车险三次费改启动 保费折扣最低可降25%

　　【摘要】距商业车险费率市场化改革第二轮改革仅过去九个月，第三轮改革落地。四川、山西、福建、山东、河南、厦门和新疆等七个区域将成为首批试点，以上区域的消费者可以享受到更加优惠的车险保费，费率折扣最低可下降25%。

　　早在春节前，业内便流转三次费改即将实施的消息和部分版本。彼时有消息称，最快可能在春节后推出。媒体人从有关渠道获悉，保监会于3月13日对保险公司下发了《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》(下称“《通知》”)。

　　《通知》显示，四川、山西、福建、山东、河南、厦门和新疆等七地的财险公司使用保险行业协会机动车商业保险示范条款的，可依据相关法律法规要求，在规定的范围内拟订商业车险自主核保系数、自主渠道系数费率调整方案。

　　具体方案是：四川辖区内的财险公司的自主核保系数和自主渠道系数的调整范围皆为0.65-1.15；山西、福建、山东、河南、厦门辖区内的自主核保系数和自主渠道系数的调整范围皆为0.70-1.15；新疆辖区内的自主核保系数和自主渠道系数的调整范围皆为0.75-1.15。

　　根据该方案，三次费改后，四川地区的车险费率折扣下限比此前下降了25%，山西和山东则下降了23%，福建和厦门下降13%，河南下降18%，新疆下降12%。

　　根据保监会发布的首轮车险费率改革方案，费率调整系数包括无赔款优待系数(NCD系数)、自主核保系数、自主渠道系数等(上海、江苏和深圳三地则试行了交通违法系数)，其中，自主渠道系数由各保险公司根据渠道成本设置，自主核保系数分为“从人”和“从车”两类影响因子，“从人”因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等，“从车”因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数和绝对免赔额等。

　　在二次费改时，车险的自主核保系数和自主渠道系数系数从目前的“双85”调至“双75”的版本，即调整为0.75-1.15。作为最能体现保险公司个性定价的因子，在其他因素不变的情况下，自主渠道系数和自主核保系数如果从“双85“调整为“双75”，则意味着整体保费折扣将由7.2折变为5.6折。

　　与二次费改时两个系数的“双75”相比，调整到双0.65时，相当于整体保费折扣从5.6折进一步降至4.2折。双0.70时，相当于整体保费折扣降至4.9折。一位财险公司负责人表示，从费改方案来看，消费者将得到更多的实惠。

　　此前保监会发布的数据显示，二次费改后，在责任范围扩大的前提下，商车险车均保费较改革前下降16.7%。

　　本次两大系数调整范围下降，意味着车均保费的进一步下降。在消费者得到实惠的同时，保险公司之间的竞争也将更加激烈。一位小型财险公司高管表示，费改后行业竞争将进一步加剧，大型公司的竞争优势将更加明显，而中小公司艰难，将加速亏损，马太效应将进一步扩大。

　　自保监会在黑龙江等6个地区启动商车改革首批试点以来，三年来车险费改已进行到第三轮的阶段，诸财险业人士认为，虽然车险费改的方向是对的，但从改革结果上来看却差强人意，恶性竞争的痼疾仍未得到根本解决。为了达到阈值监管，各公司更是无所不用其极。

　　所谓“阈值监管”，保监会为了控制车险综合成本率所采取的措施。一次费改时实行综合成本率阈值管理，二次费改时改为三率阈值管理(即综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率)，要求三率不得超过同期历史三年均值，否则将被叫停相应地区的新业务。

　　2月23日，保监会向人保、平安、太保和太平四家公司连发八份行政处罚书，其中处罚重点便是以上公司为了规避阈值监管，使车险综合费用率满足车险产品监管标准，采用调整保单赔付率评估值和摊回分保费用等手段。据业内人士表示，这些手法是业内普遍采用的潜规则，这次保监会拿几家大公司开刀，对业内有警示作用。

　　三次费改虽然双系数下调，但三次费改未涉及阈值监管的调整。

　　保监会发布的数据显示，2017年财险行业保费收入首次突破万亿大关，达10541亿元，同比增长13.8%。

　　慧择提示：据了解，车险三次费改选择以上七个区域进行首批试点，是因为其车险费用高、赔付低的现状。二次费改时划分的四档系数区域，即是主要参照其综合费用率等指标的表现。