的高发疾病，诚意还是不错的，可以算作优势之一。

不过我们测算了一下保费，发现这个附加项目有点贵了。如果想要增加特定疾病的保额，再买一份低保额的纯重疾险会更划算。

这里有两种方案，大家可以对比一下。以30岁男、50万保额、30年交、保终身为例：

方案一，一份盖世英雄，50万纯重疾+15万特定疾病（13种），价格是5782.5元/年

方案二，两份盖世英雄纯重疾险，50万纯重疾+15万纯重疾（100种），价格5889元/年

两个方案的不同之处在于，方案一是100种重疾赔偿50万，13种特定疾病额外赔付15万，而方案二是100种疾病赔付65万。

相比之下，方案二的保障范围要比方案一广得多，虽然价格贵106.5元，瑕不掩瑜。

所以，没必要为特定重疾增加保额，多购买一份纯重疾保障的产品就好了，保障全面，价格也比较公道，总体性价比更高。

3、健康告知相对宽松

盖世英雄的健康告知只有7条，在同类产品中算是比较少的，而且它对高血压和乙肝人群十分友好。

盖世英雄健康告知中对于高血压的要求是：未服用降压药情况下，收缩压≥160mmHg或者舒张压≥100mmHg。也就是说，一级高血压患者可以标准体承保。

对于一般的重疾险来说，只要血压稍微升高（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg）基本就无法通过健康告知，盖世英雄竟然把高血压的承保标准放宽到一级高血压，单凭这一点就可以秒杀大多数重疾险。

关于高血压投保，大家可以参考这一篇：2018高血压投保指南，你想知道的全在这里！

盖世英雄对于乙肝的要求是——乙肝合并肝功能异常，指携带乙肝病毒且肝功能异常的人群不能购买。

那反过来的意思就是只要肝功能从未异常，不管是大三阳、小三阳还是乙肝病毒携带者，都可以标准体承保，这不得不说是乙肝患者的福音。

关于乙肝投保，大家可以参考这一篇：2018年乙肝投保指南：这些保险，乙肝携带/小三阳/大三阳照样能买

5、等待期只有90天

保险公司设置等待期，是为了防止投保人的逆选择，比如带病投保。如果在等待期内出险，保险公司将不会进行赔偿，所以等待期越短越好。

90天的等待期，在众多重疾产品中算是比较短的，所以这也算是盖世英雄的一个优点。

不过，盖世英雄等待期内不管发生轻症还是重疾，都是退还已交保费，合同终止。而有的重疾险，等待期内发生轻症，重疾合同依然有效。盖世英雄还有进一步提升的空间。

6、职业和年龄限制严格

职业限制是盖世英雄的一个显著缺点。

盖世英雄只限1-4类职业投保，而且未来客户更换工作，新工作职业分类在拒保范围内，那么合同就会终止。如果进行职业变更没有通知保险公司，出险后，保险公司将不会赔偿。

这对于职业的要求就有点高了。未来做什么工作，现在很难说清楚，一旦从事了拒保职业，这份保障就不在了。如果不能确定未来一定从事1-4类职业，就不要考虑这款产品了。

年龄限制也十分严格。

一般来说，重疾险的投保年龄大都可以放宽到55岁，个别甚至可以放宽到60岁，比如昆仑健康保。

而盖世英雄最高投保年龄为50岁，不仅如此，40-50岁的客户还会被限额。正常情况下盖世英雄可以买到50万保额，而41-45岁最高只能保30万，46-50岁最高保额则只有20万。

我们又一次深深的感受到了，保险对于中老年人的歧视，所以保险规划还是越早越好。

5款重疾险产品，到底买哪一款？

现在市面上的重疾险种类繁多，盖世英雄与其他产品相比怎么样呢？我们对比多款产品后，挑选了5款产品进行评测，名单如下：

百年人寿康惠保

弘康健康一生A+B

昆仑健康健康保

复星联合康乐e生C款

国华人寿盖世英雄

话不多说，直接上图：

这些产品性价比都很高，大家可以按需自取：

如果想买纯重疾保障的产品，盖世英雄和康惠保都可以选择，不到5000元就可以搞定50万保额，盖世英雄虽然在费率上更有优势，但只能选择终身，康惠保则既可以选择保终身，也可以选择保至70岁。

如果想保障全面，可以选择康乐一生C款，它是为数不多的拥有投保人豁免的高性价比产品。

如果职业风险高，可以选择昆仑健康保，这款产品没有职业限制，整体产品性价比也很高，值得选择。

如果身体有异常，可以尝试健康一生A+B的智能核保，虽说健康告知比较严格，但只要能通过智能核保，就可以直接投保。

我们说：盖世英雄还有待改进

总体来说，盖世英雄是一款性价比很高的重疾险产品，尤其是纯重疾保障，价格十分便宜。

盖世英雄的健康告知只有7条，对于高血压和乙肝人群尤其宽松，一级高血压患者、肝功能从未异常的乙肝病毒携带者和大小三阳患者，都可以标准体承保。

不过，它有点辜负“男性重疾险”这个名号，因为“13种特定重疾额外赔付”的价格确实有点贵了，直接再买一份低保额的重疾险还划算些。

希望未来市场上可以推出性价比更高的、真正服务于男性的保险产品。