保险让子女教育保障无忧

　　目前环境下，孩子的教育经费逐年攀升却是不争的事实。保险专家表示，对于一般阶层父母来说，无法随手一掷数千万，一次性满足孩子所有需求。所以，提前为孩子制定保障计划，确保他们未来生活无忧，应该更符合大多数家庭的经济能力需求，也彰显了父母在理财规划上的智慧。

　　9月23日，平安人寿在银保渠道推出“平安金博士少儿教育年金保险(分红型)”。该款产品是在保监会134文后全新设计的一款长期教育金保险产品。

　　平安寿险人士告诉记者，这款产品是严格按照保监会134号文的要求设计的，同时也是市场上同类产品中较早推出的。“目前，市场上同类产品发行基本处于"空档期"，我们可以说是走在前列。”

　　该人士介绍，和此前推出的类似教育金产品相比，该产品设计更清晰、指向更明确。“教育金产品一般具有强制资金积累的功能，平安金博士特别针对父母对子女未来大学教育进行资金安排的需求，设置专项大学预备金、大学教育金和学业有成金，全面、有效地对子女大学教育提供支持，更契合未来希望送子女出国留学或在国内接受高等教育的投保人群。产品缩短了保险期限至22岁大学毕业，更聚焦大学教育支出，在17至21岁大学期间分段给付，共计给付基本保险金额的180%作为课业及学费之用，22岁满期时给付基本保险金额的100%用于进一步深造或者自主创业；同时保险期间内享有一定身故保障，突出了保险的保障功能。”

　　中国青少年研究中心少年儿童研究所所长孙宏艳指出，上世纪90年代以来，中国家庭的教育支出以平均每年29.3%的速度增长，明显快于家庭收入的增速，也快于国内生产总值的增速。目前普通家庭供助一个大学生已经很吃力，若让孩子海外深造，四年下来教育费用将更加昂贵。“上学难，学费高”已是必须要直面的教育难题。

　　对此，平安寿险人士介绍，在教育金投资及规划类产品中，保险具有自身独到的优势。举例来说，保险产品的资金配置及规划周期较长，而其他同类产品期限都比较短，通过保险这种资金配置方式，可以让客户通过资金积累，“聚少成多”，到最后拿出一笔大的数目，专款专用。“比方说，每年交10万元，十年就交100万元。以0至6岁学龄前儿童为例，等到孩子要上大学了，若以中档分红估算可以领到约150－200万元的水平。如果不是通过这种方式，为了孩子上学突然要家长拿出200万元，就很困难。保险资金追求的是相对稳定的长期回报，投保人在购买产品之初对未来10年、20年的收益就基本比较清楚，做到心中有数。”

　　另外，教育金保险的特点在于，通过长期逐步的强制资金积累的方式，在期限到来之际，通过生存金返还，匹配大学期间教育支出，分享保险产品回报。“投保人将这笔钱交给保险公司，在孩子上大学之前，由保险公司通过专业的投资管理这部分资金，投保人不用再操心资金管理及规划的事。另外，由于中途退保会有损失，所以投保人一般不会暂停或退出教育金保险，由此保证了专款专用。”上述人士表示，以出国留学为例，现在去到欧美国家，基本上一年花费都在50万元以上，四年就是200万元。转换到平安金博士产品中，0岁宝宝可以选择购买50万元保额，缴费可以选择5年或者10年，累计缴费100万元左右，如果孩子17岁出国时需要一笔留学基金，那么从17岁到22岁连续六年领取，就可以从保险公司领取约200万元。

　　中意人寿人士表示，该公司一款“永达鑫福终身寿险”不仅具有类信托的特点:无论生前身后，投保人对资产都有绝对的所有权，可避免未成年受益人的财富遭挪用或滥用，同时该产品可以实现分期、分批给付，合法节税，保证财富长期安全。还拥有保险产品所独有的优点:一、保费豁免:投保人意外身故豁免保费，且保险利益不变，一张保单保两人；二、专款专用:避免子女挥霍浪费；三、锁定财富增长:保额以3%的年复利增长，实现财富的稳定增值。四、免税传承:是所有金融产品中实现法律属性付出成本最低的。五、保单贷款:最高可达现金价值的80%，以备不时之需，困难面前轻松应对。

　　值得注意的是，对于长期投资来说，最害怕的就是遇上通货膨胀。针对该问题，前述平安寿险专家表示，20年前国内通胀水平较高，接近百分之十几的通胀率，那时候银行利率也有10%以上。而现在货币利率较为平稳，通胀率不会表现得那么高。“经过这么多年的发展，从目前的货币政策和管理机制来看，要比以前成熟很多。再重复类似的问题可能性较小。”

　　除了外在经济、金融环境的稳定，投保人还可以通过产品本身的分红收益来缓解通胀的影响。“实际上，任何国家的货币都会碰到通货膨胀的问题，即便是美元、英镑也一样。作为投保人要想尽可能克服这个问题，只有前期多增加缴费额度，通过保险公司长期稳健的投资收益来弥补。”该人士表示，对于长期配置教育金产品，投保人的确需要考虑很多因素，因为这毕竟是一大笔钱，等于是签了一笔几十年的大合同，这时候就需要选择资质优良、信用良好的金融机构，比如是否具有财务稳健性、投资风格是否稳定，这些都是决定一笔长期投资或保险配置最后是好是坏的关键因素。

　　长期保险投资需注意选择产品，除了专门的教育金保险，目前市场上一些终身寿险产品中也包含长期教育金储备的目的，并且还可妥善安排子女成年后的生活费用。