从中美老年生活水平差距谈养老规划的重要性

　　在第n个结婚纪念日和老伴一起去高级餐厅就餐、每年都去不同国度旅行……这些似乎和中国退休老人的生活关系不大，但却是99%以上美国老人正享受着的退休生活。撇开美国福利待遇好和美国人想得开不说，拉开中美两国人民退休生活水平还有一个重要因素，那就是大部分中国人都缺乏一定的养老提前规划意识，要知道，趁早为自己投保份商业养老保险是后期享受高品质老年生活的前提。

　　在美国，人们达到法定退休年龄以后，即可安心享受自己的晚年生活，他们没有太多的后顾之忧。据了解，美国人退休以后每天的主要“工作”就是逗猫遛狗，如果觉得无聊，还可以报个兴趣班，练练瑜伽，敲敲架子鼓什么的。周末时光，老两口还会选择去看一场电影，或去高级餐厅点一份精致的晚餐犒劳自己。每年至少会选择去两到三个不同国家旅行……

　　再来看看中国人的退休生活，大部分中国退休老人不是在帮助小辈们带孩子就是守着微薄的退休金过着紧巴巴的日子，他们害怕生病，担心发生意外，更不要去谈去高级餐厅吃晚餐和去国外旅行这种高档次的消费了。

　　那么为什么中美两国人民的退休生活水平存在如此天壤之别？我们暂且撇开中美两国人民的家庭观念不同和福利待遇不同不说，就单纯的从养老保险规划的角度来说，美国人在退休后收入来源更加多样化，而中国人民如果没有提前购买商业养老保险的话，那么退休以后只能靠微薄的一两千元退休金维持生计，退休生活质量更是无从谈起。

　　对于美国人民而言，退休以后的收入来源主要由三个部分组成，社会安全金、退休金和个人资产收益，其中社会安全金就是类似我国社会养老保险的社会保障体系，而退休金通常有两种基本形式，一是确定领取型形式，指按照工作人员退休前的年薪等计算出退休金额度，政府部门多实行这种；另一种是确定缴费型形式，主要代表形式是“401K退休计划”，即员工与企业共同出资购买退休基金一直到个人退休，本金和所得收益即是退休金，但投资风险个人自负；个人资产收益顾名思义就是自己累计的财富，其中就包括商业养老保险提供的养老金，而拥有这些经济收入来源的美国人在退休以后便没有太多后顾之忧，所以他们在退休以后有充足的资金来享受老年生活。

　　那么在现有的条件下，中国人怎么做才能在后期过上和美国人民一样的高品质老年生活呢？全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁明确表示，商业养老保险是提升老年人生活质量的一个重要途径。

　　据悉，中国养老保险体系主要由三大支柱构成：第一个是政府“兜底”的社会养老保险；第二个是企业年金、职业年金等补充养老保险；第三个是个人商业保险。政府基本养老保险只是保基本，要想维持更好的养老生活质量，更多还得靠第二支柱和第三支柱，即补充养老保险和商业寿险。所以，改善退休生活质量的主动权掌握在我们自己手里。

　　商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，个人在基础性人身意外和健康保障全面的情况下，可以趁早考虑为自己投保份商业养老保险，慧择网保险专家建议在28岁到50岁之间购买最为合理，因为商业养老保险具有年纪越小保费越低的特点，很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题，而当被保险人年纪达到55周岁以后，再投保商业养老保险不仅保费倒挂，而且还有拒保的风险。

　　在保费投入方面，投保人要量力而为，商业养老保险是养老规划不可少的一项，但并不是投入得越多越好，建议消费者先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。整体来说，年缴保费莫超家庭收入15%，否则将容易给家庭带来负担。

　　在后期养老金的领取方面，最好是和社保同步，按月领钱；再就是要有点收益，最好越领越多。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，养老金的领取方式灵活多样，且具有分红的功能，建议大家优先考虑这一类商业养老保险。（本文为慧择网原创文章，如果转载请注明出处，否则我们将追究法律责任！）