体制内养老金并轨，在今年10月份要正式实施了。
一位公务员朋友，最近在朋友圈吐槽：
“‘铁饭碗’可能要端不住了。”
倒也没那么夸张，并轨后，公务员们和群众在养老金领取上“一视同仁”，变得更公平了。
也有人会好奇，公务员这个职业还吃香吗？考公的人，会不会减少？
我们今天，一起来八卦一下，也顺便给大家科普，普通打工人的养老金，到底怎么算？
公务员的“铁饭碗”，还稳吗？
“体制内待遇好得出奇。”一直是大家对公务员职业的印象。
前几天网上冲浪，听到一个新词叫“公务员米线”，估计大家也是第一次听。
据说，在云南一些县城，有两种米线。
一种是普通人吃的，四五块钱一份，肉少点，但是可以吃饱。
另一种是全家福，二三十块钱，双倍的菜双倍的肉。
大家调侃说，只有特定人群才舍得吃。
（图片来源：小红书）
不过眼下这两年，公务员的境遇，似乎也没有想象中好。
比方说，像江苏、浙江、河南，从2022年开始组织评选“躺平式”干部。
怎么个评法呢？比如，江苏某县，就是大家每年举手投票，群众推选+单位评定，得票率30%以上的干部，会被评为“躺平干部”，上黄榜公示。（扣不扣工资咱不知道）
另外就是，一些人口小的县城，公务员也开始“缩编”了。
比如山西省、青海省，因为人口“内流”比较严重，导致一些城市体制内员工“饱和”了。
为了减少财政开支，一些人被重新调配，到村里担任村干部，或网格员
有些省还发文，允许公务员下海经商创业，三年留编不影响晋升。
甚至，像浙江金华，事业单位公开社招公务员，不需要公考也不用笔试，部分岗位年薪很高，税后可达80万，但岗位实行绩效考核，没完成KPI会被解雇。
不过，除了上面这些，对公务员影响最大的，可能还是“养老金并轨”。
用大家的话说，公务员的养老金要“缩水”了。
并轨后，网友们预估，体制内人的养老金至少要缩水个20%、30%以上。
具体怎么缩，也给大家聊一聊。
并轨后，公务员养老金缩多少？
要弄懂并轨，首先还是得说下双轨制。
过去20多年，体制内、外，交领养老金的方式是采用了两套政策。
养老金缴纳上：体制内是根据职位、工资年限，直接按月发放退休金，自己不需要缴纳一分钱，全由国家财政拨款。而普通打工人自己要交工资的8%，企业交16%。
养老金领取上：体制内的退休金可领工资的80%-90%，这个养老金替代率很高了。普通打工人的退休金只有工资的40%（没有对比就没有伤害）。
也就是说，假如在退休前工资为1万元，体制内人员能拿八九千元养老金，而普通打工人，只能领四千多元。
差距太大，没有公平可言。
于是2014年，开始大张旗鼓搞“并轨”，机关单位也要像普通员工一样交社保了，多交多得，少交少领。
不过，政策正式落地，也并非“一刀切”。
国家也是根据退休时间，实行了“老人老办法、中人中办发法、新人新办法”。
老人老办法是，2014年以前退休的，还是按80%、90%的比例来领退休金。
中人是2014年前参加工作，2014年后退休的，按保低限高的原则，老办法领钱多，就按老办法给。
但2014年后入职的体制内人员，就比较惨，要像城镇职工一样，自己交养老金，多缴多得。
举个例子，来看下两种领法的差距：
老马，假如2014年10月退休，假设他退休前工资是5000，那他的退休金按工资的90%领，就是4500元，和退休前差距不大。
小马2014年10月参加工作，离退休还有35年。
同样假设社会平均工资和他的个人工资都是5000，并且未来几十年不变，按照个人交8%，35年后，他的个人养老金账户是1208元。
基础养老金是1750元。
那小王退休后可领取的养老金，只有2958元。
养老金替代率从90%，直接降到了60%。
降的不是一点半点。
并轨后，普通人和公务员养老金一样了？
并轨后，大家养老金计算公式一样了，有人会问，那养老待遇一样了吗？
其实也不是。
虽然公式一致，但机关事业单位与企业职工代入的数不一样：
给大家拎一下区别：
1、缴纳基数不一样：很多不规范的中小企业，一般会按最低缴费基数给员工交社保，但体制内一般按真实工资水平缴，且缴纳比例高；
2、缴纳年限不一样：对于“中人”，也就是2014年前参加工作的体制内人，有“视同缴费”一说。举个例子，假如你是2010年参加工作的，2014年默认已经交了4年社保。但普通员工，几乎没有“视同缴费”一说。
3、职业年金有无：这一点影响最大。体制内人的职业年金是强制交的，自己交一部分，单位交一部分。
相当于退休后，可领两份退休金，这样一来，养老替代率就能往70%够一够。
但普通职员，能交企业年金的很少，集中在央企。
4、缴纳稳定性不一样：现在普通打工人，能不能安全渡过35岁、40岁的职场“大限”，都还不好说。而体制内，职业的稳定性肯定相对更好一些。
所以，即便“并轨”，赶着趟儿往体制内挤的年轻人，也不在少数。
给大家看一组数据，2021年清华大学公布的3669名毕业生就业情况：
其中，选择党政机关、事业单位、国有企业的占比分别为15.8%、30.3、23.8%。差不多70%的毕业生挤进了体制内。
不过，即便这样，普通打工人也别慌。
手动提高养老金替代率，也有“小技巧”。
1、如果想要尽可能划算，按最低基数缴纳社保最佳。
这个方法，只针对选择灵活就业群体。
比如说，你之前已经交了10年职工社保。离拿到退休金，还差5年，打算自己按灵活就业身份缴满社保。
那这个时候，就按最低基数去缴，是最划算的。从养老金替代率上来看，收益最大。
如果是一直交职工社保的朋友，那尽量多缴多得。
2、尽可能在大城市退休。
这一点好理解。
因为养老金计算公式中，有一个很重要的因素是“退休当地去年月平均工资
”，这个数越高，领取的退休金越多。
怎么判断退休城市？
举个例子，老王是湖南人，在北京打工，想按北京待遇领养老金。
那么必须最后退休的公司是在北京，并在北京缴纳社保养老金时间一定要10年以上；
如果在北京不满10年，我们再往上找缴满10年的城市。比如老王在南京交了10年社保，就按南京的退休待遇算。
如果发现没有缴满10年的城市，那么最后按户籍所在地湖南办理退休。
某人社局也举了例子，大家可以参考一下。
（提醒一下，图片比较小可以点开放大看）
3、可以补充个养和商业养老金
也就是图中的第三支柱，可以看到目前这个占比不高，仅1.73%。（数据源截至2021年）
但结合产品来看，商业养老金是提升养老金替代率，有效且稳定的方法。
比过去“以房、股养老”、“存钱养老”，在目前经济环境下，相对靠谱些。
拿一个产品举个例子：某40岁王女士，每年交5万，分10年交买这个产品。
到她55岁退休时，这个“养老罐”变成了69.98W，已超已交保费；
她退休后，每年拿出2.4W，用来补充生活开销；
（假如王女士退休前工资一万，退休金可领4千，加上商业养老金2千，可到6千，养老金替代率直接从40%，提到了60%）
另外，55岁退休后，她可以每隔1年安排一次长途旅游，预算4万左右。
等到70岁玩不动了，在家安心养老，提高每个月的生活费补充到3000，一直到80岁，账户里还有28万。
这样看来，普通打工人的养老金，也可以不赖。
希望大家都能，越老越有钱！
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