不同年龄阶段，该如何买保险？

关于保险，常常有人问我们，到底该买什么？怎么选？

他们之所以觉得买保险很难，不仅是因为保险公司多，产品种类丰富，更在于每个人的情况、对保险的需求也在时刻变化，没有一个保障方案能够适用于所有的人和家庭。

如果将人生比作四季的话，少儿、青年、中年、老年，我们都会扮演不同的角色，也有着属于这个阶段的责任和风险，如何在不同的生命进程中，选择合适的保险为自己保驾护航，确实是一个复杂的命题。

今天我们就通过一篇文章，来帮大家梳理下不同年龄阶段该如何配置保险，这也可以作为具体人群在选购保险时的指南。希望能对你有所帮助。主要内容如下：

• 0-18岁如何买保险？
• 20-30岁如何买保险？
• 30-40岁如何买保险？
• 40-50岁如何买保险？
• 50岁以后如何买保险？

一、儿童阶段（0-18岁）

在我们接触的家庭案例中，很多家长是从幼弱的孩子身上才感受到规避风险的重要性，并购买了人生第一份保险。家长的这份心情，我们能够理解。但正是情感因素的掺杂，一些家长也走入了误区。最典型的，就是我们反复强调过的，保险一定不能先保小，应该优先保大。

道理很简单，家长其实也都能想明白：未成年的孩子不能为家庭创造经济价值，反而他们的健康成长，需耗费家长大量的时间和金钱。只有家庭的经济支柱保好了，才能保障好家里的老老小小。

1、购买策略

在小孩预算不能超过大人的情况下，给孩子买保险，主要是上齐“三道杠”：医保，重疾险、意外险。若经济允许，可再适当补充医疗险。

• 医保：可提供门诊、住院、特定大病报销等保障，孩子平时得的一些小病（如发烧、肺炎），或磕碰、擦伤，医保基本能够覆盖掉，且保费不高，可带病投保，保证续保，属于性价比最高的基础性保障。对孩子和家庭而言，应该是优先项。
• 意外险：小孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如烫烧伤、摔伤、残疾等进行保障的保险，所以是刚需。

目前市面上儿童意外险很多，多以1年期形式出现，多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高，一二百块，不过保额普遍偏低，家长可多买几份意外医疗保障较好的。但要注意少儿身故赔偿限额：不满10周岁，为20万；已满10周岁未满18周岁，为50万。

• 消费型重疾险：由于保险更新换代快，通货膨胀货币贬值，加上少儿高发重疾和成人高发重疾并不一样，我们认为，为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。待其成人，可自主补充终身型重疾险。

要注意产品是否覆盖孩子特有的重疾，如川崎病、重症手足口。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。

• 医疗险：医疗险和医保、重疾险能相互补充，但预算有限，对孩子而言，医保才是刚需。若经济允许，建议优先选择高保额、高免赔额的。0-4岁的孩子购买会稍贵，5岁后较便宜。

2、注意事项

很多家长咨询“是否要给孩子买教育金？”，我们觉得，预算有限时，还是要以保障作为第一优先选择。

教育金看似兼顾保障和理财，收益其实不乐观，大部分产品每年收益在1.8%-3.5%间，并不比货币基金更好，还不灵活。并不建议购买。

二、步入社会（20-30岁）

这个阶段的人，大多具有如下特征：

（1）收入还较低或不稳定

（2）大多数单身，但也要开始为成家买房做准备

（3）身体普遍较好，处于人生中患病几率最低的阶段

（4）父母大多已年过50，身体机能逐渐下降

1、购买策略

20-30岁属于人生很重要的一个过渡期，建议配置消费型产品，做好保障，同时保费负担不会太重。

• 意外险：意外险是每个年龄阶段，我们都建议购买的险种，而且20多岁，旅游或出差也多。需要注意职业种类是否符合投保要求。
• 消费型重疾险：这个阶段，既面临自我投资，也要准备买房，经济压力还是不小，可考虑长期缴费的消费型重疾险，比如保至60周岁、70周岁，保额适中，保费也就小几千。

如果预算充足，非常建议购买长期重疾险。一些性价比很高的产品，保额50万，交30年，附加轻症，也就5000元左右。感兴趣的，可向我们咨询。

若经济实在紧张，一年期重疾险，30万保额，保费才几百。但不保证续保，我们不是特别推荐。医保/新农合、政府与保险公司合作推出的重疾补充保险或是更好的选择，具体可向当地社保局了解。

• 定期寿险：父母逐年老去，若是独身子女，不能不考虑赡养责任，可以购买定期寿险。此时买，年轻，杠杆率高，10万保额，交10年，保20年，保费几百就能搞定。

2、注意事项

现在市场上，各种理财保险十分热门。我们之所以建议不要买：一是觉得产品对于普通消费者来说，过于复杂；二来，理财型保险的核心是稳健长期，长期持有，复利见效，收益才会走高。对经济基础尚不稳固的年轻人来说，并非首选（自我投资、买房更迫切点），更适合经济较为稳定的成熟家庭配置。

