买医疗保险没有免赔额的有哪些

引言

想给自己添份医疗保障，又怕花了钱理赔的时候还要自己先掏免赔额的部分？是不是很多朋友都好奇国内到底有哪些没有免赔额的医疗保险可以选？今天咱们就来聊聊这个问题，帮你把疑问理清楚。

一. 无免赔额的医疗保险种类

首先咱们说最贴近日常的一类，就是附加在百万医疗险主险之外的住院医疗险，这类大多是零免赔的。我身边有个刚毕业的小姑娘，去年冬天穿得少着凉转成肺炎，住院一周花了八千多，她之前买百万医疗险的时候加了一份无免赔的附加住院医疗，社保报完之后剩下的三千多，一分钱免赔都没有，直接都报了，要是没这个附加险，自己还得掏全款，你说香不香？

接下来是门急诊医疗险，也有不少是零免赔的。适合平时总有点小毛病跑医院开yao拿药的朋友，比如学生党，或者平时抵抗力弱经常跑社区医院的长辈。我闺蜜家上小学的儿子，平时总闹个肠胃感冒或者过敏，一去医院挂号拿yao做检查，一次小几百，一年下来也一两千，她给孩子买的门急诊医疗险就是无免赔，社保报完剩下的直接报，相当于平时的小门诊花销都能覆盖一部分，不用自己全担着。

还有一类是中端医疗里的零免赔版本，不少中端医疗险可以选零免赔的选项，不管是住院还是特殊门诊，都能做到零免赔。不像普通百万医疗险一般有一万免赔额，花个几万要是没到免赔额一分都报不了。适合预算稍微充足点，想要住院的时候少掏甚至不掏自付部分的朋友，比如中年上班族，上有老下有小，不想因为生病动存款，选这种就很合适。

然后是儿童专属的住院医疗险，很多儿童专项医疗险都是零免赔的。小孩子抵抗力差，感冒发烧肺炎住院都是常事儿，住一周院少说大几千，很多家长给孩子买医保之后，都会再加一份这种，社保报完剩下的直接报，相当于花很少的钱，把住院的自付部分兜住。之前楼下邻居家宝宝住了十天院，总费用一万二，社保报了五千，剩下七千走这份无免赔儿童住院医疗，全报了，自己只花了几百块伙食费，家长说当初一年才花三百多买的，太值了。

最后还有意外伤害引发的医疗保障，大多也是零免赔的。就是咱们买意外险的时候，都会带意外医疗责任，大部分产品的意外医疗都是没有免赔额的，平时摔了碰了、烫了割了去医院处理，拍片子缝针打破伤风，花的钱社保报完之后，剩下的基本都能报，不用扣免赔额。我同事上周骑车摔了崴了脚，拍片子加开药花了一千二，社保报了四百，剩下八百多走意外医疗，一分免赔都没扣直接全报了，一年一百多块的意外险，这就把本赚回来了。

二. 购买条件与限制

第一类是针对少儿的无免赔额小额医疗险，一般只接受出生满28天到17周岁的孩子投保，对健康要求不低，比如孩子有常见的先天性疾病，或者半年内住过院，可能就买不了。我邻居家5岁的小朋友之前得过支气管炎，住了一周院，痊愈半年之后找了三款符合要求的产品，才买到合适的。如果孩子刚出生就有黄疸超标，还没降到正常范围，大多要等黄疸退了复查正常才能投保。

第二类是成年人的无免赔额医疗险，一般接受18到60周岁的人群投保，大部分产品对既往症要求严格，如果你已经查出来有高血压、糖尿病这类慢性疾病，大概率会被拒保，或者直接把相关并发症列为免责，后续因为这个疾病产生的费用不给赔。比如我同事小张，今年32岁，体检查出来轻度高血压，他买的时候就被明确告知，后续因为高血压引发的住院、门诊费用都不在赔付范围内，如果能接受这点才能买。

第三类是给老人准备的无免赔额医疗险，大多只接受60周岁到65周岁的老人投保，超过年龄就买不了，而且健康告知比成年人更严格，很多产品不允许有心脏病、脑卒中病史，有这些情况直接买不了。我舅妈今年62岁，之前有过轻度脑梗，治疗后恢复得不错，找了好久都没买到符合要求的，最后只买到了把脑血管相关疾病免责的产品。

还有一类是附加在主险上的无免赔额医疗险，不能单独买，必须先买对应的主险，附加的这份医疗险才能生效。很多人不知道这点，上来就找这款，结果发现不能单独投保，白浪费时间。比如你想买一份附加无免赔额医疗险，就得先买对应的重疾险或者终身寿险，满足主险投保要求之后才能加，主险买不了，附加险也买不成。

