50岁的老人适合买什么重疾险

引言

岁数到了五十，不少朋友开始琢磨着给自己添份重疾保障，可挑来挑去越看越乱，到底哪款重疾险适合咱们这个年纪呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

健康状况对应选险种

身体健康，没有体检异常、过往住院病史的朋友，选择范围比较宽，常规的成人重疾险都可以投，能选保障更齐全的类型。平时身体没啥毛病，每年体检结果都正常，这个阶段投保不用太担心核保不通过，只要把自己的需求和预算理清楚，挑符合要求的就行。

有常见的小毛病，比如轻度高血压、血糖略高、甲状腺结节分级低、脂肪肝这些，不用直接放弃投保，可以专门选核保宽松的重疾险。之前遇到一位广州的陈叔，今年刚好50岁，体检查出来甲状腺结节二级，他一开始自己瞎投，好几份都被要求加费承保，后来听建议转投核保宽松的产品，顺利通过正常承保，今年年初查出来甲状腺恶性病变，很快就拿到了赔付，刚好够付微创手术和术后康复的费用，没给刚结婚的儿子添负担。

已经得过一些轻症，比如早期的恶性肿瘤、轻微脑中风之后康复得不错的朋友，可以试试投保专门针对有病史人群开放的重疾险，这类产品核保门槛更低，只要满足康复满一定年限，各项检查指标稳定，有机会成功投保。

身体异常比较多，常规核保过不了的朋友，可以选不需要健康告知的重疾险，不过这类产品一般有等待期长、赔付比例低的特点，适合实在买不了其他产品的朋友选。比如武汉的周阿姨，50岁的时候有多年糖尿病，还有过冠心病支架手术史，投了好几份都被拒保，最后选了这类不需要健康告知的产品，虽然赔付比例不算高，但至少多了一份保障，去年因为糖尿病并发症住院，拿到的赔付刚好覆盖了自费的部分，也挺实用。

投保的时候一定要对照自身健康情况如实说，别想着隐瞒病情蒙混过关，不然真出事了很容易被拒赔，白花了保费还没保障。核保的时候尽量把之前的体检报告、过往病历都准备好，帮保险公司更准确地核保，也能提高自己顺利投保的概率。

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预算不同选品攻略

咱们50岁的朋友，每个家庭手头的闲钱不一样，买重疾险不用硬撑着选贵的，顺着自己的预算挑就对了，适合自己的才有用。

如果你每年能拿出来买重疾险的钱不到三千，别硬扛着选贵的终身型产品，就选消费型重疾险就好。50岁投保消费型重疾险，只保重疾责任，去掉了身故、储蓄这些附加责任，保费一下子就能降下来。就拿沈阳的陈叔来说，今年刚好50岁，退休每个月养老金四千多，老伴身体不好常年吃药，家里能拿出来买保险的钱不多，一年最多挤出来两千五。他听了建议选了消费型重疾险，保额二十万，年交两千三，刚好在预算内，也把常见高发重疾都覆盖了，哪怕真出事，这二十万也能帮着付治疗费，不用动给老伴存的买药钱，心里踏实多了。

如果每年能拿出来三千到六千的预算，可以选保到七八十岁的定期消费型重疾险，还能加上轻症、中症责任。武汉的周阿姨50岁，刚办完退休，每个月退休金五千多，儿子已经工作成家，没什么太大的负担，每年能攒出来四千块左右买保险。她选了保到75岁的定期重疾，加上了轻症中症赔付，保额二十五万，年交三千八，刚好符合预算。这样选的好处是，50到75岁是重疾高发的年龄段，这段时间保障够，保费也比终身型便宜不少，拿到轻症赔付还能豁免后续保费，特别贴合这个预算段的需求。

如果每年能拿出来六千到一万的预算，身体健康又想要长期保障，可以选终身消费型重疾险，加上轻症中症责任。深圳的刘阿姨50岁，家里做点小生意，手头比较宽松，每年拿八千出来买保险没问题。她选了终身的消费型重疾，保额三十万，加上轻症中症多次赔付，年交七千八，保障一辈子，哪怕七八十岁发病也能拿到赔付，不用给子女添负担，自己手里有赔付金，想选什么治疗方案都更有主动权。

