保险市场需关注的问题

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　　【摘要】我国保险市场发展至今面临着很多这样或者那样的问题，尤其是在国家宏观调控政策有所变化是，保险市场如何应对。当面临国际重大事件以及目前我国的通货膨胀严重的情况下，也会对我国保险市场带来很大的影响，也是一个挑战。那么我国保险市场运行存在哪些问题值得关注呢？
　　主要表现在以下几个方面：
　　（一）经济形势变化及宏观政策调整对保险业的影响。2010年下半年以来，我国通胀压力居高不下，在抑制居民保险需求的同时，还推动了劳动力成本的上升，给保险公司增员带来较大困难。货币政策快速收缩带来累积效应，一方面，降低了部分低利率寿险产品吸引力，增大了保险展业难度；另一方面，使得利率敏感性较强的传统固定收益率产品面临一定退保风险。经济增长速度放缓，汽车销售增速大幅下降，也抑制了财产保险的消费需求。同时，相关公司银保渠道面临较大调整和整合，短期内对银保业务也产生了一定冲击。
　　（二）保险资产管理的难度和风险均有所加大。随着保费收入持续增长和投资渠道不断放宽，保险资金运用总体规模快速扩大。同时，投资范围更加广泛，保险公司面临的投资环境日趋复杂，资产配置的难度和风险均有所加大。从国际市场看，今年以来，受中东动荡局势和日本地震影响，全球资本市场受到较大打击，大宗商品价格剧烈波动，增加了境外投资风险，保险机构境外投资区域和产品的选择空间进一步缩小。从国内市场看，股市在2700点至3000点之间持续震荡，权益类投资收益改善的难度增加。保障房建设、养老产业及未上市公司股权等新投资渠道，所需资金规模大、运作周期长、后续管理难度高，面临较大的道德风险和操作风险，对于防范和控制风险也提出了更高要求。
　　（三）保险公司快速发展中的资本补充问题。近年来，保险公司规模快速扩大，对于资本的需求不断上升，但与业务发展相适应的持续资本补充机制相对缺乏。一是保费收入继续保持较快增长，投资收益水平难有较大改善，加上运营成本不断攀升等因素综合影响，保险公司资本消耗速度加快，偿付能力不足的压力加大；二是部分保险公司盈利能力不强，内生资本补充在短期内难以满足业务发展需要。但在货币政策转向、市场流动性收紧、国内经济尚未完全复苏的情况下，公司股东增资能力受到一定制约；三是行业不同公司之间互持次级债、部分公司财务再保险和次级债比例较高，新的资本提供方式暴露出新的风险隐患。
　　（四）日本地震给我国保险业带来的影响。3月11日，日本发生强烈地震及海啸。从目前情况看，我国保险公司受到的直接冲击较小，但地震可能带来一些间接影响。一是国际再保险市场将提高分保条件和分保价格，从而直接压缩国内直保公司的利润空间；二是地震使日本保险业遭受沉重打击，为了应对巨额赔付，日本保险公司可能变卖海外金融资产，甚至面临倒闭，其在华保险分支机构的正常经营也会受到一定影响；三是日本保险业在应对此次灾害中发挥巨大作用，同时自然灾害呈现日益频发趋势，建立符合我国国情的巨灾保险制度也亟待加快步伐。
　　对于保险市场存在的问题也给我国保险业到来很大的思考难题。面临这样的情况，只有强的企业、懂得创新的公司才能真正应对。面风险为机遇，乘风破浪向前发展！
　　慧择提示：生活中风险无处不在，做足保障是关键！