理财保险防坑手册来啦，80%得人肯定都会买错理财保险，到底应该怎么选？

这一段时间，许多理财保险还处在下线调节的时期。

许多朋友跃跃欲试提前准备进入车内，但是我在就跟大家的沟通过程中发现，也有挺多人分红保险、增额寿、全能、投连、年底分红完全就分不清的。

我害怕大家一不小心踩到坑，选错了商品，错付了白花花的银子。

因此，今日准备专业写一篇文章好好地和你们聊一聊。

01 普遍理财保险归类

我按大家比较关心的「本金利息盈利」安全性难题，把理财保险划分成两类：

①先看本金安不安全的

②再看一遍盈利保不能保证

从照片能够看见：

• 年金险、增额终生寿险 —— 保本保息（盈利明确）
• 万能保险、分红险 —— 保底不保息（不容易亏本，盈利不确定性）
• 投连险 —— 不保底不保息（很有可能亏本）

拥有大概的了解，我们再一一进行来讲讲。

1、不保底不保息的：投连险

投连险算得上是销售误导重灾区。

与其说是这是商业保险，还不如说是这是披上商业保险外套的资管产品。

它本金利息盈利全是变动的，等同于便是保险公司给你开个了帐户，随后拿来做项目投资。

投连险帐户一般分成之上3种类别，要根据自己的股票投资风险，选择合适的自身帐户。

实际上实质跟购买基金没什么区别，成本费还需要比购买基金更高一些。依据每家保险公司经营能力不一样，盈利也有所不同。

但业务员在强烈推荐产品时，

通常只提盈利好的现象，令人误认为把钱投在房间里，能一直获得巨额盈利，则对将面临的亏本闭口不谈。

某知名保险公司，就曾因为大规模投连亏本事情，上新闻报道。

据《南方周末》报导：“仅有0.67%得人挣了，99%之上的消费者迄今资金紧张”。投保人陆续规定退保险...

管控父亲每天处理投诉，都是我好烦不好。

因此上年互联网技术最新政策公布的情况下，就禁止投连险如今在网上卖了。转换为线下推广零距离买卖，再搭配同步录音录像，会安宁很多。

2、保底不保息的：分红险、万能保险

一样在今年的禁止在线上销售的，

或者是不确保利润的（盈利不规律）分红险和万能保险。

（1）分红险

这种产品的本钱是能够保障的，但年底分红，其实就是盈利，是不确定性的。

可多可少。

市场走势好时，年底分红会多一点；

如果遇见销售市场持续走低的现象，并没有年底分红都是可能性的。

并且分红型保险分红，一般是不予以公示的。究竟本期有多少个盈利、不断有多少个盈利也就只有买过的优秀人才了解。

摸不透就很容易掉坑，不太建议对分红型项目有太高的希望。

（2）万能保险

万能保险一样本钱是能够保障的，与此同时比分红险多了一个最低年利率，这一最低年利率便是确保会给到的盈利。

目前市面上最高最低利息是3%，

而大多数新产品的最低年利率仅有2.5%，乃至1.75%，大伙儿如果不相信能够翻一翻自身合同。

而结算利率，

是保险公司结合公司在这几个月融资能力、市场情况等状况给过的内涵报酬率，这一年利率会上下起伏的。

很多小伙伴常常误认为结算利率便是最低年利率，

等结算利率下降时，空欢喜一场。

我将知名保险官网发布的全部万能账户，现阶段的结算利率看了一遍，

除几种依然在热卖的产品盈利有4%-4.9%外，其他都已降至3.5%。

所以这只不过是现阶段，并不代表将来。

官方网站再次提醒了：本期结算利率并不代表将来长期投资。

不言自明，由于外部环境的利率下行，或保险公司本身投资失利，一不小心就会调节。

大家真真正正百分之百能拿到的，仅有白底黑字写到合同上的最低贷款利率。

此外，万能保险的存进取下一般都有一定的限定：

• ①存进、取下都有可能收服务费；
• ②取下资金有额度，一般一个本年度只有取下保费的20%上下 ，要不也就只能所有退保险。

服务费和实际限定呢，每家公司可以稍微有些进出，

那也是我们购买保险的时候要关心的。

3、保本保息的：年金险、增额终身寿

我们在考虑到理财保险时，

绝对不是只一味地求得高回报，终究高回报可能就对应的是高危。

好多人，无非就是想给资产一个「会少操小点心，又可有一定的稳定盈利」的好地方。

• 不论是给小孩存着，做将来教育金、婚嫁金或是将来孩子自主创业的大力支持；
• 或是为自己贮备着提前准备未来养老服务、或者解决职场上年困境，都可以。

任何时刻，都能拿出十足的自信。

因此，这一大笔钱也一定是如果稳中求稳的，不仅仅是本钱，也有盈利。

现阶段的大环境下，

银行理财产品已不保底，储蓄和国债利率也还在持续下降，

别的真真正正可以做到本金利息盈利100%确立的，也就只有两大类投资理财类商业保险了 —— 增额寿和养老年金保险。

但是大家在选择的时候，需要注意二点：

一个是，投入的资金，如果短时间会用不了的钱。因为想要获得相对稳定的利滚利盈利，那就需要给与资产充裕的时间。短时间就把钱拿出来，会存在一定的资产损害。

另一个是，同是增额寿、养老年金，不同类型的商品中间也是会有着投资回报协调能力之间的差别。

因此一定要注意看条文、看现金价值及其加减法保制度和领到方法，

最好找业内人士，帮助比照后，挑选更能达到个人需求的商品。

02 理财保险防坑手册

简易聊起理财保险的种类以后，我想你们内心大概有数量了，至少不会被别人随意忽悠了。

总之我们就记住一点 ——

光看载入合同上的申领额度/盈利。

不要管销售员宣传策划要有多好多好，

一定要了解清晰条文具体内容！仅有白底黑字的合同文本，才算是未来最有价值的保证。

那也是小白一直在来给大家做科谱的主要原因，

就是想要大伙儿买得清晰、买得搞清楚，不被割韭菜。

此外，

我再去教你们一个杀手锏：学会独立测算IRR！

再有人给你推销产品保险理财，说些什么“XX年之后退还XX元，是现今XX倍”时，

先别激动，

偷偷的拿IRR算一下，商品的实际回报率就来了，再也不用担心被蒙骗。

对于IRR咋算，你们可以备考下本文>>>看见盈利诱人年金险，确实非常值得下手？

实际上理财保险坑假如落实到每一种商品，远远不止这种。

因此小白在这里还是得来给大家建议：

不要一听见许多商品要下架就慌了手脚，着急忙慌坐上车。

这花费的但是几万元、几十万啊。

真的是资金规划要求，一定要擦亮眼睛，细心对比研究。自身拿不定得话，评论帮我帮助比照，挑一个适宜的。

别拖到最后一刻了，

急急忙忙购买了不合适商品，再要退得话，不但得损害一大笔钱，还错过名优产品的消费机会，这一成本费可也高了。