朋友们，都听说了吗？
中国人口负增长了。
图片来源：财联社
据国家统计局公布，2022年中国的人口自然增长率为-0.60%，比去年人口减少85万。
出生人口只有956万，这还是我们建国以来首次低于1000万。
出生率6.77‰，注意是千分号，只比边上的韩国5.3‰高一点点，
而韩国的出生率，全球倒数第一。
（数据来源：韩国统计厅）
很多网民对人口负增长感到意外，给大家看看国家这些年的人口数据：
数据来源：国家统计局官网公布
你看，其实这是个明牌，人口减少是很多国家要面临的问题。
我们甚至可以预估往后的二三十年，负增长的趋势都很难扭转。
另一方面，上世纪60-70年代婴儿潮出生的60后们，正以平均每年2000万人的速度退休。
按照婴儿潮的时间计算，往后10年，年年都是“退休大年”。
数据来源：国家统计局
给大家算个数：
1963年，我国新生儿达到了2975万人。随后的10年里，每年的新生儿都超过了2500万。
到2023年，出生于1963年的男性将满60岁，大约是1487.5万人；
与此同时，出生于1968年的女性将满55岁，大约是1384.5万人。
两者相加，2023年理论上退休人口大约为2872万人。
这将是1949年以来退休人数最多的一年，而且未来很难再打破这个纪录了。
出生人口越来越少、老人却越来越多。
我们，正在加速步入深度老龄化社会。
一个随之而来的、跟普通人关系更大的问题是，我们的养老金还够用吗？
养老真相
80后/90后正面临残酷的“双面夹击”
我国的基本养老金制度属于代际养老，也就是用年轻人上交的养老金，扶养当前社会上的老人。
所以，你交的养老金，并不是乖乖躺在那里，等你老了再去花它，而是先拿去养现在的老人。
等你老了，再用下一代年轻人交的养老金养你。
在这种制度下，社会养老总资金的多少，和当前年轻人的数量息息相关。
让我们来看看，目前劳动力人口还够用的情况下，养老金处于怎样的水平：
2021年，全国一共有2.94亿人领基本养老金，一共领走了6万亿元。
（数据来源于《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》）
平均下来，每人每月领到了1706元，这就是目前中国养老金的真实水平。
注意，这还只是个平均数，是城镇职工还是城乡居民、户口在哪个省市，到手的养老金都不一样。
很明显，现在只靠退休金，都很难过上高品质的养老生活。
更别说几十年后退休的我们。
小马老师算了一笔账，假设活到85岁，普通养老大概要准备200万，想过上高品质的养老生活，大概得准备500万。
滑动查看下一张
这还是预计寿命85岁的水平，如果活到90岁，100岁，还需要更多。
问题不会自己解决，我们能做的，当然是给自己多存点钱了。
兵来将挡
养老规划应早做准备
存钱也有技巧，有计划地准备，早准备，会更轻松。
举个例子：
慧先生30岁，想给自己准备一笔养老金。
预计60岁开始，每年有15万，就可以过上比较理想的退休生活。
如果直接存银行，要考虑许多问题：
1、大额存单只能存3年，还是单利；
2、银行理财已经打破刚兑，有可能面临亏损风险；
3、人均寿命一直在延长，准备多少钱才够用呢？
假如用养老年金险进行规划，事情就简单多了。
以投保光明一生（慧选版），选择10万×10年交，60岁开始领取，保终身为例，
慧先生实际投入的总保费是100万。
保证领取20年，也就是最少能领293.79万元。
如果比较长寿，实际领取的年金可以超过500万。
一起看看怎么做到的：
图片来源：自制
60岁时，慧先生每年开始领取约14万元的养老年金；
70岁时，累计领取年金超过153万；
80岁时，累计领取年金超过293万；
……
如果活到100岁，领取年金能超过573万！
养老年金险加上社保养老金、子孙孝敬等，每年15万退休金的目标很容易就能达到。
慧先生也可以和妻子分别投保，或者让妻子当被保人，保单设计可以因人而异。
当然，存钱的方式不局限，但肯定是越稳越好，毕竟这是在固定的时间固定要花的钱。
按现在人均寿命延长的趋势，80后、90后活到百岁并不难。
而能给我们终身现金流的工具，非养老年金险莫属。
固定给付、终身领取，就相当于把房子出租给一个非常讲信用的租客，固定每月/每年地收取租金。
很多养老年金保险，比如上面提的光明一生（慧选版），达到一定保费还能附带养老社区入住权益。
解决钱的问题，也解决了养老方式的问题，一举两得。
写在最后
有人说，现在的养老金制度，就像“玩着击鼓传花的游戏”，不可持续。
到头来，养老还是得靠自己。
但小马老师认为，与其沉浸在悲观的情绪中不能自拔，不如早做准备，我们还有很长的过渡期，一切还来得及。
如果想进一步了解养老年金产品，可以联系慧择保险咨询顾问为您解答！
推荐文章