近几日，一张图“炸”了朋友圈：
（来源：今日头条）
中信证券称，延迟退休或于今年公布方案、后年正式实施，三十年后实现65岁退休。
此语一出，大家都不淡定了……
退休有什么影响？
最直接的影响，退休年龄延长。
按现在的规定，男性最晚60周岁、女性最晚55周岁就能退休了。
而延迟退休实施后，无论男女，统一到65周岁才能退休。
不过，退休年龄延长只是表象。
更本质的影响，是领退休金时间推后了。
这就让大家伙儿很慌了。
毕竟国家能保证你到法定退休年龄能领钱，但我们可没法保证自己在退休前一直有工作啊。
比如，让职场人头皮发麻的“35岁”分水岭。
公务员报考的门槛，是35岁；
上海8成以上、成都7成以上的社会职位要求应聘者年龄不超过35岁；
在互联网大厂，如果35岁前没进入管理层，之后也很难升迁。
（资料来源：青山资本《35岁，中国式中年》）
35岁，距离65岁，可还有整整30年！
如果核心竞争力够强，能一直工作到65岁。
到时能领到多少养老金，也需要打个问号。
毕竟我国养老金结余预计到2035年就耗尽了，而且养老金替代率也在逐年下降，目前仅41%。
（替代率如果低于55%，退休后的生活水平就会严重下降。）
一边是延迟退休，一边是就业年龄歧视，另外还有扑朔迷离的养老金。
这简直就是“三杀”！怪不得大家会发慌。
延迟退休，影响最大的是谁？
有人说受影响最大的是女性。
以前50岁就能退休，未来要65岁才能退休，一下拉长了15年。
有人说是年轻人。
以下这张图相信很多人都看过：
（图片来源：会计说）
但还有个群体被忽视了，那就是中产人群。
为啥这么说呢？
我国的中产群体大约有3.01亿，包括大厂管理层员工、中小企业主、副处级公务员等……
别看他们光鲜亮丽，其实也很脆弱的：
▪中小企业主，要担心生意做得好不好，现金流是否能接上；
▪大厂员工，要担心就业行情，是否会被裁员或降薪；
一场大病、一次创业失败、一封裁员邮件……任何风吹草动，都可能让中产跌入社会底层。
很多中产阶级其实是“三夹板”，上有父母要赡养，下有孩子要贴补，中间还有房贷这项刚性支出，每笔钱都要精打细算。
这样一来，要想退休后维持中产的体面，不是一件容易的事儿。
不信？看看日本：
日本第一批中产阶级，已经面临破产了。
30年前，他们开着最贵的车，住着最贵的房；
30年后，他们吃着小菜拌米饭，计算着账户里的余额，想着如果存款花完了就自杀。
而我国在某些地方与日本很相似。
比如养老金制度，都由三大支柱组成。
中国：
日本：
比如养老金替代率，中国是41%，日本是55.4%（2021年数据），都不够用。
比如老龄化，中国65岁及以上老年人口占总人口14.2%，日本是29.1%（2022年数据）。
对比下来，感觉现在的日本，或许就是未来我国的情况。
面对延迟退休，我们能做什么？
日本从1970年进入老龄化社会，1986年开始搞延迟退休，比我们提早了三四十年，可以说是“老前辈”了。
都说以他人为镜，可以知得失。
从日本身上，我也发现了一些普通人可以借鉴的经验。
1
别把宝都押在社保养老金上
日本的社保养老金，替代率仅32.4%。
所以，光靠社保养老金是不够的，我们得多条腿走路才能支棱起来。
第二支柱靠企业自愿参与。
而第三支柱是我们可以自己做主的，趁早规划没坏处。
2
别忽略持续稳定的终身现金流
日本的养老金，可以选择“一次性提前”领取，也可以选择每月领取、领终身。
当时很多人选择了前者。
结果钱很快就被用完了，不得不面临“人活着，钱没了”的窘境。
而一笔持续、稳定的终身现金流，不仅可以避免无规划挥霍，还能保证人活到老、领钱领到老。
3
别忽略健康保障
老年人的支出巨头，说白了就是医疗。
比如日本83岁的川西先生。
生病前，他的养老金勉强够糊口；患病后，每两个月要打的抗癌针、糖尿病等慢性病治疗费……迅速把他不多的养老金掏空了。
而健康类保险，不仅可以报销合理范围内的治疗费用，在达到条件时还能直接给付一笔钱，避免因病返贫。
说到这里，其实我们也发现了：
延迟退休不是问题，老了没钱才是问题，没钱又生病更是大问题。
好在还有时间。
尽早认清现实，早做准备，才是正经事。
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