中国老龄化严重 商业养老保险缓解压力

　　养老危机是摆在未富先老的中国人面临的一大现实难题。2016年5月29日上海论坛2016就“老龄化和劳动力”在复旦大学开讲，中外专家学者就此展开“头脑风暴”，中国老龄化严重无疑是这次论坛关注的焦点话题。中国老龄化进程的不断加快诱发了广大民众尤其是普通工薪阶层对未来养老生活的担忧，对此，慧择网保险专家提醒大家，趁早为自己投保份商业养老保险，为今后的高品质老年生活早作打算。

　　投保商业养老保险可缓解个人养老压力
　　早在2013年，中国保险业蓝皮书《中国保险业竞争力报告》中就指出，中国老龄化速度之快前所未有，在应对养老资金问题上，划分政府职责与个人责任、社会保险与商业保险边界突然成为全社会最为关切的问题之一。在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括个人储蓄、基金以及商业养老保险等。
　　作为个人养老的重要补充部分，与储蓄和基金等金融产品相比，商业养老保险产品具有期限长、回报稳定、附加保障功能多、可年均化领取的优势。被保险人在缴纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金，以保障在退休收入下降后仍能保持退休前的生活水平。

　　商业养老保险如何正确挑选
　　1.因为商业养老保险用户可以灵活选择保障程度，所以比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。一般来说，在30~45岁之间购买最为合适，因为此时这类人群的收入和事业都处于稳定上升的时期，经济较为宽松。
　　2.选择商业养老保险必须考虑两个重要因素：一是退休前的职业和收入预期、收入方式；二是退休后的社会养老保险收入、个人期望的养老生活和消费安排。退休前的职业和收入预期、收入方式既影响投保商业养老保险的方式，也决定每个人的投保能力。如果退休前的职业相对稳定、收入增长预期明确，在选择养老保险时可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式，轻松而有计划地实现补充养老的目的。对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群，则须考虑收入状况，选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保，在个人高收入时期有计划地配置商业养老年金，平衡未来养老保险所需。
　　3.在养老金的领取方面，目前商业养老险的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者，适合打算退休后进行二次创业或对自身寿命预期不够乐观者。期领则分为年领以及月领，前者比较适合普通生活的老人，后者适合每年有一两笔不规律大支出的群体。
　　养老金领取年限可与保险公司自由约定，一般可选择与自己的具体退休年龄衔接，这样在退休后立即可以领取，生活上不会出现较大的波动。
　　养老年金险在领取时间上的设置通常有两种，一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证；另一种为定期，如领取到80岁或100岁，但同时会设定一个保障领取的时间，可能是10年，也可能是20年。有家族长寿史的人可以考虑有限选择终身制产品。