如果每年预算超过一万，还想要兼顾疾病保障和给家人留一点钱，可以选带身故责任的终身重疾险。苏州的王叔叔50岁，家里有两套房，子女都已经稳定，每年能拿出来一万二买保险。他选了带身故责任的终身重疾，保额三十万，年交一万一千多，要是得了重疾符合条件直接赔，要是一辈子没遇上重疾，身故之后也能给子女留一笔钱，相当于把交的保费换一种方式留给孩子，兼顾了保障和传承，很适合预算充足又想多一层安排的朋友。

记住一点，买重疾险千万不要超出自己的预算硬买，要是年交保费太高，最后交不起断保，不光没了保障，还会损失之前交的钱，反而得不偿失。顺着自己的预算选，先把保障缺口填上，等以后手头宽松了，再加保也不迟。

核心条款重点要看

先看老年高发重疾的覆盖情况，这个和咱们50岁人群直接相关，不能偷懒跳过。很多人买重疾险的时候，只看产品一共保了多少种病，觉得数量越多越好，其实完全没必要，关键是得对上咱们这个年纪容易得的病。就拿广州的刘阿姨来说，她50岁那年买了一份重疾险，当时只看宣传页上写着保一百多种病，就直接交钱投保了，根本没翻条款细看。过了三年，刘阿姨记性越来越差，去医院检查确诊了阿尔茨海默病，这时候找保险公司申请理赔，才发现条款里根本没把这个病放进重疾赔付范围，只把它归到了罕见病里，赔付条件卡得特别严，最后没能拿到赔款，花了几十万的治疗费，全都是自己掏的腰包。所以不管选哪款产品，先翻到保障责任那一页，找找有没有帕金森、阿尔茨海默病这些老年高发重疾，这些一定要包含进去才行。

再看轻症、中症的赔付条件，别光看有没有这项责任，得看条款写的宽不宽松。同样是一种轻症，不同产品的要求不一样，有的只要达到基础状态就能赔，有的要求必须做了对应手术才能赔。举个例子，现在50岁左右的人，很多都有冠状动脉狭窄问题，有的产品条款要求，只要狭窄程度超过一定比例就能赔，有的产品要求必须做了开胸手术才赔，你想想，现在很多冠心病都不用做开胸，做个介入手术就能解决，要是碰到后一种条款，不就拿不到赔付了？所以看条款的时候，别只看人家宣传有多少种轻症中症，一定要把常见高发轻症的赔付条件挨个捋一遍，选要求更宽松的就对了。

接下来要看保额会不会随年龄上涨或者缩水，这一点很多人都容易忽略。有一部分重疾险产品，为了降低投保时候的保费，会在条款里写清楚，到了一定年龄之后，重疾保额会自动降低。毕竟年纪越大，得重疾的概率越高，保险公司就用这种方式控制风险。比如说有的产品约定，70岁之后确诊重疾，只赔付保额的一半，万一真的在70岁之后得重病，本来需要几十万治疗费，结果只赔十几万，根本起不到作用。咱们买重疾险就是为了年纪大了能用，要是保额缩水，买的时候省那点保费，真出事的时候根本不够用，所以一定要看清楚条款里有没有保额调整的约定，尽量选保额一直不变的产品。

还要看保费会不会随着年龄调整，这点尤其要注意一年期的重疾险。有不少预算有限的朋友，会选一年期的重疾险，保费一年一交，每年交的钱看着不多，但是很多一年期产品的条款会写，保险公司可以根据整体理赔情况调整后续的保费。也就是说，你今年交三千，明年可能就涨到五千，等你到了六十多岁，每年的保费可能比长期重疾险还贵，要是觉得保费太贵不想交了，之前交的钱就都白花了，而且年纪越大，再换新产品也很难通过核保，最后就落得个没有保障的下场。所以选一年期产品的时候，一定要看清楚保费调整的相关约定，要是选长期重疾险，尽量选固定保费的，每年交的钱不变，心里也有数。

