全球高端医疗保险市场规模有多大
引言
你是不是也好奇，咱们国内这块对应的医疗保障市场情况到底怎么样？别着急，今天咱们就来聊清楚相关的内容，帮你理清方向选对适合自己的保障。
一. 结合预算定计划
收入普通的工薪家庭，每年保费预算控制在家庭年收入的5%-8%就合适，别因为买保险挤压日常开支，比如一家人月收入加起来一万五，每年拿八千到一万二分配就够，别硬咬牙花两三万，到后续缴费的时候压力太大，反而容易断保损失权益。
刚工作两三年的年轻人，手里积蓄不多，每月能省出两三百就够选合适的方案，不用追求覆盖所有高端就医场景，可以先选基础的高端医疗责任，覆盖公立特需部住院责任就够，一年保费三千出头就能拿到不错的保障，等后续收入涨了，再追加扩展国际部或者私立医院的责任就可以，循序渐进不会有负担。
做个体生意的小康家庭，每年能拿出两三万做保费配置，可以一步一步选覆盖更多就医场景的方案，比如大人可以选包含私立医院门诊和住院的责任，孩子和老人可以选侧重住院责任的搭配，既能满足日常找专家看病、住单人病房的需求，也不会因为预算过高影响资金周转。我身边有个做茶饮店的张大哥，今年38岁，家里孩子10岁，老人65岁一起生活，他每年拿两万块分配保费，自己买了包含私立医院的方案，孩子和老人买了覆盖公立特需住院的方案，每个月分摊下来也就一千六百多，不影响进货款周转，去年张大哥得肺炎去私立医院住院，一周就出院，不用排队等床位，报销之后自己只花了不到两千，刚好符合他的预算和需求。
临近退休的中年群体，手里有一定积蓄，每年可以拿出一万到两万做配置，如果身体条件还不错，可以选带一定免赔额的方案，这样保费能便宜三分之一左右，省下的钱可以留着做日常护理或者其他规划，如果身体有一些小毛病，也不用硬选低价方案，多对比几家的核保规则，选能正常承保、价格在接受范围内的方案就可以，别为了省钱选责任不全的方案，到需要理赔的时候才发现覆盖不到。
已经实现财务自由，日常就偏好舒适就医环境的群体，可以根据自己的就医习惯选对应覆盖范围的方案，日常习惯去私立医院找固定专家看诊，就选覆盖对应医疗机构网络的方案，如果每年有海外就医的需求，再加上对应责任就可以，预算充足也不用盲目买过高保额的方案，适合自己就医习惯的就好。
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二. 明确就医需求点
平时只在普通公立三甲挂普通门诊看病的朋友，不用选包含私立医院、海外医院的方案，这类方案保费贵出不少，对你来说很多保障用不上，平白多花钱。就选只覆盖普通公立住院和门诊的方案，保费一年几千块，完全能满足日常就医需求，够用还划算。
经常需要看专科、想找专家问诊，或者习惯去公立特需部、国际部看病的朋友，一定要确认方案里包含这些就医场所。举个例子，38岁的张女士平时工作压力大，有长期的颈椎问题和慢性胃炎，不想在普通门诊排队三小时看病五分钟，就想找公立三甲的特需部看专家，她买之前专门确认了保障范围里包含目标医院的特需部，后来去看专家做理疗，花的一万两千多治疗费，扣除免赔额后报了八千多，省去了自己全额承担费用的压力，刚好贴合她的需求。
如果平时有去私立医院看病的习惯，看重就医环境、挂号不用等，那就要把覆盖私立医院放进你的核心需求里，挑选的时候把不包含私立医院的方案直接排除，不要因为便宜勉强选不覆盖的，真去私立看病的时候一分都报不了，白买了。
想要去境外做体检或者就医的朋友，要提前确认保障范围有没有包含你想去地区的医院，部分方案只覆盖国内，部分方案包含特定地区的海外医院，选的时候对准自己的需求来就可以。比如你只是想去邻近地区做个常规体检，就选包含该地区医疗机构的方案就好，不用选覆盖全球的，能省不少保费。
还有一些朋友有慢性病，需要长期拿药、做特殊治疗，就要提前看方案里有没有覆盖你需要的长期治疗项目，比如长期的靶向药物治疗、特殊康复护理这些，确认你的日常治疗需求能被覆盖再入手，不要买了之后才发现需要的项目不赔，反而耽误事。不同人的就医习惯不一样，花一分钟理清楚自己常去什么地方看病，需要哪些治疗项目，就能避开大半没必要的保费支出，选到刚好贴合你需求的方案。
三. 如实告知健康状况
但凡买这类医疗险，健康告知一定要实打实说，别藏着掖着，也别抱着侥幸蒙混过关，这直接关系到之后能不能顺利理赔，别等出事了才追悔莫及。
