保险科技迎来发展黄金期

　　【摘要】近两年，保险科技发展风生水起，融资事件接二连三，其受到投资人追捧的根本还是运用科技能够真正解决传统行业的某些痛点，提升效率、提高产能。保险科技发展的热火朝天也让众多想进军保险行业的企业看到了风向。

　　保险回归保障 互联网功不可没

　　不容讳言，当下所谓的互联网保险与真正意义上的互联网保险“貌合神离”。貌合是在互联网上可以进行买卖保险；神离是当下的互联网保险大多停留在传统保险经营从线下搬到线上进行销售，还没有完全达到互联网互联互通技术对传统保险行业进行脱胎换股的改造。而之所以说互联网保险堪称担当保险行业回归本源大任，基于以下理由。

　　一是互联网技术在保险行业的应用，对于保险行业的经营理念的影响是全方位的。例如，传统的车险经营主体是保险公司，车险在经营财产险保险公司业务占比处于举足轻重的地位。伴随着互联网技术、人工智能技术在汽车生产领域的应用，沃尔沃等专注于生产全自动驾驶的人工智能汽车生产厂家，为了给自己智能汽车质量增加信赖，提出了在现有交通法律框架不变的前提下，发生了责任在于智能汽车一方的交通事故，赔偿责任由生产厂家来承担。如此模式下，对于传统车险经营的影响就不止是一个新增的竞争者，而是一个难以抵挡的车险险种的“终结者”。竞争态势倒逼传统保险行业必须引入互联网技术，方可取得竞争资格。

　　二是体现在产品设计上。互联网技术的优势在于能够收集、识别、计算大数据，通过大数据能够为保险消费者设计出量身打造的保险产品，而不是千人一面的通用保险产品。例如，互联网车险在车险定价中植入了投保车辆年度行驶里程、行驶区间、遵守交通规则、车辆安全系数等费率因子，在同样保险金额的前提下，不同风险状况的保险消费者，车险保费价格是悬殊而不是雷同的。

　　三是是产品销售渠道上。互联网保险的产品是量身打造的，会降低保险公司对于保险中介销售的依赖性，势必会加大保险公司直销比例。直销比例的加大，意味着车险销售成本的降低，必然会给消费者降低保费负担。当然，在加大直销比例的过程中，保险公司会吸收一部分优秀的保险代理人成为保险公司的正式员工。

　　四是加大风险预防的投入。互联网保险产品是基于保险消费者的具体风险状况设计，保险公司对于风险状况信息更加对称，也便于保险公司进行巡查风险变化状况，及时对保险消费者下发风险隐患文书，督促保险消费者采取有效措施。

　　五是保险理赔更快捷。互联网保险时代，不仅是保险行业的发展进入到互联网技术阶段，而是社会上更多行业应用互联网技术进行管理和经营。以车险经营为例，很多商业运输公司的车辆实行人工智能驾驶，通过技术手段，运输公司、承保的保险公司和交警等监管部门，也能实时掌握投保车辆的行驶速度，一旦发生交通事故，会自动触发报警功能，警察在足不出户的情况下，可以进行远程确定事故责任。同样，保险公司也能够在足不出户的情况下，进行远程定损。

　　科技引领保险创新

　　2017杭州?云栖大会上，马云说道：“我是不懂技术的，但是正因为我不懂技术，我比谁都支持技术。相反BAT里面，腾讯也好、百度也好，都是工程师出身。因此我很感谢阿里巴巴有一批前赴后继努力的工程师。正因为这样，阿里巴巴九年以前全面进入云计算。”

　　平安科技COO胡玮在一次论坛上指出未来保险业的七大趋势：趋势一，物联网/车联网/UBI车险。通过建立车主的“DNA”，将驾驶的位置、速度和习惯做成车主的信息，有了这个以后可以做到差异化的东西。趋势二，防欺诈/风险预测。查找欺诈的成本比较高，如果应用科技的手段能够降低欺诈率，这对业务价值是巨大的。趋势三，跨界融合。很多应用跟保险行业的合作，比如O2O。趋势四，智能机器人。比如在客服和电销上面的应用。趋势五，决策数字化/大数据定价。精准推荐，数字挖掘分析以后，能够做到针对不同的人群定制。趋势六，理赔智能化。通过人工智能和大数据的平台分析，可以预防骗保。比如利用声纹和图像识别以及身份识别，三合一认证，基本上就可以识别。趋势七，区块链将走出试验田。

　　互联网年代更注重个性化，但归根结底是如何提高服务，以客户为中心，做定制化的产品和专业性的服务。

　　传统保险逆袭路径选择

　　互联网保险是互联网技术和保险行业深度融合的产物，发展互联网保险横跨互联网技术和保险行业，率先尝试的必然是各自先知先觉者。对于大多数的保险公司来说，如何从现阶段的传统经营向互联网保险阶段发展，笔者提出以下建议。

　　首先，响应要求，回归保障。近年来，部分保险公司过于看重自身的经济效益、过于发挥保险的融资功能，在保险产品研发、经营上偏离了保险行业的主航道。按照今年召开的第五次全国金融工作会议，金融行业要发挥服务实体经济、防范金融风险、深化改革等任务，具体到保险行业来说，就是要发挥参与社会管理、经济补偿功能。在此种行业定位历年的支配下，需要保险公司从人员招聘、产品开发、销售渠道、风险管控等经营全过程进行转型升级，而不是简单地对现有的业务流程进行梳理。

　　其次，依靠技术，做好配套。人们在社会生活中，面临着自然、生产、生活的各种不确定的风险，进行风险管控的手段是由各级政府及其职能部门、商业保险公司以及慈善机构等各部门共同完成的。各种手段之间既具有替代关系，也具有互补关系。替代关系是一种手段作用发挥到位，会抑制另一种手段的发挥甚至生产空间。例如大病保险，如果政府部门主导的社保报销比例加大，就会压缩商业保险的空间。再如，防范交通事故风险，如果交警部门加强对各种机动车辆严格限制载客载货、行驶速度、行驶车道以及禁止疲劳驾驶，势必会减少交通事故的发生，因为交通事故数量减少、交通事故后果程度减轻，势必会压缩商业保险的空间。所以，行政手段、商业保险手段、慈善手段等各种手段，要密切配合、相辅相成，首先围绕降低和减少事故发生为前提来开展行政管理、合同管理等活动。

　　第三，提高素质，优化经营。保险行业要在回归到风险保障本质功能的背景下，保险行业要在实现社会价值的前提下，追求经济效益，依靠各级管理人员和全体员工提高综合素质，优化保险经营。1.进一步推动保险合同通俗化、标准化建设，消除保险合同理解的歧义，消除发生理赔纠纷的隐患。2.进一步规范保险销售行为，按照监管规定实行销售过程录音录像工作，严禁销售误导。3.进一步做好风险防控，消除风险发生的因素，保障保险消费者的生命和财产权益。4.进一步按照合同条款，做好理赔工作。

　　互联网保险公司为传统保险行业向互联网保险发展做出了有益的探索和尝试，后续发展拭目以待。但是，从传统保险经营向互联网保险进化，是不可抵挡的趋势。

　　紧握这个时代的脉搏，用科技塑造崭新的保险新时代。未来已来，让我们携手共进。

　　慧择提示：保险科技已成为2017年保险行业最热门的一个议题之一，中国作为全球金融科技的主战场，保险科技已经在金融科技的风头之上了。科技正在重塑保险行业，可以预见，未来保险科技会渗透这个行业更深、更快。