呕血梳理，16款受欢迎增额终生寿险大PK，替你算清谁领取奖励较多

近年来，存款、国债利率持续下降，市场走势又持续走低，来问储蓄险的读者好朋友显著得多。

这一段时间，老商品陆续调节、下线，新品也上新了许多。

那么今天索性就来给大家出一期「受欢迎增额终生寿险的专业测评，16款产品大PK」，替你算清谁领取奖励较多。

有如下市场需求的好朋友，都花在7min看一下，也许就开启了投资理财新理念。

1.月光族

增额寿每一年规定期限扣费，初期断缴/退保险会亏本，为了降低损害，你一定会交了它。

2.新手爸妈，想给孩子攒教育金

增额寿现金价值会持续增长，又适用中途减保，如果小孩18岁那年，家庭年收入彻底够他缴纳学费，增额寿就留著作孩子将来的婚嫁金、创业金、买房首付款、婚前房产；

3.想补充养老金

高龄化老龄化的分歧，让缴纳社保得人持续下降，领社保的人也不断攀升；

延迟退休方案的谈妥、个人养老金的实施，实际不容乐观，自身也可以做提前准备，稍候我能演试怎样用增额寿给几代人养老服务；

4.想多元化投资

个股、股票基金博更高更强；

安全性、稳健增额寿只做家庭资产的主心骨，稳重求胜防贫。

好啦，话不多说，文章正文逐渐（内容包括4800个词，了解超出3000字大家也就没有耐心了，能够背着看，或直接去商业保险顾问1对1联系。

• 平常人投资理财为什么适宜买增额寿？
• 3大规范，一眼挑出来好一点的增额寿
• 16款增额寿强势PK，谁最强？
• 实例：一张保险单如何养三代人？

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01 平常人投资理财为什么适宜买增额寿？

增额寿，也可以把它能够看成是会生大一点的储蓄罐，

资金投入保费后，现金价值（即我们可以取回钱）会逐年增加，并且白底黑字写到合同上，40岁、60岁、80岁那年你能有多少钱，一清二楚，无庸置疑。

以弘运不断为例子，30岁买，年交10万，交3年：

第4年，就回本了，

也就是说，前4年退保险，你也是会有亏钱的，

还好你只要耐心的等待，一旦抵达盈利连接点，往后，不管怎样你都是获利的了。

锁住终生利滚利3.5%，时间越久，计算出来单利，盈利会更丰厚（拥有10年4.11%，20年4.95%，30年6.02%，40年7.4%）。

增额寿的流通性也挺好，半途你如果想花钱，有3种方式：

①借款：一般可以贷现金价值的80%，6个月还款利息，年利率大概在5%上下，到的时候还利息，保险单不会受到危害；

②退保险：即整份保险单退回，将钱全取出来，但合同书也就没有了；

③减保：着急用钱时，取下一部分现金价值，剩余的部分留在保险单提高。

取回来钱，你用以有车有房、爸爸妈妈就医养老服务、小孩读书都可以的。（留意：要根据实际情况灵便调节，早期现金价值还没有超出已交保费时，减保会有一定损害）

增额寿归属于人寿保单，依据《保险法》第九十二条规定，即便保险公司被吊销或倒闭，也要出售给别的保司，合同书影响不大。

总而言之，增额寿安全性、可预测性、协调能力也比较强，盈利虽比不上股票型基金，但赢在平稳、不操心，你有时间有余力放心提高自己。

就蛮适宜追求完美保本保息的人做长久的资金规划。

我反正信了：资管新规落地后，我国已不可以一般投资理财产品服务承诺保本保息了。

真正能够保本保息的只剩：①50万以下存款②国债券③储蓄险。

02 3大规范，一眼挑出来好一点的增额寿

那，怎么挑一款好的增额寿呢？

其实不是很难。

基本保额、合理保额、保额增长占比全是干扰项（缘故如图↓↓），要看就看三点。

一看现金价值

以横琴人寿的传世金彩（福享版）为例子，

确保具体内容就这样的2条。

「基本保险金额」是测算死亡金赔多少的肉盾，实用价值并不大。

而死亡金，到了后期，看图片，他会相当于现金价值。

这表明，现金价值才算是增额寿的关键。

你需要花钱，是以现金价值里取；中后期死亡，赔的都是现金价值。

二看减保协调能力与便利性

加减法保，特别是减保是不是灵便？直接关系流通性。

以前的老商品，在减保这方面限定非常少。

管控在这过程中发觉，假如现金价值提高过快，减保又设计成非常灵便，那一定会有一部分客户挑选减保乃至提早退保险，将资金转借。

那样延续下去不好，有“长险短做“风险，因此缩紧了审批尺寸。后边新出来的商品，只有趁机进行调整。

总结下来了一下，现在市面上关键有5种减保标准：

第一种，减保无确立20%比例限定。

这类是比较随性的。

很多老商品，例如国联益利多，都采用这样的减保标准：只需减保后达到最少保费规定就可以了，减保不分次数和频次。

