中韩人寿悦未来、招商信诺自在人生、招商仁和招盈金生3款，选谁？

01

大家在今年的一个明显体会：现金流量为主。

裁人减薪的事就不拿出去制造焦虑了，给大家看个抖音段子：

此次疫情以前，我的爷爷奶奶每一个月有7000的养老保险金，我的父母每一个月薪水5w，我的大哥每一个月薪水3w，我没有工作，但我从来不缺零花钱。此次疫情我才知道，原先除开爷爷奶奶的养老保险金，别人的薪水不是一定能拿到的，挣钱不易，我一定要努力工作中。

遇到新冠疫情这类突发情况，拿高薪的，不如领养老金稳定。

现金流必要性如何注重都不会过于。

能够提供长期稳定现金流，租金是，私募基金是。

年金险也算一个。

纯分红保险的盈利可以做到与生命同长。

只需人这一辈子，就可一直领取奖励。

相当于找家企业每一年/每一个月一直给你“发放工资”，平稳地发至老，发至死……

02

2019年末，年金险经历了一波退出潮。

一大波预定利率4.025%年金险陆续停销。

伴随着利率下行（近期LPR都下降），一些朋友才患得患失年金险好。

陆续跑来问我：“现在能找得到4.025%的高回报养老年金吗？”

要费一番时间。

大家真就找着三款：中韩人寿的悦未来，招商信诺的自在人生、招商仁和的招盈金生。

它们都是市场中仅剩比较少的4.025%的养老年金，不知何时便会下线，之后保险公司想开发设计年金险，只能上预定利率最大3.5%的年金险。

一定有人会问：4.025%的分红保险并不是都已下架吗?

其实并没有。

中国保监会文件重视的是：2019年及以后不会再审批预定利率4.025%的年金险发售。

但文档颁布以前，已完成市场销售备案4.025%分红保险影响不大。

像自在人生，大家查出，2017年就办理备案了，只不过是现在才拿出来卖。

便是可以卖多长时间，大家也没办法确保。

终究世界经济发展趋势变缓，央行降息是大趋势。

高回报的分红保险卖越多，对保险公司反倒越发“连累”。

因此4.025%的年金真蛮宝贵，大伙儿且买且珍惜。

03

大家查到的三款稀有4.025%的养老年金。

招商信诺的自在人生算最出色一个。

实际收益率IRR最大可以达到4%之上。

而目前市面上的年金险，实际收益率广泛就3%-4%。

招商信诺也是有出处，公司股东是招行和信诺集团，信诺集团是美国四大商业服务健康保险企业之一，整体实力雄厚。

自在人生设计还是很简易，平常人都看得懂。

它出世28天到55岁都可以买。

先交费，可以交10年、15年、20年。

然后领取奖励。

最开始可以选择55岁起领，或者60岁、65岁领。

只需人这一辈子，就可一直领起来。

假定小明从40岁起投，每一年投10万，投10年。

他选择了从60岁起领。

则每一年可以领取10万1600块。

如果小亮活过了90岁，那么他一共可领304万8000块，充足确保日常生活。

那么如果小亮只活过65岁呢？

也不必担心亏。

由于自在人生有个很人性化设计方案：可以确保领20年钱。

65岁过世，那剩余15年没领取的，一共152万4000块，

保险公司一次性赔还小亮的亲人，做为死亡金。

就不会出现给了钱，结论新领两年人就没有了的现象。

但是，如果小明一直领，领满20年之后，仍在领，例如一直领取85岁，

那么他85岁及后再死亡，也就没有额外赔偿了。

这样的设计，上年购买了星颐的朋友们应当很了解。

但自在人生每一年能领取的钱，比星颐略多一点。

相同的购买保险状况，大约一年多领1000块。

而且它的回报率，跟星颐一样，非常高。

大家按“30岁起投、每一年交2万，一共交10年，60岁起领”，

各自计算了不一样条件下的IRR（真正内部报酬率）。

75岁，自在人生的IRR有3.7%；

80岁，有3.87%；

85岁以后就保持在4%之上了。

例如90岁，IRR也高达4.18%。

总而言之，过得越久，IRR越大。

注重下，用IRR算出的是利滚利。

啥是利滚利？

其实就是复利计息，誉为全球第八大奇迹。

举例说明。

我们平常在银行存钱，是按照单利算出来；

而利滚利3.87%，锁住20-30年，年化利率单利可以达到6.5%之上。

像自在人生这种纯分红保险，交多少钱，将来能得是多少，购买保险就定下来。

相当于以后你不需要担心，都可以轻松拿到这个中长线回报率。

就比较适合不怎么会投资理财，又稳重求胜的朋友们。

04

自在人生还有一个特点——

它现金价值非常高。

现金价值，可简易解读为退保险时，你可以拿到手的钱。

自在人生由于领满20每年金后，死亡也不亏了。

那如果还想给家里人留一笔钱，就可以选择到了一定岁数后，去办退保险。

给大家看个实例。

30岁的小明，每一年交2万，一共交10年，共投进20万。

从60岁起领，每一年可领30320块。

假定领取80岁。

那一年金一共取走60万。

这时账户现金价值也有接近20万。

1）假如在这时候，小亮申请办理退保险，把现金价值取出来：

养老保险金+现金价值=80万。

IRR测算一下，达到3.87%的利滚利。

2）如果小明不退保险，再次领取奖励，领取90岁，再退保险，也能取回12万。

这时，养老保险金+现金价值=102万。

IRR测算一下，有4.18%的利滚利。

这一点在年金险里算非常高的盈利了。

而如今中国人均寿命有76岁。

伴随着医疗条件的发展。

平均寿命毫无疑问还会继续持续增加。

因此80岁IRR（3.87%），算有极强的参考价值。

当然，你还可以选择不退保险，把年金险的所有收益，都留给你。

这纯看你自己挑选。

05

说了一堆，自在人生并不是没什么缺陷。

例如，

它起投1万开始；

中后期没法增加，买，便是一锤子买卖。

现金价值虽高，可升慢。

按30岁起投，每一年交2万，交10年，一共资金投入20万算。

大约需到第18年，现金价值才能超出保费。

这也是这种年金险的常见问题。

因此，买自在人生，应该用余钱买。

不然，初期退保险会更亏。

对自在人生有兴趣的，特别是为没买到星颐、相伴一生而深感痛惜的朋友们。

可以留言大家。