夫妻互保、给孩子投保？这款带投保人豁免的重疾险千万别错过

说起重疾险，我们一般推荐大家购买消费型的。

理由是保费更便宜，保障通常也不差，主流的几款国民重疾险中，就有不少是消费型的。

What，还不知道什么是消费型重疾险？

消费型的意思就是，如果在保障期限内没有得病，费用就消耗掉了。

因为这个特性，消费型重疾险通常会比带身故责任的储蓄型重疾险，以及承诺返还保费的返还型重疾险更便宜。

也是因为便宜，在储蓄型重疾险上较为常见的“投保人豁免功能”，消费型的产品普遍不支持。

不过，打破常规者也不是没有。复星联合康乐一生重疾险，作为一款消费型重疾险，就支持投保人豁免。

有了首个大胆吃螃蟹的，相信后面会有不少保险公司跟进。

因为投保人豁免，对夫妻互保、父母给年幼的子女投保，以及子女给年老的父母投保，还是非常实用和人性化的一个保障。

-01-什么是投保人豁免？

在说具体产品前，简单聊聊“投保人豁免”的定义。

所谓的“投保人豁免”，是指当投保人丧失继续缴纳保费的能力时，又过了产品的等待期，那保单剩余的保费就不用交了，而被保险人所享受的保障依然存在。

注：常见的豁免条件为投保人罹患约定的轻症、重疾，或身故、全残等，具体以产品条款约定的为主。

举个栗子：

王女士给5岁的女儿买了一份带投保人豁免、保障20年的重疾险，2年后，王女士不幸因车祸去世，保险公司调查后，免除了王女士女儿剩余18年的保费，保单继续有效。

所以，说白了，“投保人豁免”主要针对保单中投保人和被保险人不是同一个人的情况。

像自己给自己买保险（投保人和被保险人为同一人），就不用太考虑投保人豁免，而应该看重被保险人豁免。

听着有点糊涂？其实很好理解。

以父母给宝宝投保为例，父母患重病，负债累累，宝宝是没经济能力继续给自己交费的，此时保险公司豁免剩余保费，无异于雪中送炭。

但如果是父母自己给自己投保，一旦罹患合同约定的重疾，保单在正常赔付后，也就失效了。是否豁免剩余保费，已经不重要。

此外，目前很多消费型重疾险，虽然不支持投保人豁免，却普遍支持被保险人豁免，比如罹患合同约定的轻症，免交剩余保费——

如果得了轻症，可获赔一次；之后的保费就不用交了，得重疾还能再赔一次。

如果你购买的产品不支持，建议再斟酌下。

-02-康乐一生有哪些优势？

接下来，我们就从产品层面，来和大家好好聊聊复星联合康乐一生（C款升级款）到底怎么样。

先说优势部分吧。

1）重疾保障

康乐一生可以保80种重疾，基本涵盖了常见的高发重疾。

尤其是17年升级后，重疾中的严重哮喘病和严重帕森金的理赔限制放宽——旧版本，严重阿尔茨海默病只保至65周岁（众所周知阿尔茨海默病发病一般都在85岁以后），严重哮喘只能在25岁之前确诊才能理赔。升级后，这两个限制条件都已经取消。

还是很善于听取市场意见的~~

2）轻症保障

康乐一生轻症保障35种，最多可赔付3次，每次赔付保额30%。

和重疾一样，轻症保障在升级后，也有改善：

1、原位癌确诊条件从“严格”调整为行业一般标准——此前要求原位癌组织涂片和穿刺活检结果不能作为诊断依据，只能以组织标本的病理学检查结果为依据，新条款取消了这条，减轻了理赔难度。

2、轻症增加高发轻症“不典型急性心肌梗塞”——在原先的条款中，被保险人只有接受了冠状动脉介入手术（非开胸手术）或微创冠状动脉搭桥术才能申请理赔。而在17年升级后，被保险人只要确诊为不典型急性心肌梗塞就能申请轻症赔付。

3）豁免功能

针对被保险人，康乐一生支持轻症豁免；

针对投保人，康乐一生支持轻症、重疾豁免。

此外，投保人因意外导致身故或失能（自主生活能力完全丧失，比如高度瘫痪、植物人状态），也能享受保费豁免。

真的很人性化。

要提醒的是，以上豁免，除了意外导致的，否则都是需要过180天等待期的，没过等待期，只退还已交保费。

不过，每家保险公司都是这样规定的，说白了，主要是防止投保人逆向选择，也就是防止投保人隐瞒病情投保。

4）保费

说了这么多，康乐一生在保费上表现怎样呢？

我们拿健康一生、昆仑健康保做了一番比较，后两款也是当下热销的网红消费型重疾险。

从表格可以看到，在保费上，康乐一生C款的保费比健康人生B款要便宜一点，但高于昆仑健康保。

不过，作为当下第一款有投保人豁免的消费型重疾险，依然拥有竞争力。

-03-康乐一生有哪些劣势？

当然，康乐一生也并不是全无缺点。

其不足之处是：

1）等待期确诊轻症，康乐一生将退还保费，同时合同终止，也就是说后续的重疾保障没了

这个比较坑，可能会影响被保险人之后购买其他健康险，包括重疾险、医疗险——

若是因疾病引发的轻症，想再投保其他保险公司的重疾险、医疗险基本没有可能；若是意外导致的轻症，经治疗完全恢复后，2、3年后走核保通道，还是有可能买到重疾险的。

而一般带轻症豁免的重疾险，等待期确诊轻症，基本是退还附加险保费，同时主险合同继续有效，即之后罹患约定的重疾，依然能获得赔付。

2）职业限制

康乐一生是支持1-6类职业投保的。

不过，若是5-6类职业投保，保额最高只有20万。如果你的职业不幸“中枪”了，建议考虑其他产品。

值得注意的是，升级前，康乐一生要求被保险人变更职业或工种时，要十日内通知保险公司。而保险公司根据新工作危险等级的变化，也可能会提出加收保费甚至是解除合同的要求。

而这点，升级后，也已经取消。也就是说，被保险人即使换成了高危职业，也无需通知保险公司。

3）投保区域限制

复星联合总部设在广州，因为监管限制等原因，目前康乐一生仅限在广东省内销售，其余地区无法购买。略遗憾。

4）健康告知要求较严

康乐一生的健康告知要求较高，若线上健康告知不通过，可提供线下核保，但只支持标准体投保，不接受除外、加费投保。

所谓“标准体”，是指被保人的健康状况符合《生命表》的基本范畴。翻译下就是：身体没啥大毛病的人。

如果是标准体，保险公司承保时，既不能附加条件，也不能调整保费。

不过也可以理解，毕竟人家同时提供被保险人轻症豁免和投保人轻症/重疾豁免。

5）最高投保年龄限制在50周岁

复星联合所顾虑的，相信和健康告知一致，即投保人年龄越大，风险就越高，如果放松年龄限制，后期风险可能会兜不住。

所以，我们也可以看到，绝大多数重疾险投保年龄是在55岁以下。而50岁和55岁，对于老年人投保来说，其实差异不大。

-04-一点小结

通过比较下来，对于康乐一生这款重疾险，我们的观点是：性价比不错，而且保险公司的态度也挺好，历经吐槽后，升级版已经解决了很多旧版本存在的劣势。

所以，如果你在广东地区，又属于如下几种情况：

（1）夫妻间互为投被保险人

（2）父母为年幼子女投保

（3）成年子女为年长父母投保

完全可以考虑下康乐一生。

如果担心等待期罹患轻症的问题，可以看看健康一生、百年康惠保、昆仑健康保等消费型重疾险，都是性价比很高的产品。

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