购买医疗保险在哪里看 买医疗保险什么情况不赔

引言

是不是很多朋友想配置医疗保险，翻来翻去不知道在哪儿找靠谱渠道？又怕买完之后出事了才发现不赔，白花冤枉钱？别急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 医疗保险哪里买？

第一个渠道就是官方社保平台，这是咱们国家给每个人的基础福利，不管你是什么年龄、什么健康情况，只要是中国合法居民都能买，一年缴费几百块，就能享受到住院、门诊的基础报销，孕妇、刚出生的宝宝、之前得过病没法买商业保险的朋友，都可以在这里买。你直接打开你当地的社保官方公众号、官方APP，或者去你家附近的街道社保办事处，就能直接办理参保，操作一点都不复杂，哪怕是不会用智能手机的老年人，找窗口工作人员就能办完，这是所有人都该优先买的基础保障。

第二个渠道是正规保险公司的官方渠道，比如保险公司的官方公众号、官方网站，还有线下的实体营业网点，这里能买到商业医疗保险，补充社保报销不了的部分。你要是怕买错，直接搜保险公司名字，进官方平台挑选就行，有看不懂的地方，还能找线下网点的工作人员当面问清楚，所有流程都是公开透明的，不会有乱七八糟的额外收费。

第三个渠道是持正规牌照的第三方保险平台，这些平台会上架不同保险公司的产品，你可以在上面对比不同产品的保障范围和价格，挑符合自己需求的。不过要提醒你，一定要选有正规保险销售牌照的平台，别点陌生链接进去买，选平台之前可以先查一下它的资质，确认合规再下手，这样就不会踩坑。

第四个渠道是单位统一参保，如果你是在职员工，单位一般都会给你交职工医保，这部分保费单位会帮你承担大部分，你自己只需要扣一小部分，直接从工资里扣除就行，不用自己额外跑手续，人事部门会统一办理，这是在职员工就能轻松享有的福利，千万别放弃。

还有一个特殊渠道，就是针对特定人群的惠民类补充医疗保险，一般是面向当地所有参保了社保的居民，你可以在当地的官方医保平台或者指定的公众号上购买，它对健康要求比较宽松，就算已经有慢性病也能买，价格也不高，普通人都能承受，适合已经生过病买不了普通商业医疗险的朋友，直接在发布公告的官方渠道购买就可以，别找乱七八糟的中介，避免上当受骗。

二. 哪些情况不赔？

第一个，等待期内发病不赔。不管你买哪款医疗保险，都有等待期，一般短则30天，长则90天。这个时间就是保险公司用来观察你是不是带病投保的，如果刚买完没过等待期就查出来生病，那肯定是不赔的。比如你昨天刚买完，今天就不舒服去住院，这种情况直接拒赔没商量。

第二个，既往症不赔。什么叫既往症？就是你买保险之前已经得的病，比如你买保险之前就查出来有高血压、糖尿病，或者长了结节没切除，后续因为这些病去治疗，保险公司都不会赔。这里要提醒你，如果投保的时候如实告知了，有些产品会给你除外承保，就是这个病不赔，其他病还是赔的，要是你故意隐瞒不说，不仅这次不赔，以后真出其他事，说不定还会解除合同不退保费，得不偿失。

第三个，不在保障范围内的项目不赔。比如你想去做美容整形、做牙齿美白矫正，或者买了能报销住院的医疗险，却去报门诊体检的费用，这些都不在普通医疗险的保障范围内，肯定不报。还有一些特殊的治疗，比如你想做不孕不育治疗、买增高药这类，基本都不会赔。另外，有些医疗险会规定指定医院，一般要求二级及以上公立医院的普通部，你跑去私立医院或者特需部（除非附加了相关责任），那费用也报不了。

第四个，违反告知、免责条款里明确列的情况不赔。比如有些意外险顺带的医疗责任，酒驾、无证驾驶出的意外治疗，都不赔；还有从事高风险运动，没提前买专门的拓展责任，普通医疗险也不赔。还有一些情况，比如整形导致的并发症，除非你是因为意外需要整形修复，不然单纯美容整出来的问题，也不赔。

