达尔文5号/超级玛丽4号怎么样？保障到底好不好？

昨晚，超级玛丽4号、达尔文5号先后悄咪咪上市。

超级玛丽、达尔文系列大家应该不陌生，凭借超高性价比在一众互联网重疾险里独领风骚好几个月（即卖的就是比别家多）。

所以，超级玛丽4号、达尔文5号这一轮的表现，基本能给互联网重疾险定个调了：

价格是降是升，还是跟老版打平？ 保障能不能再突破？

大白迅速研究了条款，只想说，还在等降价的朋友，可以放弃了；而要买重疾险，现在已经是好时候。

不信，我们继续往下看。

01

跟旧版比，有哪些新变化？

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虽然旧定义重疾险已经全部下架，再也买不着，没必要再拎出来作对比；

但为了让大家更加清楚新定义重疾险几乎已确定的新变化，大白还是准备了图：

仔细看看，达尔文5号、超级玛丽4号是不是更像老版的超级玛丽3号Max？

1.赔的依然多

60岁前，查出重疾、中症、轻症，分别能赔：

（100%+80%）保额（60%+15%）保额（目前重疾险里最高） ；（30%+10%）保额。

如果延迟退休落地，60岁，男性还没退休，女性则刚退休，都是最需要钱的时候；

而达尔文5号、超级玛丽无论重疾、中症、轻症，都有保额送，真是很大方。

唯一小缺憾：最高保额只有46万（达尔文5号）/45万（超级玛丽4号）。

对预算不多的朋友影响不大；

但如果想买50万及以上保额，后面大白有给解决办法。

2.癌症二次赔、心血管二次赔

完美继承老版。

无论赔的钱（150%），还是间隔期，都是目前重疾险里最优秀的：

癌症-癌症，间隔3年就赔（比隔5年的缩短不少） ；非癌-癌症，隔180天就赔； 心血管-心血管，间隔1年就赔；非癌非心血管-心血管，隔180天就赔。

二次赔能解决什么问题呢？

第一次查出癌症或是脑中风后遗症，赔了，治疗把钱花完了；后续癌症或脑中风又复发了，还有没有钱继续治？

不用大白摆数据，大家从日常生活，都能感受，癌症、心血管疾病复发率都不低。

有预算自然就带上。

达尔文5号、超级玛丽4号，没做强制捆绑，癌症二次赔、心血管二次赔可以分开选。

3.对癌症做了强化保障

癌症是重疾险里理赔最多的大病（占比60%-90%，见上图），等于是核心保障，达尔文5号、超级玛丽4号在旧版基础上，主要在这块做了突破。

(1)癌症晚期保障

达尔文5号，首次得癌症，就是晚期，会额外赔30%保额。

要是癌症是60岁前查出来的，等于一共能拿（100%+80%+30%）=210%保额。

保额46万，一次性拿走96.6万。

有人觉得癌症晚期保障没啥意思，毕竟都到癌症晚期了，医生一般也就建议回家保守治疗，即花不了多少治疗费。

但大白觉得还是有意义，一二线城市的白领公司每年会组织体检，一查就查出癌症晚期概率确实比较低。

但换到三线以下城市及广大的农村地区，很多人尤其是老人怕拖累家人，讳疾忌医，有病痛也硬挺着不去看，要是癌症，中晚期概率非常高。

感兴趣的可以去看看知乎这个话题

尤其是肝癌、胰腺癌、肺癌、直肠癌。

大白一个朋友的爸爸就是这样，长期腹痛，拖到不能再拖时，已经是肝癌晚期，没撑半年就走了。

吴孟达也是肝癌晚期走的。

但无论我这朋友的父亲还是吴孟达，其实养家责任都非常重，能在临终前给家人多留一笔钱，会更安心。

(2)癌症津贴

超级玛丽4号这个设计类似健康保普惠多倍版，第一次查出癌症，赔了；如果1年后，还没治好，那能再领钱，每年领15%保额，最多2年。

要是癌症是60岁前查出来的，等于最高也能赔（100%+80%+15%*2）=210%保额。

都是变着法子送钱，很难说谁更好。

4.轻症略有遗憾

达尔文5号、超级玛丽4号，除了微创冠状动脉搭桥手术不保（放在重疾里赔了），其余高发轻症都有，包括原位癌。

小遗憾是：

原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥、微创冠状动脉介入术，都只给赔1次，而达尔文3号能赔2次。