当然，如果要历练下自己，目前收益好的投资渠道也不少。这个话题，有机会，我们会单独拎出来，和大家详细聊一聊。

三、成家立业（30-40岁）

三十而立，这个阶段的人，大多已组建家庭，事业小有成就，有一定积蓄。但背负的责任也重：家有老小，还要还房贷、车贷。由于工作压力和缺乏锻炼，健康状况也开始走下坡路。

1、购买策略

保障的重点，应着重于完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭财务的抗风险能力。

• 意外险：每个阶段必需。注意保额不能太低。
• 重疾险：优先考虑终身型重疾险，此时买，健康状况尚好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。若预算有限，不妨考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。
• 定期寿险：考虑庞大的家庭责任，强烈建议购买。定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。
• 医疗险：医疗险能对社保和重疾险起到不错的补充作用，而且不贵，能将看病的压力降到最小。在经济允许的条件下，建议优先选择高免赔额、高保额的类型。

2、注意事项

30-40岁，各种责任压身，仍应以保障为主，同样不建议在理财类保险上投入太多。

四、事业高峰（40-50岁）

这个阶段有如下特点：

1、处于事业高峰期，收入高且稳定

2、家庭责任小，但自己年岁见长，开始考虑未来的养老问题

3、身体大不如前，小病小痛日渐频繁

1、购买策略

此时已经有足够能力负担高端型保险，不妨将保额做高，入手终身型重疾险，从而降低退休后的养老支出负担。

• 高保额意外险：刚需。此时应优选高保额的，比如100万，保费也就几百。若想做到更高保额，如年收入的5-10倍，可在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的（仅保意外全残，不推荐）。由于市面上短期产品多，记得及时续保。
• 重疾险：强烈建议购买终身型重疾险。若50岁后再买，保费不仅容易倒挂（保费比保额还高），保额也普遍偏低。可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。
• 定期寿险：依然是定期寿险优先，纯保障作用。如果已经购买，考虑可能有儿女在上学，或还有房贷、车贷，不妨追加保额。
• 医疗险：这个阶段，小病大痛或许已难以避免，因此，医疗险也属于刚需。目前很多百万医疗险，性价比都不错，建议入手一款。

对看病环境、服务体验有更高要求的人群，可考虑高端医疗险。和意外险一样，要注意续保。

• 养老保险：中国人均寿命78岁，即使60岁退休，还有18年。趁着收入稳定，此时尽早规划养老问题，晚年的压力才会更小。

如果有不错的收入和积蓄，建议在国家退休金外，补充商业养老保险，保障退休后的生活质量、看病就医不受影响。保额应定的稍高，可选择最长缴费期，降低保费压力。若还有结余，不妨寻找可靠的投资渠道，赚取收益，减少通胀影响。

2、注意事项

45岁开始，癌症的发病率明显上升，而一旦遭遇癌症，就会马上面临巨额支出。从近两年的医疗费用看，尤其是重大疾病中发生率最高的几种，治疗费和康复费用至少在30万。

因此，再强调一遍，不要忽视重疾险。不买终身型的，也可以购买长期缴费的消费型重疾险。

五、进入晚年（50岁以后）

超过50岁，已经顺利卸下家庭责任重担，健康和养老问题成为关注重点。

1、购买攻略

• 意外险：老年人由于身体和精神状态下降，反应力、敏捷性、身体机能均大不如前，发生意外的概率要远高于青壮年时期，配置意外险尤为必要。而且其对年龄的要求不高，70、80岁也可以正常买。但保额普遍不会太高。建议多关注意外医疗保障，若保费一致，免赔额越低越好。
• 重疾险：超过50岁，重疾险性价比大为降低。但可以买到不错的防癌险。根据保监会数据，癌症理赔比例占到全部重疾的60%。而很多防癌险，10万保额，保到七八十岁，保费也就2000元不到，核保还较为宽松，有高血压、糖尿病的也可投保。推荐购买。
• 医疗险：这个阶段，买医疗险也不算很贵，百万医疗险2000元不到，还可对防癌险起到较好的补充作用。

2、注意事项

很多疾病在早期都能得到控制并治愈，子女注意多提醒父母定期去体检，这也是应尽的孝心。

我们说：没有一劳永逸的保险方案

经常有用户来问，买了这份保险，是不是其它保险就不用买了？其实，保险的保障不是一次就能建立完善的。由于我们的资产负债、家庭结构、健康状况都在发生变化，加上保险产品也在时刻升级换代，很容易就会导致我们某一时间段买的保险，之后会逐渐偏离甚至失去当初的保障效果。

所以，我们才会建议，应该根据人生的不同阶段来建立相应的保障，千万不能以为自己拥有了一份保单之后，就可以一劳永逸、高枕无忧了。

这里还需提醒大家，我们今天所说的，只适用于大部分人的情况。具体该如何规划，还是要结合自身特定的情况和需求。适合自己的，才是最重要的。

祝大家都能买好保险，做好保障。

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