前不久，我们收到这样一条留言：
老实说，这位朋友也问出了很多“打工人”的心声。
五险一金每个月少的缴几百块，多的几千块，特别是养老金，扣的比例是最高的。
所以，大家对退休后养老金领取有很多疑问：
“养老金延到65岁才能领，最后能领多少呀？”
“是不是交满15年就够了？”
“万一领退休金前挂了，养老金岂不是白交了？”
我们今天给大家算3笔账。
自己交养老金，多久能“回血”？
回答这个问题前，我们先得知道，老了之后，到底能领多少养老金？
关于职工养老金的测算，有个公式：
比较复杂，但大家只需要知道，影响养老金的因素，主要有 3 个：
社会平均工资：数据每年都会更新，主要受城市影响，一二线城市平均工资高，养老待遇会更好。
缴费基数：这个会影响我们个人账户里的养老金总额，每个人的缴费基数不一样，一般是当地社会平均工资的 60%~300%。
缴费年限：按目前政策，养老保险交满 15 年，达到退休年龄，就能开始领养老金。
而居民养老金的测算，需要看我们的缴费标准，以及当地的政府补贴政策，会更复杂一点。
也有简单的测算方法，大家可以去支付宝里搜【养老金计算器】自己算。
总的来说，职工养老我们可操作的空间不大，交不交？交多少比例？都是用人单位说了算（不交违法）。
大家就不用纠结了，反正工资越高，交得越多，到时候领养老金待遇越好。
但以灵活就业身份/居民身份，自己交养老金就不一样了，交的时间不一样，档次不一样，之后领的养老金也不一样。
举个例子：
假设小马老师从30岁开始，以灵活就业身份交养老金，当地社会平均工资为6000元：
（ps:假设65岁退休，未来社会平均工资增长率、个人账户记账利率均为0）
大家可以看到，缴费年限越长、缴费档次越高，其实领回的时间是越慢的，但基本都在6年内就能回血。
按照65岁退休的话，也就是说在72岁前基本能领回。
目前我国平均寿命已经超过78岁了，不出意外的话，其实大部分人不仅能够活到退休，而且养老金都是能够领回来的。
没活到退休年龄，养老金白交了？
当然也不是。
我们先看下不同的养老体系，具体是怎么缴费的：
职工养老有两个账户：个人账户和统筹账户，我们自己掏钱缴费的部分，会进入个人账户，单位帮我们缴费的部分进入了统筹账户；
居民养老只有个人账户，没有统筹账户，所以我们自己交的钱全部进入个人账户。
假设没等到退休领养老金，人就去世了，家属可以从养老保险里领到三笔钱：养老保险个人账户余额、丧葬补助金、抚恤金。
1、养老保险个人账户余额
这个好理解，不论是职工养老还是居民养老，反正自己缴的钱，最后连本带息可以领出来，留给家属。（这个利息还不低哦，2022年城镇职工基本养老保险个人账户记账利率为6.12%，远高于银行存款利息。）
2、丧葬补助金
如果交的是职工养老保险，那么家属可以领一笔丧葬补助金。
职工养老丧葬补助金=上一年度城镇居民月人均可支配收入*2
不同城市的“上一年度居民月人均收入”不一样，给大家盘了一下2022年度的，差不多可以领到5833~14006元不等。
比如：
北京，2022年度城镇居民月人均可支配收入是：7002元
可领到的丧葬补助金：14004元；
湖南，2022年度城镇居民月人均可支配收入是：3942元
可领到的丧葬补助金：7884元；
当然这个数据之后还会随着城镇居民可支配收入的上涨而上调。
那有人会问，居民养老没有丧葬补助金吗？
也有，但只有个别地区的居民养老会有丧葬补助金，没有全面覆盖，而且发放标准也不一样。
比如福州：按死亡当月、当地的基础养老金标准*20个月，一次性支付丧葬补助金，即150元*20=3000元。
3、抚恤金
待遇不低，基本都有上万元，有些家属甚至可以领到十几万的抚恤金。
但目前只有职工养老的参保人员才有抚恤金待遇，居民养老参保人员是没有的。
比如2022年标准：
北京，交满15年，可领63017元，交满30年，可领168046元；
湖南，交满15年，可领35476元，交满30年，可领94602元；
所以，不要担心养老金白交啦！
养老金够不够？
其实，这才是大家更应该关心的问题。
有人会说：“我退休前收入高，不用担心养老。”
这还真不一定，有一个养老现实是：收入越高，养老金缺口越大。
大家可能会惊讶，但判定养老金够不够花，不只是看交了多少钱，要引入另一个指标，叫养老金替代率。
假如退休前每个月1万工资，退休后领6千退休金，那么养老金替代率就是6000/10000=60%；
（当然了，实际计算养老金替代率不会这么简单，还要考虑到物价变化，实际购买力差异等等）
通常来说，养老金替代率要超过60%，才能基本维持退休前生活质量。
但这几年，城镇职工的养老金替代率只有40%。
（来源：2020 年度人力资源和社会保障统计公报 ）
所以，假如退休前收入越高，退休后如果单纯依靠社保养老金，那这个替代率就会小很多。
给大家举个例子：
老刘，在上海某大厂上班，每个月工资5万，按照社保最高基数36549元交社保，老刘的个人养老金交8%，这部分进入到他的个人账户，每个月大概是2923元左右；
企业承担16%，这部分进入到统筹，每个月是5848元左右。
算下来，个人与公司的养老金，每个月交8770左右，一年就是10.5万。
假设老刘一直按照这个标准，交15年，等他60岁退休，会领多少钱呢？
我们用养老计算器给他算了一下：
通过个人账户，每个月领取3786元；
统筹账户部分，老李每个月可以领3655元；
两个账户加起来，就是每个月领7441元的退休金。
老刘退休前工资5万，那他的养老金替代率就是14.8%，这根本不够花啊，我要是老刘该焦虑了。
我们再看下，不同工资分别对应的养老金替代率：
所以，除了社保养老，提前规划自己的养老金“小金库”就非常地重要了，这关系到退休后的生活水平。
给大家推荐两种方式来补充养老金：
第一种就是个人养老金。
它像是一个为养老强制储蓄的账户，最大的优势就是可抵税，但抵税额度也有上限，每年不超过1.2万。
对于高收入群体个人养老金还是很有吸引力的。
但比较难受的是，它要到法定退休年龄才能领取，这点比较被动。
还有一种就是商业养老金。
它的好处是更明确、更自由。
我们可以设定自己啥时候领钱——男性最早60岁，女性最早55岁。
同时，商业养老金领取金额是确定的。在我们交钱的时候，就能明确，未来可以领多少。
商业养老金没有额度限制，意味着咱们的养老生活质量没有上限。
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