个人养老金规章制度将要公布？每一年限制12000元！对咱们养老服务有什么危害？

坚信很多小伙伴，这几天都是有注意到这一条新闻吧：

实质上，

便是我国希望大家可以在社保养老金的前提下，多给自己存一笔个人养老金来补充养老。

01 什么是个人养老保险制度？

所谓「个人养老金」呢，采取的是个人帐户规章制度 ——

在规定银行开立账户，随后往里存款。这一大笔钱关键可用于选购四类完善稳健金融理财产品：

银行理财产品、活期存款、商业服务养老保险及其证券基金。

等到退休年龄规定，你往本人养老金账户里存钱及其造成的盈利，都归你个人财产。会依据一定标准，将钱打进你社保卡里。

如果死亡了，这里边有钱得话，还可以由亲人传承。

为了能号召大家把钱存到个人养老账户里呢，我国说会给予一定的税务优惠。

（但具体的相关政策都还没出去，我认为很有可能和我们申请孩子教育、租金住房贷款这种专项扣除类似，每一年年度汇算清缴时填写一下，直接在个人所得税数量里边扣减。）

这算得上是本人养老金账户的一大优点吧。

不过有一点，大家还是要引起关注，

我国对个人养老金的领取，是有清晰限制：

参与人实现领到养老退休金年纪、彻底丧劳、出国留学（境）居住，或是具备别的合乎国家规定情况，经服务平台核实领到条件时，可以按照月、分批或是一次性领到个人养老金。

换句话说，

用个人养老账户买了金融理财产品，在符合退休年龄规定以前是不可以提的，除非你是彻底丧劳，或者要出国留学出国居住才能够取。

这会对资金规定就非常严格了，

• 假如是大家购买的产业养老保险，在急用钱的情形下，也可以通过保单贷款、减保，有的直接退保险等形式，把钱拿出来；
• 并且通过个人养老账户选购，碰到着急的事，钱却可能提不出来了，这就有点难堪。

并且我们这里几辈人，什么时候才能离休都讲不太好，

也不知什么时候才可以领取这一大笔钱。

加上，

目前我们每一年能够往个人帐户里存的钱都是有限制的，每一年较多1万2。

针对中、增产家中来讲，我想这个信用额度是有点稍低了，以后能拿到手的养老保险金，也非常有限；何况直到全国各地真真正正大规模贯彻落实推动，估计还要很多年。

时间是钱财啊，小伙伴们。

我就是提议，

你们可以将这个“本人养老金账户”跟自己独立配备的“商业养老金”搭配在一起，

这样既可以在未来享有到一定的税收优惠政策，又能够实现灵活多变的养老规划。

等那时候本人养老金账户真真正正落地执行了，我再去发表文章就跟大家实际聊一聊，现在就先讲下商业养老金吧（不想看这么多汉字的，能直接滑第4一部分看结果，或直接跟我说）。

02 怎样挑选商业养老金？

商业养老金便是 —— 先交费给保险公司，随后承诺一个时长（例如55岁、60岁、65岁、70岁），保险公司然后按年或按月返钱给你。

交多少钱、交两年、什么时候能领取奖励，领是多少，全是写进了合同文本中的。

即便退一万步讲，保险公司要关门了，这一大笔钱也不会有什么损害。

银监会公布的一个新的保险保障基金管理条例（征求意见）中，

明确提出：长期健康险，年金险，长期性意外险也与人寿保险合同书一样，受最高级别的维护。

就安全性放心。

目前市面上的商业养老年金险商品这么多，要如何看一款产品的到底好不好？

如果你不想看那么多文本，能直接来问我：

我帮你汇总了三个标准：

1.领到额度有多少？

领到额度越大，代表着每一年能拿到的养老费越大；

2.现金价值有多少个？

现金价值这个概念弄不懂没事儿，你只要了解：

现金价值的标值越大，如果你着急用钱时，就会越也有帮助。不论是退保险或是保单贷款，都能获得更多钱。

反映的是对寿险保单操控权；

3.如果不小心死亡了，可以拿要多少钱？

跟大家沟通时，我发现了确实是有一部分好朋友存在这种担忧：

缴了这么多钱，如果走得早，一分钱没领或是领得不如交的多，岂不是亏大发了？

其实呢，无论如何，这一大笔钱都不亏的。

再不然保险公司也能把你缴的保费退给自己的家人，有一些产品呢，还会继续赔偿的更多，远高于于已交保费。

每一个人的追求不一样，最适合的商品就会有不同：

有些期待退休养老金越大越好，确保晚年时期的生活质量；有些期待现金价值延续时间能长些，那样碰到紧急状况，随时都能退保险紧急；也是有在乎死亡金的，好留一笔钱给家里人。