第五个，费用已经报销过的部分不赔。医疗险是报销型的，就是你花了多少钱，凭票报销，不会让你重复赚钱。比如你已经走医保报了80%，剩下的20%再找保险公司报，不可能你医保报了一遍，保险公司又给你全额报一遍，超出你实际花费的部分，肯定不赔。这个一定要记清楚，别到时候报完医保又拿着重复的发票找保险公司，肯定通不过。

图片来源：unsplash

三. 如何选择适合的医疗保险？

刚参加工作、月薪不高的年轻人，先把基础医保配上，这是每个人都能享受到的普惠保障，价格低，不管你有没有病史都能买，先把最基础的缺口填上，在此之上再加几百块预算配一份百万医疗险就行，不用追求太贵的保障，先把保额做足，毕竟年轻人刚攒钱，经不起大病的大额开销，这样搭配下来一年保费也就几百块，压力很小，保障也够用。

上有老下有小的中年家庭，预算相对充足的话，先配齐全家人的基础医保，再根据每个人的情况补充：给家里挣钱的主力，可以加上百万医疗险加小额住院医疗险，小额医疗险能报日常几百几千的住院花费，百万医疗险对付大病开销，搭配起来大部分住院费用都能覆盖；给孩子买的话，除了基础医保，同样先配百万医疗险，再补充小额住院医疗险就可以，不用买乱七八糟的捆绑型保险，把钱花在实打实的医疗保障上就行。

年纪超过60岁、健康条件不太好的朋友，不用硬挤普通百万医疗险的健康告知，可以选专门给中老年设计的、健康告知宽松的医疗险，或者支持智能核保的产品，就算有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也有机会买到合适的保障，不用觉得年纪大了就买不到合适的保险，多找找专门适配中老年的产品就行，重点关注住院医疗报销和特殊门诊的保障范围，不用追求过高保额，够用就好，也能省下不少保费。

健康条件有异常，过不了普通医疗险健康告知的朋友，可以选支持慢性病投保、或者不限健康状况购买的医疗险产品，这类产品虽然赔付比例或者保额会有一定限制，但总比没有保障强，先买上一份兜底，等之后身体条件符合要求了，再更换更好的产品就行。

预算比较充足，想要更好的就医体验的朋友，可以在基础医保和百万医疗险之外，再加一份中端医疗险，能覆盖公立医院特需部、国际部的花费，看病不用挤普通病房，体验好很多，要是预算还足够，也可以考虑进一步扩展保障范围，根据自己的实际需求往上加就可以，不用盲目跟风买高价格产品，适合自己需求就好。

四. 购买医疗保险的注意事项

一定要如实填报健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。比如你之前住过院、查出过结节息肉这类异常，都要按照要求如实回答，不要觉得没住过院就可以乱填，后续理赔的时候保险公司会查就医记录，隐瞒情况直接会被拒赔，白交多年保费太亏。

仔细看免责条款，别只听销售讲能赔什么，一定要自己翻一遍合同里的免责部分。这部分写的都是明确不赔的内容，很多人买完保险从来没看过合同，真出事了才发现自己的情况刚好在免责里，哭都没地方说理。

注意免赔额设置，不同产品免赔额差很多。有的门诊有免赔额，有的住院有免赔额，免赔额越高，一般保费越便宜，但需要你自己承担的部分也越多。如果你买的是大额住院医疗，一万免赔额是比较常见的，要是你想覆盖小额住院费用，就可以再搭配一份低免赔额的住院医疗，根据自己的需求选就好。

看清保障范围和续保条件。如果你身体已经有一些小毛病，要优先选对健康要求宽松、续保条件稳定的产品，别选那种每年都要重新审核健康的产品，万一今年身体出点小问题，明年就买不了了。还要看清楚保障的医院范围，多数产品要求二级及以上公立医院普通部，如果你想去特需部或者国际部，要选对应包含这项责任的产品。