5.身故灵活

要么不选，选就是赔保额。

即使保到70岁，也没强制身故一定要选，方便预算低的朋友上车。

6.保费

明显比老版贵了一些。

其实目前上市的这批重疾险，除了健康保普惠多倍版价格没怎么调，其余都涨价了。

不管涨价是因为之前旧版卖的太便宜，要靠新版涨价来做公司的盈亏平衡；还是赔付风险高了，保险公司要在保费上做弥补。

总之，新重疾险涨价已经是板上钉钉，这也是大白不建议大家再因为价格继续观望的原因。

拖到生日后，保费会更贵，等于雪上加霜。

02

6款新定义重疾险PK，谁更适合你？

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拿其他重疾险跟超级玛丽4号、达尔文5号做个参照，包括：

• 阿童沐1号
• 无忧人生2021
• 康惠保旗舰版2.0
• 福满一生

怎么选呢？抓几个核心。

1.重疾保额谁更高？

重疾险是拿来治病救命和弥补因为大病不能上班的工资损失，那保额一定得买够。

中症、轻症赔的多，只能锦上添花。

重疾才占医疗费大头。

超级玛丽4号、达尔文5号60岁前，查出重疾，赔180%保额，依然是目前的最高水平（阿童沐虽然重疾能赔200%保额，无奈送保额时间太短，尤其3、40岁买，会比较吃亏，所以不太推荐）。

2.癌症复发怎么赔？

一看保额；

二看间隔期。

超级玛丽4号、达尔文5号胜。

3.心血管复发怎么赔？

5款重疾险，保的心血管重疾不太一样，但都是高发的。

康惠保旗舰版2.0没有心血管二次赔，所以没放

而且都是复发才赔。

即，如果第一次重疾是较重急性心肌梗死，那第二次也必须是较重急性心肌梗死才会赔。

无忧人生2021有点特殊，它还有个脑中风后遗症长期护理金；

即因为脑中风丧失基本生活能力（不能自己吃饭穿衣走路等），需要人长期照顾时，可以从保险公司那里领钱，来支付护工的工资，或补贴家用。

每年领10%保额，最长10年，大白觉得还是不错的。

就是要求不算低，先要观察180天，180天后还处于需要护理的状态，才能领钱，中途恢复一些自理能力，就不能领了。

觉得要求高，解决办法——

直接把保额买高点，这样真不幸得了脑中风后遗症，一次性就多拿钱。

4.价格谁便宜？

买保险要花钱，钱不能影响正常生活，所以价格也是个很重要的因素。

直接看图：

大家心里有结论没？

整体看，是不是还是达尔文5号更划算？

03

具体该怎么买？

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那达尔文5号该怎么买呢？

大白建议这么买：

1.预算有限，选轻中症重疾

30岁男性，45万保额，保到70岁；

每年保费仅需4270.5元，平均到每月也就356元。

这些钱能买到这么实在的保障，挺划算。

2.预算够，一步到位保终身，带上癌症二次赔

终身的保障肯定会比定期好，毕竟年龄越大越容易生病。

老了后也没有收入，得病后能拿到笔钱看病很重要！

癌症二次赔带上，不用担心癌症复发、转发、持续没钱治，重点是加上，也不贵，每年就多个几百块。

2.有心血管家族病史，或是三高高危人群，癌症、心血管二次赔都选上

保额选最高的46万，保终身，30岁买，交30年，每年保费8000左右。

04

两个注意事项

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最后提醒两个点：

1.结节投保

首先甲状腺结节，普遍收严，即使是一二级甲状腺结节，以上几款重疾险，最好结果也是除外。

一二级甲状腺结节能标体买的是健康保普惠多倍版（测评），优先考虑吧。

而乳腺结节，即使是一二级，达尔文5号、超级玛丽4号，最好结果也是除外。

那可以优先考虑福满一生（测评），核保更宽松（不清楚怎么核保，预约老师免费协助）。

其次是康惠保旗舰版2.0；

年龄30岁以下，或能接受强制带身故，那阿童沐、无忧人生2021也可以看看。

2.加保

已经买了旧定义重疾险，想补一个新定义的。

达尔文5号、超级玛丽4号就不适合了，这俩健康告知挺严格，过去2年买过50万重疾险就不能再买了。

所以它俩更适合第一次买重疾险的朋友。

而想加保的朋友：

1.只想做好基础保障

康惠保旗舰版2.0、康乐一生2021都可以考虑。

康惠保旗舰版2.0可以只选前症和重疾；30岁男，50万保额，保终身，30年交，3288元/年； 康乐一生2021只保轻中症重疾也非常便宜；30岁男，30万保额，保终身，30年交，3789元/年。

你更适合哪款，找大白来问。

2.想再买个带癌症二次赔的

优先考虑康惠保旗舰版2.0（测评）。

其余三款不推荐。

原因是：

癌症二次和康惠保一样赔120%保额；但阿童沐重疾额外赔时间短； 无忧人生强制带身故； 福满一生癌症二次赔、心血管二次赔捆绑。