假如好好活着能够多掏钱，那退保险或过世能够拿到钱便会低一些。

因此挑年金险时，

大家一定要在心中排个序，你最关心的究竟是什么。

只需基本需求会被达到，就算各个方面缺点，也不要过度追求。

03 商业养老金哪家好？

我明白小伙伴们的犹豫不定都那么比较严重，我按：

• 高领到型（退休养老金高）
• 平衡型（不仅有退休养老金、又不断有现金价值）
• 递增型（早期退休养老金低，中后期退休养老金高）

三个标准，帮你从十几款畅销的养老年金商品里挑选出了6款。

1.高领到型（退休养老金高）

膝前无孩，

或儿女挣钱能力强，

或自身社保退休工资不高的，

买这种都很合适，优先选择照顾自己。

引领者是：

• 百岁人生禄享版（乐养多）

大家看好多个事例：

a.30岁男士买，60岁起领养老保险金

不论是一次性资金投入保费，或是分年交了，

6款养老保险金里，百岁人生禄享版（乐养多）全是领得数最多的那一个。

商品确实销量太受欢迎，3月份情况下，保险公司已下架10年、15年、20年交费版本号。所以只能一次性趸缴或是分三年、五年缴了。

b.30岁女士买，60岁起领养老保险金

依旧是百岁人生禄享版（乐养多）最贴心。

c.给50岁的爸妈买

百岁人生禄享版（乐养多）再度获胜。

优点十分明显。

领到高，终生有现金价值。

前边已经说了，现金价值，便是你可以用来紧急钱。

例如遇到亲人重病，或做买卖必须流动资金，

我们不需要四处跟亲朋好友借钱，

能直接跟保险公司申请办理保单贷款，

顶多能贷现金价值的80%，最多6个月，贷款利息5%上下。

或是退保险，一次把现金价值拿出来：

例如每一年领养老保险金74620元，一直领到85岁，早已领到了26年，一共194万；这时挑选退保险，还可以退还39万现金价值，总计能够取回233万。

我算过百岁人生禄享版（乐养多）的退保险收益率：

到85岁那年，达到3.8%；

到90岁那年，贴近4%；

超出现阶段全部增额寿的终生收益率，养老保险金与生命同长，活多长时间领多长时间的优点尽展。

但退，也就没有终生养老保险金可领取了，

不到万不得已，还是建议大家谨慎。

购买保险标准也比较宽松，最大69岁还可以买，

能选一次性交了保费，或是分3年、5年交了，最少5000元投。

假如现阶段手头上资产特别紧张，

能够先弄一部分进入车内，缴费期内再随时随地增加保费。

当然，鱼与熊掌不可兼得，

逐渐领养老保险金后，假如死亡，百岁人生禄享版（乐养多）赔付比较低，只确保取回已交保费，

但过得越长，领取的养老保险金越大。

你可以看作，这是壮烈牺牲死亡金，换来高领到。

2.平衡型（不仅有退休养老金、又不断有现金价值）

体现为：

每一年领取的养老保险金算不上低； 现金价值不断时间比较长，遇到紧急状况，能退保险或保单贷款转现紧急； 某一环节死亡，能够拿到一笔赔付。

本身就有社保养老金，买商业服务养老保险，想要放弃一点退休养老金，来兼具别的市场需求的好朋友，挺适宜。

有4款呼吁非常高：

• 百岁人生（福享版）
• 光明慧选
• e养添年
• 金盈年年B款（保至85岁）

3.递增型（早期退休养老金低，中后期退休养老金高）

体现为：

早期领取的钱稍低，十几年后追上一般养老金的领取水准，进而超过，中后期的具体收益率十分值得一看。

适宜自身有着很充沛的养老保险金，并且有大家族长寿基因或对自身的使用寿命较为有信心的好朋友。

意味着商品：

• 金盈年年A款

几款商品主要表现如何？我们一起来比比看。

a.比养老保险金

除开金盈年年B款外，其他4款都是有确保领到。

确保领到期内钱，是100%能够拿到的。

在这期间万一过世，保险公司还会把剩余没领取的钱一次性给家里人。

对于养老保险领取高低，前边在讨论百岁人生禄享版（乐养多）时，都已比照过去了，

光就每一年发放的养老服务额度而言，

男士买，

一次缴清、3年交、5年交，百岁人生（福享版）的领到更高一些；但百岁人生最大只有分5年交费，假如保费压力很大，想变长缴费期，光明慧选是一个不错的选择。