最后还要看健康告知的条款，别漏过任何一条细节。很多人觉得健康告知就是投保的时候填一下，核保过了就没事了，其实条款里会写清楚，哪些情况是不赔的。比如说有的条款会约定，投保之前已经有的疾病，不管你知不知道，只要确诊过，后续得相关疾病都不赔。所以看健康告知条款的时候，问到的内容就如实回答，没问到的内容不用额外多说，但是一定要自己对着条款一条一条核对，要是有搞不清楚的地方，就找业务员问明白，别随便就签字，免得后续出险被拒赔，平白蒙受损失。

投保避坑必注意

第一，一定要如实填写健康告知，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前武汉的陈叔52岁查出糖尿病多年，投保的时候怕被拒，就没填这个病史，年交三千多交了两年，去年查出来肺癌申请理赔，保险公司核对病历发现他早就有糖尿病没告知，直接拒赔，之前交的七千多保费也只退了很少一部分，亏了不少。不管是高血压、糖尿病，还是甲状腺结节、肺结节这类常见小问题，都要按要求如实说，核保能过就投，不能过再换核保宽松的产品，隐瞒只会最后竹篮打水一场空。

第二，别只看宣传内容，一定要自己核对保障责任里有没有老年高发重疾。很多产品宣传页只说能保几十种上百种重疾，但是很多针对老年人的高发疾病，要么没放进保障范围，要么赔付条件卡得特别严。比如有的产品里阿尔茨海默病要求达到严重丧失自主生活能力，而且要确诊一年以后才能赔，对很多患者家庭来说，这个条件就很难达到，急着用钱的时候拿不到赔付，就失去了买保险的意义。你买之前一定要翻到条款里的保障责任部分，找到重疾列表，专门核对一下有没有帕金森、阿尔茨海默病这些老年常见重疾，再看看赔付要求合不合理，别稀里糊涂签字。

第三，别盲目追求大保额，要结合自己的预算选合适的额度。50岁买重疾险，年龄越大，每一万保额对应的保费就越高，有的人为了多赔点，硬着头皮买很高的保额，一年交上万块保费，给子女添了负担，自己日常花销也受影响，万一交个三五年交不起了，保单失效，还是什么保障都没有。一般来说，50岁买重疾险，保额选二十万到三十万就足够覆盖大部分治疗和康复的开销了，先把保额放到你能承担的范围，保证能一直交完费，比硬冲高保额靠谱得多。

第四，优先选支持更长缴费期限的产品，别选一次性缴清或者短缴费期。很多人觉得早点交完保费就没压力了，但是对50岁的人来说，拉长缴费期限有两个好处：一是每年要交的保费更低，压力小很多；二是如果在缴费期内出险，后续的保费就不用交了，还能直接拿到全额赔付，相当于用更少的钱拿到了保障。比如同样二十万保额，分十年交每年交六千，分二十年交每年只需要三千五百多，差了快一半，对大部分普通家庭来说，选更长缴费期更合适。

第五，别盲目买返还型重疾险。很多人觉得返还型重疾险不出险就能把钱退回来，相当于不花钱买保障，其实算下来，返还型重疾险每年要比同保额的消费型贵出好几千，总保费差出好几万，这几万块如果自己存着，几十年后增值的钱比返还给你的钱只多不少，而且返还型重疾险的保障责任往往不如同价位的消费型全，对50岁的人来说，我们买重疾险核心就是要保障，不是要存钱，选保障够用的消费型，把钱花在刀刃上就对了。

结语

总结下来，50岁选重疾险，跟着需求和自身情况挑就行：健康有小问题找核保宽松的，身体硬朗选保障全的；预算有限选消费型，预算充足可考虑带终身责任的，记得一定要看有没有覆盖老年高发重疾，投保时如实说清楚健康情况，选长缴费年限减轻压力，选到合适的重疾险，能帮咱们把治病的担子卸下大半，踏踏实实过安稳日子。

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