不管哪一类无免赔额医疗险，大多都有等待期，一般疾病等待期是30天，等待期内生病出险不赔，只有意外导致的医疗费用才可以赔。另外，大多产品都限社保范围内用药，如果你已经买了医保，投保门槛会更低，价格也更便宜，没买医保的话，要么不让买，要么价格会高出不少。如果你的健康有异常，可以多试投几款不同产品，不同产品的健康要求宽松程度不一样，不一定都会被拒。

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三. 价格与性价比

30岁左右身体健康的年轻人，买一年期无免赔医疗险，每年保费大多在两三百元上下，如果只选住院报销责任，保费还能再便宜几十元。这个价位对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，负担不大，平时有点小毛病住院，花了钱就能报，相当于花小钱买个即时保障。

45岁以上的中老年人，买无免赔医疗险，价格会上涨不少，同样的保障责任，每年保费大概在七八百元到一千多元，要是身体有点小异常，核保通过后价格还会再上浮一点。不过对比有免赔额的医疗险，虽然总保费贵，但不用自己掏几千块免赔额的钱，中老年人常因为高血压、关节炎这类慢性病住院，单次花费不算太高，没免赔额能直接报，反而能实实在在拿到理赔款。

我身边有个例子，张阿姨52岁，之前做过胆囊切除手术，恢复得不错，买了一份无免赔的住院医疗险，每年交900多块保费。去年她因为支气管炎住院，总花了不到4000块，要是买有1万免赔额的医疗险，这点钱根本达不到理赔标准，一分都报不了，买这份无免赔的，最后报了3200多，相当于只花了几百块，算下来当年交的保费早就赚回来了，性价比一下子就体现出来了。

如果是长期无免赔医疗险，缴费可以选按月交或者按年交，按月交的话每个月几十块就能拿下，分摊下来压力更小，适合每月固定花光工资的月光族。但按年交整体算下来，会比按月交便宜几十到上百元，手头有闲钱的话，选按年交更划算。

大家要分清楚，不是贵的无免赔医疗险就一定好，也不是便宜的性价比就高。如果你平时身体不错，很少去医院，只是想补全百万医疗险1万免赔额以下的部分，就选只保住院、价格便宜的一年期产品就行，每年花两三百，覆盖小额住院花费，性价比很高。如果你已经年纪大了，身体毛病多，经常需要住院，又不想每年重新买，可以选保证续保的长期无免赔医疗险，虽然价格贵一点，但不用担心今年生病理赔了明年买不了，长期来看，稳定性更高，性价比也不错。如果你预算特别少，只想要最基础的保障，别选带很多额外责任的产品，什么住院津贴、特殊门诊全包进去，价格会涨不少，很多额外责任你根本用不上，白花钱，选只覆盖住院医疗费用报销的基础款就够了。

四. 赔付方式与流程

我先给你分情况说清楚哈，现在无免赔额医疗险主要分两种赔付方式，一种是报销型，一种是津贴型，不一样的类型走的流程差别很大哦。

先说说最常见的报销型无免赔医疗险，这个就是你花了多少钱，去掉社保报销的部分，剩下的符合要求的费用直接报，不用自己掏免赔额那部分钱。我拿张阿姨的例子说吧，张阿姨今年62岁，之前买了一份无免赔额的住院报销医疗险，上个月因为急性肠胃炎住院，总花费一共8200块，社保报销了4500块，剩下的3700块全都是符合保障范围的花费，因为这份保险没有免赔额，所以这3700块就全额报下来了，要是换做有1万免赔额的医疗险，这点花费根本达不到理赔门槛，一分钱都报不了，你看，这下无免赔额的作用就体现出来了。报销型的流程分两种，一种是直接结算，一种是事后申请。现在不少和医院合作的保险产品，你出院的时候在医院的收费窗口就能直接结算，只需要交你自己该承担的部分就行，不用自己先掏钱再找保险公司报，省了好多事儿。如果不能直接结算，你就自己先垫付所有费用，出院之后整理好资料找保险公司申请就行。

再说说津贴型的无免赔医疗险，这个赔付不看你实际花了多少钱，只看你住院的天数，达到赔付条件就按天给你发住院津贴，比如每天给200块，住了10天院就直接给你2000块，这笔钱你用来付医药费还是用来买营养品都可以，没人管你怎么花。我给你说个例子，刚工作的小周，刚入职没多久不小心得肺炎住院，住了7天院，小周之前给自己买了一份无免赔额的住院津贴险，每天领300块，一共领到了2100块，小周本来刚工作没攒多少钱，这2100块刚好覆盖了他住院期间的误工费和三餐花费，缓解了不小的经济压力，要是他买的是有免赔天数的津贴险，一般有3天免赔，那他只能领4天的钱，少拿小一千呢。津贴型的流程很简单，你只要出院之后把住院证明和出院小结交给保险公司，核实完信息就会打钱给你，不用你拿医药费单据去核对，流程比报销型还要简单。