女士买，

光明慧选各缴费期整体领到都非常高。

但考虑到有的朋友，感觉自己活过个八十多岁差不多，想提前将后边的养老保险金都一次性领到了，挑选买按时型养老保险金，

例如金盈年年B款（保至85岁）、光明慧选按时版（保至80岁），

那保障期限完成后，保险公司还会继续给付一笔到期金。

及其，有想购买金盈年年A款（保额每年递增3%）的，所以咱们还要再较为下总计发放的养老服务额度，以示公平。

能够看见，

30岁男士买，

①光明慧选终生版逐渐领到额度最大，百岁人生（福享版）略逊一筹，

②到75岁以后，金盈年年A款领到超光明慧选终生版；

③到80岁，光明慧选按时版保障期限完毕，一次性获得10年养老保险金72万，总计领到约217万；

④85岁那年，

• 百岁人生（福享版），总计领到约197万；
• 光明慧选（终生版），总计领到约197万；
• 太平人寿e养添年，总计领到约164万；
• 金盈年年A款，总计领到约205万；
• 金盈年年B款，保障期限完毕，一次性获得10年养老保险金70万，总计领到约245万。

金盈年年B款掏钱较多，其次金盈年年A款。

⑤到95岁，

金盈年年A款总计领到336万，

本钱翻6.72倍！立即一个大追上！

PS：想比照更多产品，能直接跟我说

b.比现金价值

假定全是60岁起领到，

百岁人生（福享版）：终生都是有现金价值

光明慧选：60-80岁（确保发放的20年之内）一直有现金价值，81时岁归0（按时版80岁归0）；

金盈年年A款：60-80岁（确保发放的20年之内）一直有现金价值，81时岁归0；

金盈年年B款：60-84岁一直有现金价值，85岁归0；

e养添年：61岁归0；

c.比死亡金

金盈年年B款，一直到85岁确保到期都是有死亡金。

例如70岁死亡，总计领到70万养老保险金，保险公司还可以再赔偿约86万死亡金给到你亲人，即一共156万；80岁死亡，总计领到140万养老保险金+71万死亡金=211万

整体的额度实际上也是蛮出色的，

等同于转让了一部分养老金的领取，留有一笔钱给到你亲人。

e养添年，逐渐领到后，无死亡金。

剩下来的4款一样：

没领养老保险金前，那保费、现金价值谁大赔谁； 逐渐领养老保险金后，赔【确保发放的-已取走的养老保险金】的账户余额；养老保险金领满20-25年之后，死亡不亏了。

总而言之，

几款商品表现都还是很不错的，

兼顾了现金价值和领到，各有不同优点。

安宁的e养添年表现相对来说要弱一点。但它在大企业，并且能连接高端养老服务中心的商品里，早已算得上是很足够优秀。

04 小白总结

实际该怎么选择呢？先给大伙儿整理下：

1.社保退休工资不高，不结婚/丁克一族的

想多领养老保险金，百岁人生禄享版（乐养多），不论男女，发放的养老保险金全是几款商品里最高，且活多长时间领多长时间。

老了之后，不仅需要长期稳定的养老保险金，也要可靠经济实惠敬老院，那光明慧选不可或缺，光大银行全国各地有75家养老服务中心。

2.除开养老服务，对产品质量协调能力也非常看重的

百岁人生（福享版）不可或缺。

养老保险金挺高、且确保领到80岁；

终生都是有现金价值，

随时都可以退保险，突发性重病，就看病；时日无多，就交给亲人，操控感十足。

3.大家族长命，自身社保养老金都不低的

例如公务员等，

强烈推荐选金盈年年A款，

因为前期金盈年年A款养老保险领取比较低，如果觉得自己社保养老金就较少的话，买这个产品是多少就有些本末倒置了；

它比较适合退休养老金自身较为充裕，再补充个递增型养老保险金，以抵挡通货膨胀，更加好的享受生活。

越长命，领取的钱越丰厚。

4.想给家里人留一笔背后钱

选金盈年年B款，

一直到85岁都是有死亡金。养老保险金+死亡金整体盈利非常不错。

5.注重太平人寿品牌，

尽管盈利层面没那么醒目，但是它 —— 120万就能锁住高端养老服务中心的入驻条件，

同时又是大伙儿非常喜欢的知名保险公司。

篇幅有限，也有不明白的，能直接跟我说

将你的费用预算和想补充养老保险金对他说，教师可以帮你计算利息。