重疾险保终身返本 现金价值剖析

　　购买的消费型重疾险居然可以返本！很多人觉得不可思议，不是说消费型重疾险没有得病就啥也拿不回来了吗？其实不然，市面上就有几款另类重疾险，消费型价格却给予被保险人返还型保障，身故可以拿回现金价值，以这样的形式给消费型“返本”。

　　重疾险保终身返本的情况是比较少的，这类产品性价比高备受消费者青睐。大部分保终身的重疾险，在被保险人60-90岁左右身故的时候，可以拿回一定的现金价值，这个时候的现金价值甚至会超过已交保费。

　　重疾险保终身返本

　　重疾险保终身返本的产品目前销售火爆的当属慧择网定制的达尔文1号了，这款产品虽然是一款消费型重疾险，但是突出的亮点就是现金价值。

　　慧择网定制的达尔文1号重疾险保险合同规定：被保险人在保险期间内因意外、或者在合同生效之日起180天后因为非意外的原因导致身故，本公司按该被保险人身故时相应的现金价值给付身故保险金，同时本合同终止。

　　简单分析下，意思是被保险人在上述规定的期间如果没有患重疾就去世了，保险公司会赔偿被保险人现金价值。达尔文1号的保险合同中会有现金价值表，通过现金价值表，可以看出达尔文1号对应年限可返还的现金价值。

　　达尔文1号的现金价值是累计递增的，比如说5年，现金价值为14364元；10年，现金价值为41940元；15年，现金价值为78042元；20年，现金价值为123846元；30年，现金价值为234288元;70年，现金价值为543270元。

　　举个例子，如果被保险人在投保30年后不幸去世，则可以获得保险公司理赔234288元。也就是说，这款重疾险是以现金价值的形式给予消费者返还本金的。

　　重疾险保终身返现金价值

　　达尔文1号这类保终身的重疾险可以用“现金价值”的方式给予消费者返本，不过一部分人不清楚，为什么保险会有现金价值，这个现金价值怎么来的。

　　保险的现金价值解释起来很复杂，简单概括：被保险人年轻的时候保费交多了。出现这种情况主要因为年轻人和老年人得病的概率是不一样的。大家知道，越年轻患病的可能性越小，年纪越大换的可能性也随之增加。所以在年轻的时候缴纳的保费里面，实际上有一部分提前支付了老时的保费。而多出来的钱扣掉一部分的管理费以及其他的支出，便成为了现金价值。

　　目前重疾险保终身返本的诸多产品中，多数都含有“现金价值”，而现金价值的作用主要表现在三个层面：

　　1、退保返现金价值。比如说购买了一款保终身的重疾险，但是一段时间之后不想购买了，有些保险公司会返还现金价值，以这样的方式返还给消费者一定保费。

　　2、身故返现金价值。很多消费型重疾险对身故是不赔偿的，但是也有类似于达尔文1号的重疾险身故返还现金价值，算是给消费者一些补偿。

　　3、保单贷款。这点很多保险都有，被保险人可以利用自己保单的现金价值进行贷款，最高可贷款保单的80%。

　　简单总结性，若想要选择一款合适的重疾险保终身返本，除了最为常见的返还型重疾险之外，如果想要保费便宜的保险，也可以选择类似于达尔文1号这类的重疾险。达尔文一号的现金价值一直上涨。越到后来对被保险人越有利。

　　重疾险保终身返本不仅局限于返还型重疾险，市面上也有一些不错的消费型重疾险具备返本的功能，不过需要消费者仔细甄别，挑选出合适的保险，有什么不懂的要多与自己的保险员沟通，不要带着疑问投保。