2016年最热销寿险产品探究

【摘要】数据显示，上市险企中，去年销量最好的单品是中国人寿发售的国寿鑫丰新两全保险(A 款)，去年原保险保费收入高达381亿元，并且原保费收入排名前五位的保险产品全部来自中国人寿，除了鑫丰新两全保险(A 款)外，鑫年金保险、鑫福年年年金保险、鑫如意年金保险等均跻身前五，单款原保险保费收入至少在224亿元以上。

　　集保障与理财功能更受欢迎
　　《投资者报》记者注意到，2016年上市险企热销的20款产品中，年金型、两全型及一些具备分红性质的产品多达16款，占比高达80%，这说明兼具保障及理财功能，更受公众欢迎。
　　例如，去年销售冠军为国寿鑫丰新两全保险(A 款)保险，保费收入高达381亿元。从保险条款来看，该产品保险责任主要包括满期保险金、身故保险金及意外身故保险金三个部分。值得注意的是，意外身故保险金，如果投保人是由于意外伤害并且在意外伤害之日起180天内因意外伤害身故，那么公司将赔付意外身故保险金的3倍，显然，该款产品对意外身故保障一项更为倾斜。
　　据了解，该产品的保费是一次性交齐，那么，收益率如何呢？据媒体报道，如果一位30周岁投保人一次性交纳保险费10万元，5年期满后即可按基本保险金额领回11.8万元，简单计算年化收益率大约为3.6%，高于目前银行存款。
　　热销产品第八名来自新华保险，其中，惠福宝二代年金保险的保险责任与国寿类似，不过满期年限长至10年，包括生存保险金、期满保险金及身故保险金三个部分。以35岁的男性为例，一次性交约10万元，按照条款，10年后该男性将获得14.71万元，简单计算年化收益率大约为4.7%。
　　分红型产品方面，可以以平安人寿的尊宏人生两全保险(分红型)为例，2016年获得了207亿元的原保险保费收入。按照官方给出的投保案例，如果王先生为其妻子李女士(30 岁)投保平安尊宏人生两全保险(分红型)产品，基本保险金额50000元，交费期为3年，年交保费约为16.85万元，总交保费达50.56万元，指定身故保险金受益人为儿子小王，假设李女士65周岁的保单周年日后不幸身故。
　　那么李女士将能够领取生存保险金、祝福保险金等总计约30多万元，其儿子小王获得约53万元的身故保险金，相对于此前所交50.56万元保费，显然保险公司给付的保险金增加了，需要注意的是，上述案例并未加上分红的效益，如果加上分红效益，那么被保险人能获得更大的回报。从保费来看，这款产品更适合收入较高且寻求收益稳定的人群。

　　仅有三款重疾险上榜
　　随着保险理念的传播，越来越多的客户开始配置重大疾病保险。去年，有三款重疾险登上了险企保费收入前五名的榜单，包括中国人寿的康宁终身保险及新华保险的健康无忧C款重大疾病保险、健康福星增额(2014)重大疾病保险，保费规模分别为224亿元、59亿元、44亿元。
　　据了解，中国人寿的康宁终身保险已于2008 年停售，目前仅靠续期保费就能维持如此高的保费收入。2009年，公司开始销售康宁终身重大疾病保险，不过新升级的产品未能延续辉煌，跻身公司前5。
　　另外两款产品来自新华保险，自2016年万峰担任公司董事长以来，公司进入转型期，大力发展长期期交型产品，以发展保障型产品为重点，2016年公司有两款重疾险产品保费收入跻身前五，说明转型确实出现了成效。
　　那么这两款重疾险产品到底怎么样？首先来看健康无忧C款重大疾病保险，以30岁的女性为例，基本保额20万元，年交4240元，连续交30年即可获得终身保障，保障范围包括15类轻疾及60类重疾，比较常见的有恶性肿瘤、急性心肌梗塞等疾病。
　　如果180天内因疾病发生轻疾，保险公司不予赔付，如果因意外发生轻疾，保险公司将赔付基本保额的20%，即4万元。如果因疾病原因在180天内发生重疾，那么保险公司将赔付4664元，合同终止，如果因意外原因发生重疾或在180天后确诊初次发生重疾，将一次性赔付20万元。
　　第二款产品是健康福星增额(2014)重大疾病保险，该保险责任包括重大疾病保险金、身故保险金及投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费，囊括45类疾病，不过这款产品对于发病时间更加严格，以一年期为界，一年之内发病则赔付实际交纳保险费的1.1 倍，合同终止，一年后因意外伤害发病或者首次发病，则基本保险金额×(1+3%×保单经过整年度)给付重大疾病保险金，合同终止。不过该产品可以在被保险人年满66 周岁时，将保险单现金价值的全部或部分，作为一次性交清保险费购买个人转换养老年金保险。
　　如果对比两款产品，可以发现显然前者保障范围更广，对于发病时间要求更加宽松。不过如果放到市场上比较，这两款产品无论从保费、赔偿及保障范围来看，都比较常规。

　　慧择提示：根据平安人寿、中国人寿、太保寿险及新华保险4家上市险企2016年最畅销产品的销售情况，集保障功能与理财功能于一身的产品更受消费者欢迎，其中国寿鑫丰新两全保险以381亿元的保费收入成为销量最好的单品。