保险免赔额的作用

　　【摘要】不少消费者在选购保险产品时，看到有保险免赔额的限制条款，就会本能的觉得反感，其实免赔额不仅对于保险公司而言，作用重大，对于投保人而言，也能更好的整合资源，增强自己的责任心，主动减少保险事故发生的概率，进而提高保险资金的利用效率。

　　从世界保险市场来看，免赔额条款在财产和责任险中应用很广。最初是在保单中规定一个较小的免赔额，目的是减少小额索赔费用支出。在最近5-10年，有关大免赔额的规定迅速增加，这主要是实践证明免赔额的存在确实对保险经营发挥着积极的作用。与此同时，在成熟的国外车险市场中，车损险实行免赔额也广为市场和客户接受，因为其宗旨是实现客户与保险公司的双赢，而非保险公司一方谋私利。

　　免赔额条款对投保人来讲是一个公平的体系。选择免赔额条款，被保险人可以少交保费，高免赔低缴费、低免赔高缴费，对于低风险被保险人来说，15万元的汽车，如果购买 800元的免赔额，该因素会导致车损险保费优惠到89%。

　　以汽车保险中实行免赔额度制度的作用为例，当投保人选择免赔额的减少与保费的增加数相匹配时，风险规避者和低风险者通常会选择不完全保障以降低保费支出。这样，实施免赔额条款会抑制道德风险、减少逆向选择、增加投保人的选择自由度、降低单车保险费、增强驾车责任心和注意力、抑制交通事故发生；同时，也会降低保险公司经营成本和增强风险控制能力。
　　而在医疗险种，免赔额条款的设立作用也是非常突出的，它可以通过保险条款约定让被保险人承担部分医疗费用，用以鼓励被保险人将医疗费用控制至最合理。从而有助于保险人将医疗给付保险成本控制在较低的水平。

　　如果保险公司100%赔付，被保险人不自付一部分，可能会导致被保险人在就医时滥用检查、药品、治疗或延缓出院等，造成浪费医疗资源。让被保险人自费一部分，那么被保险人考虑到自己的需要承担部分医疗费，也会根据实际的情况医治。这样，既保障了保险人的经济利益，又促进了被保险人对医疗费用的节约。

　　慧择提示：保险免赔额的作用不仅体现在维护保险公司的利益方面，同时对于投保人而言，也是大有好处的，例如它可以帮助被保险人自觉的规范自己的日常行为，降低保费方面的资金投入，有利于资源的高效利用。