商业医疗保险轻症重疾全覆盖

【摘要】近期，新的医保政策密集出台，合力推进医保支付方式改革全面实施。在这样的大背景下，不少人产生了疑问：我现在很健康，又有医保，特别是大病保险扩张，还有必要购置商业医疗保险吗？

　　轻症：在线问诊免排队
　　在大多数人的就医体验里，公立医院常常门庭若市，动辄排队数小时。如何让病患“足不出户 遍访名医”？2011年以来，互联网医院如雨后春笋般激增，纷纷希冀探寻良策。与此同时，在线诊疗迅速迎来用户数的爆发式增长。
　　国家信息中心分享经济研究中心发布的《中国医疗分享发展报告2017》显示，2016年，中国医疗分享市场交易额约为155亿元，同比增长121%，主要集中于在线问诊和手术两个领域。
　　而前身为挂号网的微医，如今已经“变身”互联网医院，定位“移动互联网医疗健康服务平台”。目前，微医已连接全国29个省份、2400多家重点医院的26万名专家。用户可以图文问诊，并享受电子处方、医药配送等服务。目前，微医的单日在线门诊量达到5万，规模超过全国最大的三甲医院门诊量。
　　3月30日，在乌镇互联网医院，国内首家互联网保险公司众安保险与国内首家互联网医院宣布达成战略合作，共同探索、开发“面向未来”的大健康服务。当天，双方合作的首个在线门诊保险产品——家庭守护落地。这是国内首款针对互联网医院门诊费用的补偿保险。投保用户不仅能在微医平台上拥有专属的家庭医生，而且支付门诊费及药品费时只需自付四成，其余六成由商保账户直接结算。
　　目前，上述保险方案已发布家庭守护版，即，以家庭为投保单位，每人最高保额5000元；在理赔环节，该产品不限定报销起付线，并实现了目录内药品的商保直接赔付，避免了以往门诊保险事后报销的繁琐流程。未来，众安与微医还会联手迭代更新，推出个人版产品。
　　在线医疗与商保直付打通后，从普通人的看病方式到医疗生态都可能发生巨大改变。一个简单的例子是，如今，一个在上海接受手术治疗回东北老家修养的患者在复诊时不用再度经历舟车劳顿，可以直接上微医互联网医院，且费用能商保直付。
　　除了线上直付、药品配送，家庭守护还配备了线上家庭医生服务。换言之，每个投保家庭都会自动匹配一位专属家庭医生，后者将提供个性化的健康管理服务。

　　重疾：避免“因病致贫”
　　需要注意的是，专家提醒，在线问诊更适用于轻症以及复诊，不是所有疾病都适合，由其是重大疾病更是需要尽早前往医院治疗。然而，逐年上涨的重疾治疗费正在成为患者家庭的隐形炸弹，因病致贫的家庭不在少数。
　　而这也正是说明了，为何在医保力度不断加大的同时，一个完善的健康保障方案依然需要重大疾病保险。
　　珠江人寿保险理财规划师表示，医保是一种社会保障制度，它可以解决我们基本的医疗费用需求，即便这次新政的推出，也是有一定的报销比例存在； 商业保险是一种商业行为，保险合同约定的情况出现即支付保险金给被保险人，它是对医保补偿范围及额度的有益补充。例如重大疾病保险就是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障范围，当被保险人患有合同约定的疾病时，由保险公司对其所花医疗费用按保险合同约定给予补偿的商业保险行为。
　　近年来，重大疾病治疗费用逐年攀升，医疗支出水涨船高，成为我们生命中不可承受之重。国家卫生部数据表明：我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。重大疾病除了直接的治疗费用外，还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，以及长时期的收入损失。
　　珠江人寿保险专家指出，消费者可通过购买重大疾病保险，抵御如果不幸患病可能造成的大额支出，保证家庭生活不受经济压力影响。珠江人寿推出的“珠江康佑终身重大疾病保险”，是一款缴费灵活、多重赔付、保障全面的综合保障计划，其最明显特点是保70种重疾，30种轻疾，形成了对人体从头到脚的全方位保障，而且重疾加轻疾最多赔4次，轻症可豁免后期保险，保障期至终身，能为被保险人抵御人生最关键阶段因重大疾病所带来的家庭财务风险。

　　慧择提示：商业医疗保险可以成为医保的有力补充，进一步完善医疗保障。更有甚者，通过保险对接互联网医院，还能实现轻症线上问诊、商业医保直付；而重疾险更是对重大疾病诊疗费不断攀升的有效保障。