分析商业保险如何解决老龄化的难题

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　　【导读】目前，我国开始进入了老龄化社会，是名副其实的“未富先老”的国家。而面对这种社会现实，我们应该怎么使商业保险来破解老龄化难题呢？
　　养老保障问题是老龄化社会发展和面临的最主要的社会和经济问题。2011年6月，国务院总理温家宝在“全国城镇居民社会养老保险试点工作部署暨新型农村社会养老保险试点经验交流会议”上讲到，截至2011年５月底，全国已有1.9亿人参保，领取基础养老金的60岁以上老年人达到了5170万人。会议决定从2011年７月１日起在全国范围内启动城镇居民养老保险试点，在本届政府任期内基本实现制度全覆盖。
　　我国人口老龄化与社会生产力发展水平相比，有明显的超前性，超前的老龄化对经济社会发展带来巨大压力，国家财政也承担起巨额支付义务。商业保险可以有所作为，正如温家宝在会议中指出，“在社会养老保险之外，还要鼓励有条件的居民建立个人和家庭养老计划，购买商业养老保险”。
　　商业保险的作用
　　我国目前构建了国家基本养老保险计划、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险的“三支柱”养老保险体系。后两个层次中，企业和个人既可以将养老保险费按规定存入社会保险机构设立的养老保险基金账户，也可以选择在商业保险公司投保。企业年金需要精湛的精算技术，这需要商业保险公司的积极支持；个人储蓄性养老保险则主要是靠商业保险来支持的。
　　可见，在社会主义市场经济条件下，商业保险在社会保障体系中起着重要的补充作用。它是减轻政府社会保障压力、稳定社会生活的有效手段，充当着保险的经济“助推器”和社会“稳定器”，也扩大了社会保障的范围，是多层次社会保障体系中的一个重要组成部分。
　　商业保险破解
　　老龄化难题的实现途径
　　一是加强与有关部门沟通，促进商业保险公司参与社会保险个人账户的运作。从发展成熟度来说，商业保险机构拥有比社会保险机构更专业化的管理水平和投资技术。保险业参与社会保险个人账户基金的投资运作，可以为个人账户基金的保值增值提供合理有效的方式，更好地抵御由于通货膨胀等因素所带来的基金贬值压力和人口老龄化所导致的基金需求激增等问题。
　　二是鼓励商业保险公司积极参与企业年金的经营与管理。企业年金在资金性质、投资渠道、风险管控、现金流管理方式等方面与商业养老保险极为相似，商业保险可借助特有的精算技术优势，按照市场和客户要求，依据风险和收益最优比较，适时开发出科学合理的年金产品。在我国，企业年金制度起步较晚，应创造条件，积极鼓励商业保险公司参与到企业年金的经营与管理中来，使商业保险公司能更好地发挥专业优势。
　　三是商业保险应当积极开发个人储蓄性保险，以满足不同人群的需求。由政府主导的基本养老保险是低保障、广覆盖，主要用于满足人们的基本保障需求；受城镇化水平低、经济社会发展不平衡等因素制约，企业年金制度还难以惠及广大的社会群体。这就对商业保险业提出了更高的要求。在当前通货膨胀如此严重的情况下，保险公司应当综合考虑各方面因素，根据广大人民群众的个性化保障需求，设计出适应不同层次人群的商业保险，尤其加强对60岁以上人群适用产品的开发力度。
　　老龄化问题需要由商业保险来解决，由此可见，现如今，商业保险已经成为了生活中必不可少的保险了。
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