银行综合化经营

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　　【摘要】银行参股保险公司始于2008年，2008年年初国务院批准了银监会和保监会联合上报的《关于商业银行投资保险公司股权问题的请示文件》，原则同意银行投资入股保险公司。此后不久，银监会便批准工商银行、建设银行、交通银行和北京银行四家银行入股保险公司的申请。至去年，四家银行已各自将金盛人寿、太平洋安泰、中保康联、首创安泰四家保险公司收购至旗下，并分别更名为工银安盛、建信人寿、交银康联和中荷人寿。
　　农行此次收购嘉禾人寿若最终获批，将成为迄今为止国内最大一桩银行收购保险公司交易。
　　兴业银行是目前为止第三家控股信托公司的银行。1999年3月，央行根据国务院关于进一步全面整顿信托投资公司的精神，开始对信托投资机构进行第五次清理整顿，整个信托业被推倒重来，信托公司业因此被要求与银行业、证券业分业经营、分业管理。此后，商业银行或者把持有的信托公司的股权出售，或者与自己投资的信托公司脱钩。直到2007年，交行重组湖北省国际信托投资公司后成立交银国际信托有限公司，银行参股信托公司的“坚冰”才被打破。不过，银行参股信托的步伐相对缓慢，目前仅有交行、建行经国务院、银监会特批成立控股信托公司。
　　除保险、信托领域，银行综合化经营的棋盘也扩展至证券、金融租赁、基金等领域。银行系保险公司、银行系基金公司、银行系租赁公司近年来相继登台亮相，投资银行、直接投资、保险、租赁、基金等业务板块对商业银行的利润贡献度逐年提高，在集团价值创造中开始发挥越来越重要的作用。以打造金融控股集团为形式，银行综合化经营在如火如荼地拓展之中。
　　各家商业银行之所以热衷综合化经营，是应对外部环境变化的战略考量。综合经营不仅是银行功能拓展的问题，同时也是银行适应利率市场化和金融脱媒化进行战略调整的要求。传统存贷市场的变化以及市场竞争的加剧要求商业银行提高中间业务比重。商业银行目前的中间业务收入主要集中在传统银行领域，在投行、经纪、保险等领域则较欠缺。为此，银行迫切希望能够通过综合经营，给客户提供更为多元的服务，并提高中间业务收入的比重。
　　从银行自身的利益驱动来看，综合经营可以实现集团的销售渠道、信息资源共享，实行传统银行产品与其他的金融产品交叉销售，有利于集团获取范围经济效应，更好地发挥协同效应和信誉、品牌的溢出效应，从而实现理论上的范围经济效应。
　　以交行收购中保康联为例，在交行入股后的短短一年时间里，交银康联保费收入从2009年的8402万元快速上升至2010年的7.12亿元，保费收入增长7倍多。
　　再以农行收购嘉禾人寿为例，对国内保险市场形成极大震动。农行拥有覆盖全国100%的省级行政区、100%的地级市以及99.5%的县级行政区的超过2.3万家分支机构，借助这种庞大的渠道优势，2010年农行保险代理销售保费规模超过1000亿元，实现代理保费手续费收入超过43亿元。若嘉禾人寿成为农行的控股子公司，上述渠道优势为其所用，有望在短时期内出现跨越式发展。以至于农行副行长潘功胜反复强调，农行控股嘉禾人寿不具“排他性”，不影响农行与其他保险公司开展的业务合作。
　　不仅能带动被参股企业的快速发展，综合化经营有利于银行从业务整合中受益。如可满足“一站式”金融服务的客观需求；可降低成本，提升盈利能力；可刺激金融工具创新；可降低非系统性风险，增强机构的整体稳定性等。
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