保险扶贫贵在准头 互联网保险产品提供可能性

　　【摘要】“精准扶贫”的提出，标志着中国扶贫事业的观念与行动有了“质”的转变。这样的转变，不仅财政资金的使用需要“急转弯”，金融与保险行业也面临着前所未有的考验。

　　据报道，以“蚂蚁金服”为代表的互联网金融企业，已经初步探索了保险扶贫农村市场。比如，在江苏省泗洪县的低收入人口中，将近一半的家庭有人拥有支付宝账号，可以较为便捷地享受到这次公益扶贫保险。效果上看，花小钱、办大事的保险扶贫模式让不少村民感慨，“这比送我两桶油或者送袋米有用多了”。

　　事实上，很多农民面临的生产生活风险，已经不是自然灾害或者粮价波动，而是“救护车一响、一年猪白养”的恐慌，甚至是一把火烧掉了一家人的希望。但是，财政资金的补助力量毕竟有限，目前的农村医疗保险还只能做到面上的广覆盖，大病保险的精准度不够、力度也有限。这时候，借助市场力量的保险精准输血，往往能雪中送炭、四两拨千斤。

　　尽管，商业保险对农民来说“很需要”，可是价格较贵，不少人负担不起，或者观念转不过来。对此，市场化的保险金融机构既要承担相应的社会责任，突出公益性，比如在泗洪县，当地政府与保险公司、蚂蚁金服一起搞的“扶贫100”试点，就是针对病、残、灾、学四种情况对症下药，保证老百姓不花一分钱便可尝到甜头。

　　更进一步，试点的模式逐步成熟之后，企业需要适当收费，这也无可厚非，关键仍在不断细分识别用户。有的农民守家在地，很少外出打工，对他们来说天灾险、大病险就很紧迫。而对一些常年奋斗在大都市的打工族来说，家里的留守儿童更需要上学的资金保障。我们常讲“因地制宜”，这个“地”字再怎么细化、细分、细致掰扯都不过分，因为越“细”意味越准确，也意味着老百姓无端的支出越少。

　　同时，政府公益资金与企业商业资金的有机结合尚待突围。在一些基层地方，财政配套与互联网金融还是“两层皮”，能否把二者有机结合起来，比如在具体的保险产品投放中，根据购买者的家境分为“财政全包”“财政半包”“财政不包”等多种类、多层次，这才是精准扶贫的靶心所在。

　　互联网技术的发展，为精准扶贫创造了前所未有的工具；而金融保险产品的研发，也为消除贫困提供了更为充分的可能性。中国农村的基层实践蕴藏着丰厚的养料，把民营企业的灵活性充分调动起来，好好开拓这片新蓝海。

　　慧择提示：在精准扶贫工作上，保险公司要积极创新模式，并要根据不同贫困人口的需求定制保险，这样才能减少老百姓的保费支出，另外，保险公司既要突出公益性，又要有专业性，解决老百姓的难题是最重要的。