最严车险整改：保险代理人掏钱补贴消费者

　　保监会近日印发的《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确规定，财产保险公司、保险中介机构及个人不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物或采取积分折抵保费、积分兑换商品等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。

　　新政落地，曾在车险销售中一度流行的“暗补”是否依旧存在？媒体人以消费者的身份走访调查车商、电销、第三方平台等主流的车险销售渠道，发现个人“暗补”仍不绝于市。

　　个人“返现”现象仍存
　　所谓“车商渠道”，指的就是4S店设置专门的续保部门，同时代理销售多家公司车险产品的模式。一直以来，车商渠道都是保险公司拓展车险业务的重要渠道之一。
　　正值监管加强车险乱象整治之际，车险渠道目前是否仍有“暗补”现象？《每日经济新闻》记者首先拨通了一家位于北京市西五环外的4S店续保客服部的电话，询问现在续保是否还能获赠一些礼券或礼品。接听来电的销售员明确表示，非该4S店品牌的车辆续保虽然不赠送礼券，但可以直接多返一些现金。以投保车辆损失险、第三者商业责任险（100万元）以及车上人员责任险（5座，每座1万元）三个商业险种，商业险保费共计2500元为例，该销售员在计算后给予的答复是：“要是2500块钱（保费）的话，能给您返500块钱。”该车商渠道已经开始全面使用费改后的新费率，保费价格本就比之前要低。
　　“这种承诺返现的，返的钱其实都是从业务员的佣金里扣。”长期从事车险销售相关工作的小贝（化名）表示，一般来说，业务员的工资主要就来自于佣金，是从每笔签单成功的保费中抽取规定的比例发放给销售人员。“所以如果一名业务员想要维护与顾客之间的关系，和老客户联络感情，就可以从自己的佣金里拿出一部分作为返现，返给客户。”小贝认为，由于保险公司只负责发放工资，业务员拿到佣金后的一切行为都是个人意志，不存在“违反规定”一说。
　　那么，个人返现是真的“不违规”吗？记者注意到，在此次《通知》中，除了保险公司和中介机构，对于个人“返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物或采取积分折抵保费、积分兑换商品等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益”，也是明确禁止的。
　　据小贝透露，只要有业务员介入的渠道，如电话销售等模式，往往都存在这种“自掏腰包给返现”的补贴现象，且并不受公司约束。但如果是向官网或客服热线索取报价，则不会被告知有任何补贴。
　　“客服人员接听的电话都是被录音的。当然，要是客服挂了电话再拿自己的电话和你联系，也许能商量返现。毕竟是业务员自己的工资，想提前给（返现）还是承诺签单以后什么时候给，都是人家自己的选择。”而之所以有业务员这样做，小贝坦言，“因为车险市场的透明度太高了，竞争也很激烈，业务员几乎就不怎么挣顾客的钱。”
　　值得注意的是，上述销售人员透露的情况也并非只是“个别现象”。记者随后又向两家分别位于四川省及陕西省的车险机构进行求证，得到的回应均是：业务员或代理人从个人佣金中抽取一定金额再“暗补”客户的行为仍然是存在的。
　　其中一家保险公司的销售人员在电话中表示，虽然保监会对“返现”一事持明令禁止的态度，“但一些大的代理公司为了吸引客户还是要返（现）的”。这位销售人员还补充道：“返现的来源其实比较复杂，业务员佣金只是其中一部分，还包括保险公司（节省）的人工成本、开税开票的成本等费用。”
　　不过，对于这种“自掏腰包给返现”的行为，一位保险销售人员表示，“我们业务员是全部靠佣金生存的，如果长期赚不到钱就没办法在行业里生存，保险是需要靠后续的长期服务的，所以这种行为根本上是不可持续的。”

　　监管禁止第三方平台“价格战”
　　除了上述业务员“自掏腰包”给予消费者的返现，《每日经济新闻》记者还发现，部分提供车险购买服务的第三方平台，即电商渠道，也出现了一些值得探究的现象。
　　目前，大量保险公司开始选择与第三方平台进行合作，拓宽自己的销售渠道。如支付宝旗下的“蚂蚁车险”平台，已经吸引了人保、太保、安盛天平保险等12家机构参与合作。由于提供分期支付“最高享三期免息”等选项，这种分期消费的形式对年轻车主群体的吸引力相当大。有不少消费者在社交网站上晒出交易截图，惊叹支付宝能提供如此低廉的投保价格，相较传统渠道的确实惠不少。
　　在近十位晒出截图的网友中，蚂蚁车险给出的优惠额度少则在500元左右，多的甚至可以达到1500元，显示出互联网车险领域费用竞争更甚。
　　“这种大幅的优惠究竟从何而来？”有消费者提出了这样的疑问。
　　针对这一问题，记者以客户身份拨打了蚂蚁金服客户服务热线进行求证，得到一位客服人员的回复是：蚂蚁车险只提供一个销售的平台，消费者全程与保险公司直接对接，因此所有具体的优惠也都是保险公司提供的。
　　“不过之前支付宝确实搞过一个活动叫"文明出行"，期间保费可以立减两百元，但后来保监会明令禁止了这种行为，所以现在支付宝不再举行这种优惠活动。”上述客服人员还补充道。
　　在业内人士看来，保监会之所以会对此类或明或暗的补贴坚决说“不”，是因为这种行为或将导致各家保险公司“唯低价至上”，忽视后续保障服务的质量。险企间的不良竞争就此愈演愈烈，势必会对汽车保险市场的持续健康发展造成伤害。
　　对此，中央财经大学教授郝演苏表示，监管体系今后或许可以通过继续改革交强险来消减这一隐患。具体来讲，消费者购买保险的目的，是为了用保险来转嫁自己承受能力之外的风险，而现阶段的交强险恰恰是不能完成这一使命的，所以才需要商业险种的补充。“如果对交强险的条例做出改革，使其能够赔偿车主能力之外的那部分赔款，那么商业车险（的购买）将大幅下降。”
　　针对本次整治工作，保监会更是严肃指出，“对于情节严重的违法违规行为，将依法采取限制保险机构业务范围、责令保险机构停止接受车险新业务、吊销保险机构业务许可证、撤销高管人员任职资格等措施，从严从重进行行政处罚。”由此可以窥见，保监会今后对此类违规销售行为的监管力度将更大。

　　根据上述《通知》，各财产保险公司应对车险业务经营活动中的管控漏洞和违法违规行为进行自查，制定整改方案，扎实开展自查整改工作。同时，应专门针对自查过程中发现的车险内控管理薄弱环节，找差距、建制度、补短板、堵漏洞，建立依法合规经营的长效机制。