不管是哪一种赔付方式，你都要记清楚申请的时间，别拖着，一般要求你出院之后10天到30天之内要报案，超过时间可能会给你的理赔审核增加麻烦，要是因为你拖延导致部分证据没办法核实，还可能影响理赔结果哦。另外不管你选哪一种，整理资料的时候都要注意把资料留全，报销型要留好发票原件、费用明细、出院小结、病历本，如果是意外导致的住院，还要准备好意外事故的相关证明；津贴型也要留好住院证明和出院小结，证明你的实际住院天数，少一样都可能要你重新补资料，耽误打款的时间。

还有，如果你是走线下投保的产品，你可以直接找你的保险代理人协助你申请理赔，代理人会帮你整理资料，跟进理赔进度，不用你自己一个个环节跑。如果你是在线上买的产品，直接在投保的公众号或者APP里面找到理赔入口，上传资料的照片就行，线上申请一般审核速度也比较快，几天就能出结果，钱很快就会打到你预留的银行卡里。

五. 注意事项与建议

先给大家说第一个点，买之前一定要仔细核对健康告知，别随便乱填。我之前帮邻居张阿姨整理保单的时候就碰到过这种事：张阿姨去年查出身患结节，想着买一份无免赔医疗险，填健康告知的时候怕过不了，就故意没说这个事，结果今年住院申请理赔，保险公司查出来结节是投保前就有的，直接拒赔了，保费也打了水漂，张阿姨后悔得不行。哪怕是无免赔额的产品，健康要求也不会放松，有啥过往病史就老老实实说，符合要求再买，别抱有侥幸心理。

如果你已经有了医保或者其他单位给的补充医疗，可以优先搭配这类无免赔医疗险，不用重复买责任完全一样的产品。比如刚工作的小吴，单位已经给买了带无免赔责任的补充医疗，他又自己花钱买了一份同类型的，每年多花小一千块钱，其实两份报销加起来也不会超过你实际花的医药费，完全是浪费钱，不如把这笔钱加到其他保障上，更划算。

给家里老人买的时候，别光盯着“无免赔”这一点，还要看保障范围有没有把老人常生病的情况覆盖到。比如65岁的李爷爷，平时关节不好，经常需要做理疗、拍片子，有些无免赔医疗险会把门诊理疗类的项目除外，买的时候没注意，去报销的时候才报不了，这不白买了？而且老人买这类产品，大多价格会比年轻人高不少，结合自己的预算来，要是预算有限，可以先给老人买上普通住院医疗，再补充一份无免赔的门诊医疗险，比全身上下都买无免赔要划算得多。

健康状况有点小问题的朋友，别盲目标高价无免赔产品，可以多找找支持智能核保的产品。我朋友小周，有轻度脂肪肝，跑了好几家线下产品都被加费，后来他找了一款支持智能核保的无免赔医疗险，线上填完检查报告，直接通过了，价格也没涨多少，比线下划算不少。而且线上买的时候，一定要把条款存好，电子保单也要下载下来存在自己的云盘里，别到理赔的时候找不到文件耽误事。

最后提醒大家，买完之后也要定期整理自己的保单，看看产品的保障责任有没有变化，有没有停售之类的通知。比如之前有朋友买了一份无免赔门诊医疗险，放了两年没管，后来产品停售了，自己也忘了，生病之后才发现不能续保了，又找不到合适的替代产品，耽误了保障。一般建议每年整理一次自己的保单，根据自己当下的年龄、健康状况和预算，及时调整保障就可以了。

结语

总结下来，咱们国内无免赔额的医疗险主要就是这几类，不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或是已经退休的长辈，都能找到适合自己的。刚入职场预算有限的朋友，可以先配一份小额住院医疗险，日常住个院花个几千块，都能直接赔不用自己掏免赔的部分；已经配了百万医疗险的朋友，加一份无免赔的小额医疗，刚好能覆盖百万医疗险免赔额以内的花销，搭配起来保障更全；身体条件一般没法买百万医疗的朋友，普惠型医疗险里也有部分无免赔的产品，可以先买上兜底。给你举个小例子，张阿姨今年58岁，有高血压，之前摔了一跤住了一周院，总共花了4800，社保报完剩下2100，刚好她之前买了无免赔额的小额住院医疗险，剩下的2100全部报销了，没自己多花钱，这不就实打实帮家里减轻了负担。最后提醒大家，买的时候一定要好好看健康告知，如实填自己的身体情况，再对比一下保障范围和价格，选符合自己需求的就好。

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