第二种，每一年总计减保的保额，不能超过合同生效时基本保额的20%。

现在市面上常见的减保标准。

管控趋紧后，新出来的许多增额寿商品，都增强了这一条减保限定。

例如天山的增多多3号、万里长城的司马台、恒大的星辰、招商仁和的金盈卫，都有这种20%的基本保额减保限定。

每一年减保20%，更快5年的时间，能把保险单上的钱所有减保完。

第三种，每一年下降的基本保额，不得超过申请办理减保时保额的20%。

大家要注意区别它跟第二种减保规矩的差别。

在第二种减保标准下，合同生效后的基本保额是固定不动永恒不变的；而第三种减保规矩的数量是，减保后当初保额的20%。

换句话说，伴随着减保，数量是在不断地缩小的，永远都没法把保险单中的现金价值所有减保完。需要所有取出，只能依靠退保险。

现阶段渤海人寿的乐莹莹，所采用的就是这样的减保标准。

第四种，每一年总计下降的现金价值，不得超过具体已交保费的20%。

例如，大家买了保险单总保费20万，那按这个减保标准，无论现金价值将来提高到多大，每一年也就只能减保4万余元。

例如海保的鑫令人满意、富德生命的康乾2号·祥瑞人生道路，会用的就是这种减保标准。

第五种，每一年总计下降的现金价值，不得超过总计已交保费的20%。

第五种减保标准与第四种的差别，和第二、三种减保规矩的差别一样。伴随着减保，数量会与占比降低，减保限定更加严格。

但是目前用这样的减保规矩的商品，屈指可数。

三看作用

例如：

银行贷款利率是不是够低？必须流动资金的企业管理者可以关注；

支不兼容隔辈购买保险？爷奶、外公外婆给小孩存一笔钱；

健康告知是不是比较宽松？立即确定体况不太好好朋友能不能进入车内；

是否有万能账户？能否连接集合信托？

....

这一部分全看自身需求了，彻底也是属于画龙点睛。

03 16款增额寿强势PK，谁最强？

下边小白来回应大家比较关心的问题，谁返本更快、领取奖励较多。

以30岁小亮为例子，假定他

一次性交10万

那弘运不断和倍护金生的市场价提高速度快（第3年），

早期现金价值弘运不断最大；

从保险单第8年起，恒大万年禧两全保险追上，一路领先；

直至拥有保险单30年之后，康乾2号·祥瑞人生道路逐渐使力，加快打开与同类产品之间的距离；

第73年，倍护金生的市场价冲到第一。

3年*10万

市场价增长速度：依旧是弘运不断更快；

现金价值：依旧是 —— 初期弘运不断第一，中后期万年禧最大，中后期康乾2号·祥瑞人生道路追上。

5年*10万

五年交的情形下，弘运不断、倍护金生，第5年市场价就已经超过已交保费；

各商品保险单权益的整体主要表现与趸缴、三年缴的区别不大，国联益利多逐渐初露锋芒。

10年*10万

10年交保险单权益排行发生了一些转变。

弘运不断并没有十年交费，退出擂台，前期市场价第一退位给万里长城的司马台；

第6-9年，恒大万年禧短暂性占领高地；

第11年及过后，广州恒大星辰就一骑绝尘了。

第30年，才会被康乾2号·祥瑞人生道路追赶。

15年*10万

海保人寿的鑫令人满意总算熬成了头，早期市场价价值表现醒目；

第9-13年，传世金彩（福享版）短暂性领跑；

第14-29年，广州恒大星辰追上；

第30年及过后，依然乃是康乾2号·祥瑞人生道路、倍护金生的行业。

20年*10万

排行过程和结果15年交没什么转变，我不多唠叨了。

6种支付方式整理完，大伙儿记不得也无所谓，小白进行了明细表：

市场价＞保费速率汇总

趸缴、3年交、5年交：弘运不断、倍护金生市场价增长速度更快；

10年交：万年禧、益利多、司马台、平型关市场价增长速度更快；

15年交：愉快享受每年、平型关、传世金彩（福享版）、金盈卫、乐莹莹市场价增长速度更快；

20年交：传世金彩（福享版）市场价增长速度更快。

保险单权益汇总

从总体上：

• 趸缴第一梯队：弘运不断（早期保险单灵便）、万年禧两全保险（中后期市场价高）、康乾2号·祥瑞人生道路（中后期市场价最大）；
• 3年交第一梯队：弘运不断（早期保险单灵便）、万年禧（中后期市场价高）、康乾2号·祥瑞人生道路（中后期市场价最大）；
• 5年交第一梯队：依旧是弘运不断、万年禧、康乾2号·祥瑞人生道路最大；
• 10年交第一梯队：司马台（早期保险单灵便）、星辰（中后期市场价高）、康乾2号·祥瑞人生道路（中后期市场价最大）；
• 15年交第一梯队：鑫令人满意和传世金彩福享版（早期保险单灵便）、后半期仍是星辰、祥瑞人生道路最大；
• 20年交第一梯队：同15年交；
• 此外，无论选什么社保缴费年限，倍护金生在保险单拥有70年之后及以后，现金价值都是非常高的。

