70岁的老人适合买什么重疾险

引言

咱们人到70岁，不少朋友都在犯嘀咕，辛苦了大半辈子，就怕得重疾给孩子添负担，也想给自己添份靠谱保障，可好多朋友都想问，这个年纪还能买到合适的重疾险吗？别着急，咱们今天就好好聊一聊这个问题。

优先选核保宽松的

70岁的老人，大多都有一些常见的基础毛病，比如高血压、高血脂、糖尿病，或是结节这类问题，找重疾险的时候，很容易因为核保通不过被拒保。所以选重疾险第一件事，就得挑核保宽松的，别死磕核保要求严的产品，浪费时间不说，还容易白忙活。

去年我帮邻居陈叔选重疾险，他刚好70岁，有三年原发性高血压史，平时一直按时吃药，血压控制得挺稳定，就是找了几款核保严的产品，都要求必须提供近半年的全套体检报告，还要求血压必须控制到某个数值以下才给过，陈叔嫌跑医院麻烦不说，哪次测出来血压稍微高一点，直接就被拒了。后来换了一款核保宽松的产品，只需要做线上智能核保，把自己的病史如实回答几个问题就行，不用跑医院做额外体检，陈叔填完信息当场就通过了，顺利拿到了保障。

这里直接给大家说可操作的方法：如果老人身体只是有小毛病，没有住过大院，也没做过手术，可以试试线上智能核保的产品，这种产品大多核保宽松，不用人工审核，对着问题如实选就行，当场就能知道能不能买，匿名核保也不会留下记录影响买别的产品。

如果老人有过往病史，比如做过良性肿瘤切除手术，或者是有常见的慢病，只要现在病情稳定，就找那种对慢病限制少的产品，很多核保宽松的产品，对于控制稳定的高血压、糖尿病，还有大小不超标的结节，都不会直接拒保，最多就是除外相关责任，还是能拿到其他重疾的保障，总比完全没保障强。

最后给大家提个醒，选核保宽松的产品，一定要如实告知健康情况，别想着隐瞒病史，不然之后理赔容易出问题。核保宽松不等于不需要告知，只要按照要求把自己的身体情况说清楚，符合要求就能顺利投保，70岁也能拿到合适的重疾保障。

图片来源：unsplash

按需精简保障责任

咱70岁的朋友挑重疾险，别贪多求全，就盯着自己最需要的责任选就行，多余的保障不仅没用，还平白多花钱。

就说我邻居张大爷吧，今年70岁，之前听人说重疾险责任越全越好，咬咬牙选了一款保几十种病种，还带身故、养老补贴的产品，每年交的保费快赶上他半年的退休金了。结果去年张大爷查出来肺癌，申请理赔的时候才发现，他买的那些额外责任这次根本用不上，白花了两年多的保费。后来换了一款只保高发重疾的产品，保费直接少了一半还多，同样能覆盖治疗开支的缺口。

针对日常只有常见小毛病，没什么家族重病遗传史的朋友，我给个直接的建议：只选覆盖老年人高发重疾的产品就行。比如癌症、心梗、脑中风这些，都是70岁人群发病概率比较高的重疾，只要把这几类保全了，核心保障就到位了。那些罕见病、儿童高发重疾之类的责任，你七十岁根本碰不上，完全没必要为这些没用的责任掏钱包。

要是本身已经有过明确的病史，比如之前得过轻微脑梗，或者有多年的高血压糖尿病，那更要精简责任了。你就专门挑针对你高危风险的重疾责任就行，比如有糖尿病家族史的，就重点盯恶性肿瘤的保障，其他能省则省。一来这样的产品核保更容易通过，你本来有病史，责任越复杂核保要求越严，精简之后更容易买上；二来保费也会降下来，不会让你因为多了没用的责任花冤枉钱。

还有一类朋友，本身已经买了医保，也有一些储蓄打算用来应对老年生病的开销，那重疾险就不用做太高的保额，也不用加太多附加责任。你买重疾险的目的就是应对突发的大额治疗费，弥补医保报销之外的缺口，所以只保高发重疾，保额够覆盖自费部分就行，什么多次赔付、额外护理津贴这些，如果觉得加了保费太贵，完全可以去掉。别听别人说加了更好就头脑发热，适合自己口袋和需求的才对。

还有不少子女给爸妈买重疾险，总想着给老人最好的，什么责任都加上，结果一年保费上万，给小家庭也添了不少压力。其实完全没必要，给爸妈买就按需精简，先把高发重疾的保障做足，剩下的预算留着给老人当营养费、体检费，比加一堆没用的责任实在多了。

