留学生保险市场份额 港澳留学生保险费

引言

你有没有过发愁：去港澳读书要花多少钱买保险？现在国内给留学生做的保险多不多？今天咱们就来聊一聊这些大家关心的问题，帮你把疑问说清楚。

一. 根据预算锁定基础保障

咱们先聊预算吃紧的学生群体，港澳读书本身住宿学费开销不低，很多同学每个月剩的零花钱不多，买保险就不能选太贵的方案，先把刚需保障攥手里就好。去年中山的小郑去香港读本科，家里给的预算每个月扣除房租学费，只剩不到两千块做生活费，一开始想咬咬牙不买保险，后来逛校园论坛看见同校同学突发肠胃炎症住院，花了快两万，最后自己只报了不到一成，才慌着找合适的方案。小郑最后选了每年保费两千出头的基础款，只覆盖意外受伤和常见住院医疗，把免赔额设到一千块，保费直接降了近三成，完美符合自己的预算，既不用额外从生活费里抠钱，也不用怕出事掏不出医药费。

如果是预算中等，每个月能匀出几百块做保险开支的同学，可以在基础保障之外，加一项门诊保障。比如广州的小苏去澳门读硕士，家里每个月给的生活费比较宽裕，他本身胃不好，经常需要去诊所拿药，就在买完基础住院意外保障之后，加了每年八百多的门诊责任，这样平时看个感冒、拿点胃药都能报一部分，不用每次掏钱都心疼。这个方案加起来每年保费不到四千，对预算中等的同学来说压力不大，覆盖的场景也更贴合日常出门读书的需求。

要是预算比较宽松，不在意每年几千块保费开支，可以把保障做全一点，加上紧急转运和牙科相关的基础责任。深圳的阿琳去香港读研读，家里条件不错，想给自己做全保障，就选了涵盖紧急转运、基础牙科检查的方案，每年保费不到七千，平时洗牙、智齿消炎都能报一部分，真要是遇到需要转院的情况，也不用自己联系车辆掏转运费，省心很多。

不同健康条件的同学选方案也要调整，要是本身有一些常见的慢性疾病，比如过敏性鼻炎、慢性胃炎，预算有限的话，可以选除外既往症的方案，保费会比不除外的低不少，先把新发生的病症保住就好。比如广州去澳门读本科的小冯，本身有过敏性鼻炎，他选了除外鼻炎责任的基础方案，每年保费比不除外的便宜近一千，完全符合他几千块的年度预算。要是预算充足，再选涵盖既往症的方案也不迟。

最后给大家划一个选购重点，不管你预算多少，港澳读书一定要先把医疗相关的保障买好，再考虑其他的责任。别为了凑全保障硬买超出自己预算的产品，最后交保费的时候给家里添负担，那就得不偿失了。先锁定基础刚需，等后续生活费宽裕了，再加保其他责任也完全可以。

二. 细读条款避开隐形坑

先看就医医院范围约定。很多同学选保险的时候只看总保额，没注意医院范围的隐形限制，等到理赔时才发现不符合要求，直接报不了销。比如一位在香港读书的广州学生小吴，打球不小心崴了脚，嫌公立医院排队久，就去了家附近口碑不错的私人诊所处理，结束后拿着单据找保险公司理赔，才发现条款里只约定了公立医院的费用可以报，私人诊所的支出一分都报不了，前前后后花了小一千，全部自己承担。建议拿到条款后，第一时间把医院范围标出来，确认自己日常可能去就诊的机构都在可报销范围内，再签字缴费。

再看门诊报销的额度限制。不少基础款产品为了压低整体保费，会给门诊报销设置很低的单次限额和年度限额，很多人不注意看，遇到小病连续就诊就超额度了。还是刚才说的小吴，后来重新买了一款，拿到条款先翻门诊额度，发现单次门诊报销限额是五百元，年度限额是三千元，他算了算自己日常感冒、智齿发炎这些小问题的花费，这个额度基本够用，如果真的需要更高额度，再加几十块就能升级，这样就不会踩坑。建议你也按自己的日常就诊习惯算一算，别光看总保额高就下手。

再看既往症的约定。很多同学本身有一些小的慢性问题，比如过敏性鼻炎、轻度贫血，买保险的时候以为没住过院就不用提，结果等到发病去就诊理赔，保险公司查到既往就诊记录，直接拒赔。比如一位去澳门读研究生的林同学，本身有过敏性鼻炎，换季的时候发作引发鼻窦炎需要住院治疗，申请理赔的时候，保险公司调出她几年前在社区医院的就诊记录，按照条款里既往症免责的约定，这次治疗的费用全部拒赔。建议如果有长期的小问题，买之前仔细看条款对既往症的定义，有些产品可以对部分既往症做加费承保，不要刻意隐瞒健康情况，避免最后赔不了白花钱。

再看除外责任的约定。很多同学不看除外责任这部分，其实很多常见的情况，都在除外责任里，比如不少产品把高风险运动比如潜水、攀岩、赛马这些排除在外，如果你平时喜欢参加这类活动，出门玩的时候不小心受伤，理赔就会被拒。比如一位在香港读书的陈同学，周末跟同学去离岛潜水，不小心呛水引发肺部不适住院，申请理赔的时候才发现，潜水属于条款里的除外责任，直接得不到赔付。建议把自己日常可能参与的活动列出来，对着除外责任一条一条看，确定你需要的保障没有被排除在外。

