陕西车险市场发生的变化

　　【摘要】一年的时间，陕西车险市场已经悄然生变。作为保监会确定的商业车险费改第一批6个试点地区之一，陕西保监局全力推进辖内商业车险改革试点工作，较好地实现了预期目标。

　　车险市场运行平稳
　　商业车险费率市场化改革最受瞩目的，是带给消费者的究竟有多大的利益。
　　陕西保监局统计数据显示，陕西车险改革后费率与风险更加匹配，众多低风险车主享受到更低的车险费率，绝大多数消费者商业车险保费较改革前有不同程度地下降，全省约72.2%的消费者保费同比下降，车均保费同比下降8.5个百分点。
　　新版商业车险产品更高的“性价比”提升了消费者的满意度，投保意愿增强。改革一年来，陕西商业车险新产品平均月度签单增速18.5%，很多消费者在投保交强险的同时增加投保商业车险，商业车险覆盖率不断提升，截至6月底，陕西商业车险投保率为61%,较改革前提高4个百分点。
　　在保费降低、投保意愿提升的驱动下，消费者的保险保障程度提升。数据显示，全省消费者平均购买的商业三责险责任限额为36.22万元，同比上升20.65%，商业车险的保障程度不断提升。
　　从一年来的陕西车险市场变化可以看到，改革有力地促进了行业转型升级，提升了保险公司的自主创新能力和核心竞争力，从品牌渠道、风险定价、成本控制、理赔服务等方面进行全方位的良性竞争，行业经营环境得到净化，保险行业走差异化、专业化、精细化发展道路，更专注于对精准定价、服务质量和客户体验的改进，让更多的人买得起车险、用得好车险。
　　从目前看，渐进式的商业车险改革对整个车险市场的影响、对中小公司经营的影响是比较小的。从陕西情况看，改革一年来，车险市场格局稳定，各产险公司市场份额变化不大，但多数公司在车险承保盈利方面显著好转，有效促进了中小公司经营能力的提升，从简单粗犷的规模扩张转向更加注重效益的提升、风险的防控和客户服务的改进。

　　推动文明驾驶
　　此次商车改革在推动道路交通安全水平提升方面作用凸显。
　　“改革后更加强调风险与费率挂钩，促进费率公平，费率‘奖优罚劣’作用不断发挥。”陕西保监局产险处负责人这样说。出险次数越高的车主缴纳的保费就会越高，而驾驶习惯好、出险频率低的车主就可享受更优惠的费率，“高风险高保费，低风险低保费”深入人心。改革后，由于风险与费率直接挂钩，系数浮动范围的扩大，促使驾驶人更加主动遵守交通规则、形成良好的驾驶习惯，降低出险频率，促进道路安全驾驶。
　　截至2016年6月末，商业车险有效报案件数显著下降，其中，小额碰撞事故的报案量同比下降30%左右。改革通过经济杠杆促进驾驶人员安全意识的提升，降低了社会整体的风险成本。
　　随着保险责任范围扩大，商车改革在调解事故纠纷方面起到了一定的作用。新版商业车险示范条款拓展风险保障范围，优化责任免除,明确代位求偿机制，解决“高保低赔”“无责不赔”等前期舆论反映集中的问题，扩大了对保险消费者的保障范围，更好地保障了车主权益。
　　陕西商业车险费率改革落地后，事故中无责车主再遇到全责方拒赔，情况就变成了下面案例里的这个样子：
　　2015年，被告刘某驾驶A轿车(车辆所有人：王某)与张某驾驶的B轿车碰撞，致车辆受损造成交通事故。之后西安市公安局交通警察支队出具《道路交通事故认定书》，认定被告刘某负事故全部责任，张某无事故责任。事故发生后，张某向自己车辆投保的A保险公司提出保险索赔申请，A保险公司随即对张某的车辆损失进行定损，并依据定损金额向张某赔付车辆损失的保险赔偿金23930元，赔付后A保险公司多次联系三者无果，后依据《保险法》第60条第一款规定，将三者肇事司机及车主诉至法院。经审理，法院认为“原告(A保险公司)在赔偿范围内代位行使被保险人对被告的请求赔偿权，法院予以支持，判决被告(三者侵权人)向原告(A保险公司)赔偿损失23930元”。
　　截至2016年6月末，陕西商业车险的案均赔款5549元，同比上升40%。

　　慧择提示：自2015年5月29日商业车险试点启动一年来，陕西省车险市场运行平稳有序，一方面拓宽了保险的保障范围，另一方面体现了费率公平，改变了以往低风险用户为高风险用户买单的局面。