匹配经济能力选购

你家里条件一般，日常开销主要靠老人的退休金，每年手里结余不多，那千万别硬扛高保费，选保费偏低的消费型重疾类产品就可以，这类产品不用捆绑多余责任，保费门槛低，每年只需要掏几千块，刚好能适配普通收入的养老家庭，不会因为交保费让日常吃喝都受影响。

给你举个真实例子，小区里的张阿姨今年70岁，每个月退休金只有三千出头，儿子房贷压力还不小，本来她不好意思开口让儿子帮着买，怕给孩子添负担，后来选了一款责任精简、只保高发重疾的产品，每年保费三千多，张阿姨用自己每个月攒下来的零花钱就能交，不用麻烦孩子，心里也踏实。

要是你家里积蓄还算充足，老人退休金也不低，日常没什么大额开销，那可以选择保障额度稍高一点的产品，尽量把保额买到能覆盖大部分治疗费用的程度，毕竟现在一次重疾的治疗、康复费用不算少，保额高一点，真正用上的时候能少卖一套房子、少动一大笔养老积蓄，给子女留的压力也更小。

我认识的一位陈叔，今年70岁，儿女都已经事业稳定，他和老伴每个月加起来退休金有一万多，手里还有几十万养老积蓄，没什么别的用钱需求，最后选了五万多一年、保额更高的产品，缴费五年就能期满，陈叔说，自己现在身体还算硬朗，提前把保障配齐，真要是出事了，不用伸手跟孩子要钱，自己也能找好医院用对药，活得有尊严。

还有一种情况，老人手里有一笔整钱，不想每年掏保费麻烦，那可以选一次性缴清保费的方式，一次性掏一笔钱，之后不用再惦记缴费的事，也不会有后续忘缴保费失效的风险，适合手里有闲钱、不想长期规划缴费的家庭，要是老人每年记性不好，容易忘事，这种缴费方式反而更省心，不用子女每年提醒，一次搞定保障。

另外不管你经济条件怎么样，都别为了买重疾险动了老人的应急养老钱，哪怕保额买低一点，也要留足平时看病、日常开销的备用金，比如本来留了十万块应急养老，别一下子掏八万去买重疾险，真要是平时有个小病小痛需要用钱，反而拿不出钱，那就本末倒置了，适合自己口袋的，才是靠谱的。

留意赔付相关细节

先给你说个真实的事儿，去年楼下陈叔70岁，确诊肺癌之后，找保险公司申请理赔，结果等了快两个月才拿到钱，原因就是他买的那款要求提供全套治疗档案，还得线下交材料人工审核，陈叔家孩子都在外地，来回跑折腾不说，还耽误了交化疗费。70岁的老人，大多身边子女没那么方便，买的时候就得看好理赔申请要求，选支持线上传材料、简化申请流程的，别给自己添不必要的麻烦。

再说说赔付触发条件，咱们70岁买重疾，别买那种要求要达到某种特定治疗手段才赔的，比如有些产品要求癌症必须做了手术才赔，如果老人身体耐不住手术，只能做保守治疗，那就拿不到赔付，这不白买了？尽量选确诊合同约定的重疾就能赔的，只要拿到符合要求的诊断报告，就能申请理赔，拿到钱就能用来治病、请护工，不用卡着治疗流程等赔付。

还要看赔付比例和额外约定，有些产品针对70岁投保会设置赔付比例折扣，比如你买了十万保额，出险只赔八万，买的时候就得看清楚这点，别光看宣传写的保额，实际拿到手差一截。还有不少产品会针对老年高发的特定重疾加赔，比如某些高发重疾确诊之后多赔一笔钱，能多覆盖营养费、护工费，这种就很实在，要是价格差得不多，可以优先选这类。

还有个很容易被忽略的点，就是有没有豁免责任？咱们70岁大多是一次性缴费或者短缴，要是子女帮忙出钱买的，万一缴费中途孩子出事没了收入，有些带投保人豁免的产品，剩下没交的保费就不用交了，保障还继续有效。要是经济条件允许，选带投保人豁免的，对咱们来说更稳，不至于中途断了保障。

最后得注意免赔和免责条款，别小看这个，有些产品会写清楚哪些情况不赔，比如老人本身有的旧病没如实告知肯定不赔，要是因为意外导致的重疾赔不赔？有些旧伤引发的重疾算不算？这些都得提前看明白，别到出险了才发现不在赔付范围里。另外有没有设置免赔额，要是有一万免赔，保额十万就只能赔九万，这些细节提前摸清楚，买了才放心。

结语

总结下来，70岁长辈挑重疾险，优先选核保宽松、对老年常见疾病友好的类型，再结合自家长辈的健康状况和经济条件来选，只覆盖高发重疾就好，不用贪多，提前摸清楚赔付规则，就能选到适合的保障，帮咱们长辈添一份安心，也能帮家庭减轻不少治病的经济负担。

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