单日应收139亿，安全开好局金瑞人生真的有那么好么？

双11、双12历年来全是电商行业的天底下，现如今保险公司给大家看热闹了。

近期我看到了一则消息，双12当日安全开好局金瑞应收保费139亿，这个数确实将我吓了一跳。

139亿，这个比很多保险公司一年的保费收益都需要多。

那到底是怎样的商品？这款产品真的好吗？下面我们就专业测评在其中的一款——金瑞人生。具体内容划分为下列4大领域：

1. 金瑞人生商品分析
2. 这个产品利润高吗？
3. 是否值得买？
4. 商业保险总结

一、金瑞人生商品分析

金瑞人生是一款“年金险+万能保险”，确保作用较差，投资理财特性显著，基本上可以把它当成一款长期性投资理财产品。

以下是这个产品的相关情况，大伙儿先看一下：

从表中我们不难发现：

1．金瑞人生的构成

这个产品由两个部分组成，各是：

年金险：金瑞人生年金险，保障期为15年；万能保险：聚财宝（2017，II），保障期为终生。

2．年金险确保

年金险的保证不复杂，主要包括4类，各是尤其生存金、生存保险金、满期保险金和身故险，实际给付额度表中都是有详尽标出。

这4类确保中，都并未对突发疾病或意料之外的确保，死亡只不过是退还保额或现金价值，由此可见设计方案这个产品的初心那就不是为了保证，反而是投资理财。

年金险的保障期仅有15年，期满以后确保就中断了，退还的钱假如不领到，都是会进到万能账户利滚利周转，到此这个产品基本上已经变成了单纯的投资理财产品。

当然也可以提早领到分红保险，只不过是提早领到得话，就不可以享有万能账户的盈利，总体是不合算的。终究买这一款商业保险便是看上了万能账户的盈利呀。

3．万能保险确保

万能保险相对性较为复杂，我们以前读过文章内容，并不了解的朋友们，可点击这一连接：用不好excel，不要轻易买万能保险

在这里关键注重两回事——最低利率和结算利率。

最低利息是指，无论保险公司盈利怎样，一定都是会支付的盈利，这是明确盈利。

这一款万能保险的保低费率稍低，仅有1.75%，相较于其他同行业2.5%-3%的盈利，要少很多。

另一个是结算利率，即商业保险具体兑付利率，从平安官网上能查到，现阶段聚财宝（2017，II）的结算利率为5%，看上去盈利很好，但是这是不确定性的，将来究竟会多少钱，还不好说。

二、这个产品的利润高吗？

这时候就要算一下了。

有些人可能说，结算利率并不是有了，这难道不是回报率吗？

其实不是，由于选购金瑞人生钱，并不是直接进万能账户，反而是先弄了年金险，年金险退还的额度进到万能账户后，能享受万能账户的盈利。

这就有一个时差，例如前5年年金险也是不退还的，这一大笔钱并没有进到万能账户，自然就并没有贷款利息，因此总体年利率会比万能保险结算利率小一些。

那究竟回报率多少钱？让我们来计算一下，需要用到的专用工具或是IRR，实例信息内容如下所示：

例如王先生（投保人）30岁，为自己退休以后老年生活考虑到，选购金瑞人生，缴费期3年，年交保费10万；万能保险趸缴保费100元。

他把得到如下所示权益：

尤其生存金：35-36岁，历年5万生存保险金：37-44岁，每一年22445元尤其生存金：45岁，一次性领到74816.7元

假设以上生存金都进到万能账户，依照5%的结算利率测算，75岁时需一次性领到2062873元。

实际回报率计算结论如下所示：

图中可以看到，交费前5年，万能账户基本上没有什么使用价值，等你第5年之后，退还的分红保险进到万能账户，才正式开始周转。这就说明了，万能账户结算利率并不是实际收益率。

依据计算，金瑞人生的实际收益率为4.48%，看见还是很不错的，但是还是老问题，5%的结算利率并不是保障的。

如果按照最低年利率清算，回报率仅有1.79%；如果按中等演试年利率4.5%测算，盈利便是4.06%。

也再度反映了，理财保险是一种长期性、稳健型的资产类型，储蓄型功效比较强，升值水平偏弱。想要通过买理财保险赚大钱得人，或是洗洗睡吧。

三、是否值得买呢？

这便有所不同了，不一样经济情况、不一样股票投资风险家庭，配备状况完全不一样。

假如家庭经济富裕，又有低风险资产配置要求，就比较适合这种产品。

在中等预估下，金瑞人生能够实现4.06%收益率，比我们以前判断的商品都需要高一些，买一点也无所谓。

如果你想要更高盈利或短时间转现，这种产品也不合适了，银行理财产品、个股、慈善基金会很符合自己的需求。

可是，无论如何，选购这种产品以前，一定要先把确保做好。重疾险、医疗险、寿险、意外险等要配全，要不然一旦患上重疾或出现意外，投资理财类商业保险压根无能为力。

四、商业保险总结

每一年10月到第二年3月，保险公司都要进行开好局主题活动，吸引顾客的方法不外乎“高回报”“终生退还”等。这些产品乍一看仿佛十分划得来，但具体分析以后就会发觉，盈利并没非常高。

那也是行业特性而致，保险公司营运资金遭受银监会的严格管控，基本上只有投一些中低风险的个股、债卷、房产等，难以获得高回报。

对于一些不缺钱，又有低风险资金配置要求，购买理财产品类商业保险是很不错的；仅仅这些对着“高回报”买保险理财的用户，当然要很后悔，知道真正收益率后，估计就并没有那么多人会下单了。

假如钱不多，就不要总想着用理财保险了，消费型保险将会是最佳的选择，例如重疾险里的康惠保旗舰版、达尔文1号，定期寿险中智能化定寿、大麦定寿，都是非常好的商品，不但确保充裕，价钱要便宜，总体性价比超高。