6家险企三次费改落地 车险市场竞争激烈

　　近日，银保监会对外披露，国任财险、珠峰财险、亚太财险、天安财险等6家中小保险公司报批商业车险综合示范条款获批，自此商业车险第三次费改进入实操阶段。随着各家公司新条款上线，第三次商业车险费率市场化改革即将全面铺开，费率折扣从“双65”到“双75”不等。有业内人士认为，随着保费下降，利润空间将进一步减小，车险变相“返点”或得以缓和，不过竞争将更加激烈，中小公司的压力更大。

　　6家险企车险费改新条款获批

　　继原保监会3月15日向业内印发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，首批七地区实行车险第三次费改政策后，6家险企的车险费改新条款正式过会。银保监会表示，新的商业车险条款和费率启用之后，原商业车险条款和费率停止使用。

　　根据银保监会官网批复，此次获批的包括国任财险、珠峰财险、亚太财险、天安财险、中煤财险、众安在线等6家。据介绍，商业车险保费由基准保费和费率调整系数相乘而来。其中，费率调整系数又由无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数等相乘得出。其中，后两项系数是费改的关键。

　　据了解，在此前第一次费改中，自主核保系数、自主渠道系数这两项系数下限为“双85”，也就是均可打8.5折，第二次费改两项系数下限为“双70”。此次费改两项系数再下探，四川费改两项系数下限为“双65”，也就是两项系数调整范围均为0.65-1.15。而山西、福建、山东、河南、厦门保监局辖区，两项系数调整范围均为0.70-1.15。在新疆两项系数调整范围为0.75-1.15。

　　严查车险费率不合规

　　从此次获批车险费改新条款的名单来看，并不是大型险企而是中小型险企。

　　据了解，为规范车险市场竞争行为，2017年7月，原保监会发布了《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》。此后，原保监会便加大了对部分数据指标偏离较大的公司进行现场检查的力度。对于接下来的工作重点，原保监会在今年2月6日召开的2018年全国财产保险监管工作会议上表示，2018年继续以农业保险和商业车险为抓手，坚持从严整治、从重问责，坚持高管和机构双罚，对于影响恶劣、屡查屡犯的机构和人员综合运用罚款、停止新业务、停用产品、吊销经营许可证、撤销任职资格等措施实行顶格处罚，严厉打击违法违规行为。

　　另外，为规范商业车险自主定价改革试点地区产品费率方案(以下简称"费率方案")的报送工作，确保试点工作有序进行，银保监会于日前发布《关于商业车险自主定价改革试点地区费率方案报送有关要求的通知》(以下简称《通知》)，要求各财产保险公司制定费率方案时，应严格遵循合理、公平、充足的原则，不得存在导致不正当竞争的因素。

　　从前两次费改来看，产生了很多的积极影响，如赔付率降低了，保费收入也增加了，特别是商业三责险方面的保费收入有明显增加。保费收入的增加，说明大家投保的意愿和保障程度有所增强，赔付率的下降，也让险企有了盈利空间，保险业内人士称。

　　随着商业车险费改纵深推进，竞争更加激烈，推高了经营成本率，规模越小分摊成本将越高，越难盈利。受下降的费率影响，中小险企的车险盈利空间变小。也有观点认为，这将对险企的核保能力、精准定价能力提出了更高要求；以提升效率和客户体验、降低成本为核心的保险科技类公司或将迎来春天。

　　车险费改后，保险公司拥有了一定程度的自主定价权，但也出现了一些保险公司车险费率拟定不合规的现象。一些险企把赔付率下降带来的收益直接转化为定价费用去拼市场，这是有违原保监会改革初衷的，因为“价格战”也不是费改想看到的。