但小白前边讲了，最后选哪一款，现钱增长速度/保险单权益仅仅其中的一个参照层面，还需要融合商品加减法保标准、健康告知及保险单作用、销售区域来充分考虑。

减保标准

弘运不断、鑫利来、益利多及其万年禧的两种企业产品，减保基本上没什么限定；

星辰、愉快享受每年、司马台、利莹莹、传世金彩（福享版）、金盈卫、倍护金生都是有20%的基本保额减保限定，更快5年可以把保险单帐户上的钱减保完，是属于现阶段销售市场较为常见的减保标准；

剩余几种商品减保规则就需要相对性严苛一些。假如非常看好这类产品，能找顾问老师帮助合理安排。

整体读下来，

弘运不断、鑫利来、益利多在这里16款产品里减保限定至少、最比较宽松，随之，资产就会更灵便。

加保标准

弘运不断、益利多、司马台、利莹莹、鑫令人满意，也支持加保。

但是和减保一样，加保管控也变得越来越严苛，终究每多收一笔保费，保险公司要付款利息也就越多，增额寿也是保终生的，利率下行的大背景下，存有的利差损，管控迫不得已防。

费用预算容许，还是建议大家一次全额买够，不能对加保抱经历高希望。

保险单作用

1.保单贷款

现阶段整个行业弘康人寿地保单贷款年利率最少，例如弘运不断，保险单起效上半年为3.5%，保险单起效半年之后为4.5%。

贷24万，那年息2700块

弘康家便捷性也有保障，官方微信公众号就可付息或贷款展期。

借款期内，合同书依然合理，现金价值都不会降低。

2.隔辈购买保险

弘运不断、传世金彩（福享版）、金盈卫也支持，

许多老人想给孩子存款，但又不想这一大笔钱太早被成年人侵吞，隔辈购买保险就能够很好地完成老年人的愿望。

3.万能账户

万年禧/星辰最低年利率2.5%、鑫利来/愉快享受每年/鑫享盈最低年利率3%；

最低年利率才算是白底黑字写到合同书，未来一定能到手钱。

4.养老服务中心、第二投保人、私募基金...

这种特殊需求，也可以根据个人偏好来选择。

总结一下：

注重市场价增长速度及其保险单协调能力：弘运不断早期灵便，保单贷款贷款利息低，减保限定少

注重长时间盈利：万年禧、康乾2号、星辰长期性盈利主要表现醒目

注重加保：弘运不断、益利多、司马台、利莹莹、鑫令人满意最个性化

注重知名品牌：司马台、利莹莹、益利多、金盈卫可安心

注重万能账户：鑫利来、增多多3号（愉快享受每年）、鑫享盈，最低年利率3%

注重养老服务中心：万年禧

还有其他的多元化要求，就去找教师私信~

04 实例：一张保险单如何养三代人？

如开头常说，

可以用增额寿做孩子的教育、自己或父母的养老整体规划。

但无论给谁用，你最好还是做投保人，

由于投保人才掌管寿险保单管控权，

减保、加保、借款、退保险等要投保人才可以实际操作。

而被保人，归属于增额寿中的“肉盾”，他好好活着，保险单就一直合理；

增额寿又一定要长期投资，盈利才会更加高，因此年龄小的人（如小孩）做被保人比较合适。

下面就来以万年禧为例子，来给大家演试下，怎样用一张保险单，与此同时处理孩子的教育、自身养老服务与孩子的养老服务难点。

0岁的宝宝，年交10万，交5年

可替代教育金：孩子上大学时，每一年领出3万做为培训费、生活费用填补，用于考察、指导等；

可替代婚嫁金：小孩30岁以后，一次性取下20万作婚嫁金或小两口蜜月金；

能够为自己养老服务：小孩40岁，那你也退休，能够取出来为自己养老服务用，历年2万，持续领20年；

给小孩养老服务：小孩60岁那年，剩余的部分就成为他的养老保险金贮备，每一年领5万，持续领30年；

能够弘扬给孙子：小孩90岁那年，已一共取走222万，而剩余的部分也有330万，如果小孩以后不能继续领，就能交给小孙子花。

能够看见，恒大万年禧表现或是比较不错的，长期性保险单益利高，减保限定也比较少，是一款被明显小看的名优产品。

自然，增额寿很灵便，之上仅仅示范性，你能视实际需要选择合适的自身家庭经济情况的商品、随意DIY什么时候领、领是多少、给谁花；

相似的策划书，教师都可以给你做，包含不同阶段的实际收益率，都能够请老师免费保险资询考虑清楚之后再确定~