商业健康险有待创新发展

　　9月26日，中国发展研究基金会在京发布了《中国商业健康保险研究报告》，报告显示，目前国内商业健康险存在产品有效供给不足、在深化医药卫生体制改革中的角色尚未充分发挥等问题，未来发展有赖改革与创新。

　　过去17年增幅远超同期寿险

　　近年来，在国务院《“健康中国2030”规划纲要》推动下，国内健康产业蓬勃发展，而商业健康险作为化解国人健康风险的重要工具之一更是受到热捧。

　　《报告》指出，自2009年新医改以来，我国政府始终重视发展商业健康保险领域，密集出台多个促进商业健康保险发展的重要文件。在政府政策以及人民多样化的健康需求推动下，我国商业健康保险取得了巨大的发展。

　　首先，商业健康保险供给规模及保障水平不断上升，全国的商业健康保险保费收入从2009年的574亿元增加到2016年的4043亿元，年均增幅达到27.6%，远高于同期寿险的业务增长速度；其次，商业健康保险公司积极承办城乡居民大病保险，截至2016年9月底，全国有16家保险公司在31个省市自治区承办了大病保险业务，为全国10.5亿城乡居民提供了大病保险保障；再次，商业健康保险公司积极经办各类医保服务，参与医疗保障体系建设。从2010年至2015年9月底，保险业累计受托管理医保基金860亿元，支付补偿金550亿元；商业保险保费收入711亿元，支付赔款575亿元，累计服务超过3亿人次。

　　近期，中国保监会副主席黄洪在接受媒体采访时表示，2014年，国务院办公厅专门出台了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，同时出台了一系列政策措施鼓励发展商业健康保险，支持保险公司承办城乡居民大病保险、给予个人购买商业健康保险税收优惠政策、鼓励商业保险参与医改等。“可以说，发展商业健康保险已经逐渐从行业意愿上升为国家意志。”

　　多样化保险需求未满足

　　不过，尽管政策红利频出，市场也有积极的购买需求，但国内商业健康险的发展仍碰到了“瓶颈”。

　　今年国内健康险业务增速持续放缓。保监会最新披露的数据显示，今年前7个月，健康险业务原保险保费收入2886.44亿元，同比仅增长5.19%，增速较前6个月(10.87%)再降约5个百分点，较去年同期的94.05%，大幅下降88.86个百分点。

　　《报告》指出，我国的商业健康保险发展面临的主要挑战包括四个方面。首先，产品有效供给不足，商业健康保险密度和保险深度较低；结构单一，疾病保险和医疗保险占据市场主导地位，护理保险、失能收入保险的供给严重不足；保障力度有限；全流程服务模式尚未建立，产品与健康服务结合不足；专业化经营水平不足。其次，消费者健康风险意识缺乏，保险购买力不足，巨大的潜在需求未能有效转化，以需求为导向的政策力度不彰。第三，在深化医药卫生体制改革中的角色尚未充分发挥；第四，监管制度不符合时代要求，缺乏针对性，配套政策缺位。

　　据介绍，目前市场上的健康保险产品中，疾病保险和医疗产品数量约占98%，而护理保险和失能损失保险产品只占2%左右，难以满足大众多样化的商业健康保险需求。

　　此前，艾瑞咨询的《2017年中国商业健康险研究报告》也提到，我国健康险产品同质化严重，而造成这一现状的原因多样，比如，我国健康险费率制定依赖行业出台的疾病发病率，然而我国的发病率维度粗糙，为精算师提供的依据有限；商业健康险增值服务不够等等。另外，为了应对上述挑战，《报告》建议应协同推进四项领域的工作。一是加强商业健康保险创新发展，推进供给侧结构性改革；二是提升人群健康保险意识，加大政策扶持力度，推进需求转化；三是深化医改进程，推进商业健康保险发展；四是建立完善科学的商业健康保险监管体制。

　　近几年，商业健康险出现了井喷式的发展，在回归本源业务的背景下，该类产品正成为众多险企发力的突破口。然而，我国商业健康险在产品开放、服务创新层面仍有不足，因此未来发展时要持续创新，稳步发展。