根据自己的预算和实际情况选，别盲目跟风买太多。刚工作的年轻人预算有限，可以先买好基础的社会医疗保险，再搭配一份百万医疗保险，每年保费只需要几百块，就能覆盖大额住院开销，足够应对基础风险。要是你预算比较充足，可以再补充一份小额医疗保险，覆盖免赔额以内的花费。中年人如果身体条件不错，优先把保额做足，不用盲目追求过多附加责任，把钱花在核心的医疗保障上更划算。老年人买的时候先看健康要求能不能通过，别盲目贪高保额，能顺利投保、续保稳定比什么都重要。

五. 真实案例分享

家住二线城市的张阿姨今年52岁，之前总觉得自己身体硬朗，一辈子没住过院，买医疗保险纯粹是浪费钱。拗不过女儿的劝说，她先买了国家的基础医疗险，又加买了一份百万医疗险，买的时候刚好过了健康告知，顺利承保。

去年冬天张阿姨突发胸闷，送到医院一检查，需要做心脏手术，前前后后住院花了快十八万。社保报销完之后，自己还要掏十万左右。这时候张阿姨想起自己买的百万医疗险，整理好材料提交上去，不到一周，符合要求的八万多医疗费就赔下来了。

当时张阿姨一开始还隐瞒了自己十年前有高血压门诊拿药的记录，幸好投保的时候女儿帮她如实填了健康告知，不然这次就赔不了，还得自己全额掏钱。这不刚好对应咱们之前说的，不如实告知健康情况不赔，这个案例就是实打实的提醒。

再说说另一个例子，刚工作两年的小周，月薪不高，为了省钱找了个没资质的小渠道买保险，结果买到了假保单，去年他得肺炎住院花了两万，找过去才发现联系不上人，最后一分钱都没拿到，最后还是只能走自己单位买的社保报销了一部分。小周之后重新在正规保险公司官网、正规第三方平台重新投保，花了不到三百块，就买到了合适的百万医疗险，之后上次感冒住院的门诊费用，也按照条款顺利报了，这就是选对购买渠道的重要性。

还有刚当爸爸的小林，孩子刚出生，他给孩子买完基础医疗险之后，想加一份小额医疗险。投保的时候没注意看条款，里面写了美容整形、正畸不赔。后来孩子不小心摔了磕到门牙，小林带孩子做牙齿矫正修复，花了一万多，申请理赔才知道，这种属于正畸整形相关的责任，合同里明确写了不赔，最后没能拿到赔付。从这个案例也能看出来，买之前一定要看清楚免责条款，哪些不赔心里得有数，别等到理赔的时候才后悔没提前看。

最后说一位李叔叔，45岁，自己做生意，有社保，平时喜欢跟朋友去户外自驾。去年出去自驾的时候，发生了意外，需要住院手术，总共花了十五万，社保报了六万，剩下的找医疗险理赔，结果医疗险条款里写了，参与高风险运动导致的医疗费用不赔，李叔叔自驾去的地方路线是高风险越野路线，刚好触碰到免责条款，所以这部分费用就没能赔付。这个例子也告诉大家，如果你平时有特定的爱好，一定要提前看清楚相关的免责内容，选符合自己需求的产品。

这几个例子都来自咱们身边的真实情况，能看出来，找正规渠道买、如实告知健康情况、提前看清楚不赔的条款，才能在需要的时候顺利拿到赔付，发挥医疗保险的作用。

结语

看到这儿，你肯定搞明白标题问的问题了：想买医疗保险，按自己需求挑上述几个正规渠道就能选；不理赔的情况大多都在免责条款里，买前对照看清，别踩坑就好。不管你是刚工作的年轻人、上有老下有小的中年人，还是已经退休的长辈，根据自己的预算和身体情况选，先把基础保障配齐，再加合适的补充医疗，就能给自己和家人攒好稳稳的医疗保障啦。

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