养老金,终于全国统一了!

慧择小马老师 · 1075人阅读

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9月25号,北京社保将接入全国社保系统。


至此,全国31个省市的养老保险,全部进入统筹系统。


为啥要搞全国统筹?对我们的养老金会有什么影响?


今天来聊聊~




在全国统筹之前,各省的养老保险都是独立结算。


这会出现一个问题:有的省份养老保险基金严重亏空


比如:黑龙江省2021年的结余为-358.9亿元(数据来源:《中国统计年鉴2021》)


而有的省份又会有较多富余。


比如:北京、上海、江苏、浙江和广东,这五省市提供的职工养老保险基金收支结余,占了全国总数的56%。


会有这种差异,是因为我国的基本养老保险体系实质上是“现收现付制”,即年轻人一边交钱,退休的人一边领钱。


用黑龙江来举例:


本该在黑龙江交钱的中青年,跑到其他省市去交钱了(年轻人严重流失)。但要领钱的老人,却还要领黑龙江的钱。


此消彼长间,年轻人跑得多的省份,养老保险基金亏空了;年轻人来得多的省份,就有盈余。


于是从2018年起,国家想了个办法,对养老金实行了中央调剂制度,目的就是“劫富济贫”


这个阶段,以跨省调剂资金为主。


但不同的省的基本养老保险的制度是不同,比如缴费比例、缴费基数、计发基数、待遇项目及其调整机制等。


管理起来还是有点困难。


另外,老龄化逐渐严重之后,靠原先简单的资金调剂也有点难hold住了。


所以干脆全国统筹起来,各地区的养老保险政策统一,一起进行管理运作。


PS:城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险都在全国统筹的范围内。




当然,这毕竟是国家策略层面,咱们小老百姓也使不上劲。


但有个跟我们有关的问题来了,全国统筹 = 到手养老金一样吗?


直接先说结论:不一样。


首先,养老金的计发,来源并不只是基本养老保险。


还有企业/职业年金


这次全国统筹的是基本养老保险部分,企业/职业年金不在统筹范围内。


其次,即使是基本养老保险部分,也不会一样。


基本养老保险包含个人账户社会统筹账户


个人账户里的钱,是归个人所有。到老领钱的时候,基本就是账户里钱越多、退休越晚,每个月能领到的钱越多。


每个人个账里的钱多钱少,是有差异的。


而统筹账户里的钱,则根据一定规则分配(以后这个规则会全国统一起来)


但根据公平原则,我们推测:


大致也是交得越多、时间越长,能领到越多,而不会变成人人一样的“大锅饭”。


这么一统筹,对我们其实也有好处:


1、异地办事更便利


相当于全国的养老保险系统联网了,类比一下医保联网。


估计以后养老保险办理转入转出,直接线上就能搞定,不用往返多地交资料了,节省时间和路费成本。


2、减少信息差


因为全国的养老保险系统都一样了,之后养老保险的办理和发放更透明,监管更方便了。


中间能做的“小动作”自然就少了。




其实,国家费这么大劲推进这事,说到底还是【人口老龄化】的问题。


老龄化的“焦虑”,这两年也传播了不少,大多都是一个论调。


一是年轻人不愿意生娃,带来的新增人口减少。


2022年全年出生人口956万人,人口出生率为6.77‰。这是1950年以来,年出生人口首次跌破1000万。


已经公布了2022年人口出生率、死亡率和自然增长率的23个省份里,有16个省份的人口自然增长率为负。(来源:第一财经)


另外就是过去婴儿潮出生的一波人,陆续步入老年,带来的养老金发放增多。


按照《国家人口与发展规划(2016—2030年》里提到的,有关机构对老龄化的预测,是在2030年时,60岁以上人口会占到25%。


还有平均寿命逐年增加。


(来源:DT财经)


等等……


虽然说这些都是客观事实,大家心里其实都是清楚的,养老金负增长是迟早的事。


只是觉得,我们可以稍微乐观一些。


一方面,国家会努力通过各种手段,来缓解【老龄化】带来的影响。


比如说【养老金少发】,虽然养老金已经是连续19年上涨,但涨幅已经是一降再降。


(来源:财新公众号)


照这个趋势,估计后续会长期维持在一个较低涨幅,或者干脆滞涨。


比如说【延迟退休】,延迟养老金发放时间。


钱晚点发,这期间多收几年钱。


包括这次养老保险全国统筹,就是把举国的资源都盘到一个池子里,方便更合理地分配。


另一方面,咱们现在知道这个情况,还不算晚。


既然自己给自己准备养老金,已经是不可逆的趋势了。


那么,能越早开始,就越好。


比如前几天,广东拟全省实施个人养老金计划,号召大家去买个人养老金,还能抵个税。


不过也有不少人吐槽,每年交 1.2 万根本不够养老。大家也别灰心,这不是还有商业养老金。


但小马老师建议,不管你是投资房产收租,还是买股票吃分红,还是买商业年金险、个人养老金;或者是分散着各投一些。


不管资金量多还是少。


有准备,总比没有的好。


如果说“百岁人生”一定会到来,那么祝愿我们最终都是从容着来迎接。


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