我给你说个真实的例子，32岁的张女士打算买这份医疗险，投保前一年的单位体检，查出有甲状腺结节，分级是3级，当时医生说定期复查就行，不用开刀处理。张女士当时想着，这不都说是良性的嘛，又没住过院吃过药，不说也没人知道，就想着省点事儿，投保的时候没填这项。
结果投保之后刚满一年，张女士复查的时候发现结节进展，需要住院做手术，出院之后整理好材料找保险公司申请理赔，保险公司一核查，发现她投保前就有结节病史，投保的时候没如实告知，直接做出了拒赔决定，还解除了保险合同，退了她已交的保费。张女士觉得委屈，说这不就是个小结节嘛，至于吗？但白纸黑字的投保规则摆在那儿，健康询问明确问到了近两年的体检异常，她没填，本身就是未履行如实告知义务，最后也没争取到赔付，白花了一年保费，还错过了换其他合适产品的机会。
反过来我再给你说一个顺顺利利的例子，45岁的周先生，平时有高血压，一直规律吃降压药，血压控制得不错，投保的时候，健康询问问到了是否有高血压，周先生直接把自己的确诊时间，平时吃药的情况，最近半年的血压监测报告都提交给了保险公司。保险公司核保之后，给了标体承保的结果，除了高血压相关的并发症做了责任除外，其他保障都正常有效。
去年周先生因为急性肺炎住院，一共花了八万多，符合合同约定的赔付条件，提交材料之后不到一周，理赔款就到账了，完全没扯皮。这里要提醒你，不用你主动把所有身体情况都往外说，问到的你说清楚，没问到的不用多说。要是你有拿不准的小异常，比如体检出来的小囊肿、小结节，就把最近的检查报告都准备好，交给保险公司核保，让核保人员给结论，别自己私自隐瞒。不管结果是标体承保，还是责任除外，只要你如实说了，后续理赔就不会出大问题，买保险就是买个安心，别因为这点小事，坏了原本的保障计划。
四. 重视条款免赔额
不同收入和就医习惯的人，适合的免赔额档位完全不一样，你得对着自己的实际情况选，不能光盯着保费便宜瞎选。
就拿刚工作没两年的小张来说，他今年26岁，平时身体挺好，一年到头也就感冒发烧去社区拿点药，很少住院，日常看病花的钱自己完全能负担。他想给自己备一份高端医疗，就是怕万一得个大病，去好医院治能多报销。他选了一万免赔额的方案，每年保费比零免赔的便宜快一半，一下子省出两千多块，刚好用来给自己加了一份意外险，保障更全。要是他当时选了零免赔，每年多花两千，对他这种很少用到小额住院报销的人来说，完全是浪费钱，这些钱攒下来，或者加到其他保障里，用处大得多。
再看住家养老的李阿姨，今年62岁，有高血压还有老慢支，一到降温天就容易犯病住院，平均一年至少住一两次，每次住院下来，自己花的钱差不多都小几千。她女儿给她选高端医疗的时候，一开始图便宜选了一万免赔额的，结果一年住两次院，总花费才八千多，一分钱都报不了，等于白交了保费。后来换成零免赔的方案，虽然每年多花一千多保费，但是第二次住院的时候，五千多的住院费全部报销了，一下子就把多花的保费省回来了，对李阿姨这种经常需要住院的人来说，零免赔明显更实用。
选免赔额的时候，还要看清免赔额是单次计算还是年度累计。有些产品是每次住院都要算一次免赔额，如果你一年住好几次院，每次花费都没到免赔额，那一分钱都报不了；年度累计的就不一样，一年里所有符合要求的花费加起来超过免赔额就能赔，对多次住院的人更友好。比如刚才说的李阿姨，一年两次住院花了八千，要是单次免赔额一万，还是报不了，要是年度累计，八千离一万差两千，下次再住就够门槛了，总归能用到。
还要注意，有些免责的费用，是不算进免赔额里的。比如你住院的时候，自己选了进口自费药，这部分花费能不能算进免赔额的抵扣里？有些产品规定，只有社保范围内的花费才能抵扣免赔额，进口药不算，那你自己要掏的钱就变多了。买之前一定要把这一点看清楚，别等到理赔的时候才发现不对。
最后给你直接说结论：身体好、年轻、很少看病，选高免赔额，省下钱加其他保障；年纪大、有基础病、经常需要住院，选低免赔或者零免赔，实用性更强；不管选哪个档位，一定要看清楚免赔额的计算方式和抵扣规则，别踩了隐形坑。
结语
回到最开始的问题，国内对应的高端医疗相关市场规模一直在稳步扩大，符合咱们大家对优质就医保障的需求变化。但对咱们普通购保人来说，规模多大都是行业的事，选到适合自己的才是关键。不管你刚工作预算有限，还是中年成家想给家人更好就医选择，或是退休后想省心看病，只要结合预算选覆盖对应就医范围的，如实做好健康告知，看清免赔额约定，就能选到适配的保障，不用盲目跟风追求贵的方案。
星相守2号百万医疗险