最后看报销比例的约定。很多产品不是全额报销，会根据就诊医院等级、费用类型设置不同的报销比例，比如门诊费用免赔额之后只报八成，住院费报九成，剩下的部分要自己出。建议你提前算好自己需要承担的比例，看看这个自费比例是不是在自己能接受的范围内，别等到理赔的时候才发现自己要掏不少钱，超出了原本的预算。

三. 理赔通道选对更省时

先给大家说个真实案例，去年杭州的林同学去香港读书，刚开学一周得了急性肠胃炎要去医院看病，他走了线下理赔通道，不仅要把所有纸质单据一张张寄回内地保险公司，等了快一个月都没走完审核流程，住院费先自己垫了小几千不说，那段时间天天赶ddl还要追理赔进度，别提多闹心了。

其实针对港澳留学生，现在多数产品都有线上理赔通道，直接在对应品牌的官方APP或者小程序就能操作，不需要跑线下网点寄材料。我们买保险之前，一定要先确认这个产品有没有开通线上理赔，能不能在线上传单据照片，不要听别人随便推荐就买，连理赔怎么操作都没搞明白。

给大家提一个可操作的建议，买之前先打开对应平台的小程序试试，看上传入口清不清晰，会不会要填一堆没用的信息，有没有客服实时答疑。像广州的陈同学去年在香港看牙走线上理赔，只拍了收费单据、诊断证明上传，填清楚自己的收款账户，三天理赔款就到账了，根本不用自己多跑一趟。

如果是在港澳当地公立医院或者私立医院看病，还可以优先选支持直付服务的产品。就是说你去看病的时候，只需要出示你的保险凭证，医院直接和保险公司结算费用，你不用先掏钱垫钱，尤其适合手头不算宽裕的学生，能省下一大笔流动资金。

给不同情况的同学分个类：如果你平时身体不太好，经常要跑医院看门诊，直接选带线上直付的产品，省去自己垫钱等退款的麻烦；如果你只是买个基础保障，很少生病，也可以选线上申请线下审核的通道，这类产品保费会低一点，刚好符合预算有限的同学需求；另外记得不管选哪种通道，一定要保留好所有单据的原件，哪怕是线上传了照片，原件也要放好，万一审核需要补材料，直接就能拿出来，不会耽误理赔进度。

图片来源：unsplash

四. 灵活缴费缓解资金流

不少去港澳读书的同学，生活费大多由家里按月支付，一次性拿出一年的保费，难免会觉得手头吃紧，这时候灵活的缴费方式就能帮你缓解资金压力。上海的林同学刚到香港读本科，学费加上住宿费已经花了家里不少积蓄，原本想选保额更高的保障计划，但一次性缴清全年保费后，连日常吃饭的预算都要压缩，后来换成分期缴费，每个月只需要拿出几十块钱，完全可以从生活费里匀出来，不用再额外跟家里开口要钱。

对于第一次去港澳读书的新生来说，建议优先选择按月缴费的方式。刚到港澳需要置办很多生活用品，租房押金、家具采购、教材购买都是不小的开支，按月缴费不会一下子掏空生活费账户，能给你留出更多灵活周转的空间。就算你带了不少备用金，也不用急着一次性缴清，把钱留在手里当应急备用金，比一次性缴去保费更稳妥。

如果是已经在港澳读书一年以上的老生，经济状况相对稳定，手里也攒了一定的备用金，就可以选择按季度或者按学年缴费。不少产品一次性缴清一整个保障周期，会给出一定的优惠，整体算下来能省出几百块，省下来的钱可以拿来买教材或者交出行路费，很划算。广州的陈同学在澳门读研究生第二年，手里攒了几千块的兼职收入，一次性缴清了全年保费，比按月缴费省了小三百，刚好拿来交了学年的论文打印费，一点不浪费。

选择分期缴费的时候，一定要注意看有没有额外的手续费。有些产品会对分期缴费收取少量手续费，一年下来可能多花几十块，这个一定要提前问清楚，算好实际需要花的总费用，再决定用哪种缴费方式，不要只看每个月的缴费金额低就盲目选分期。另外要确认缴费自动扣费的渠道，不要因为忘记往扣款卡里存钱，导致保障断供失效，影响后续理赔。

不管选哪种缴费方式，都要匹配自己的实际收入节奏。如果平时是靠家里按月给生活费，那就按月缴费；如果每年拿到一次奖学金或者兼职整笔收入，就按学年缴费。合适的缴费节奏，既能让你一直拥有连续有效的保障，也不会因为保费打乱自己的日常开支计划，让你读书的时候没有后顾之忧。

结语

现在国内留学生保险覆盖不少用户群体，不同出行情况的花费差别挺大，咱们今天说的港澳留学生，常规年度保费大多在几百到一千多区间，你可以照着自己的预算挑：如果是刚去港澳读书、预算不高的新生，选带基础意外和住院医疗的基础款就够用，保费几百块就能覆盖日常需求；如果是已经读研读博、常去私立医院就诊、本身有小健康问题的同学，可以多添一点预算选保障更全的方案，保费一千出头就能拿到更宽松的报销额度。按咱们说的挨个核对条款、选好理赔和缴费方式，就能挑到适配自己的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。