健康保险规划要趁早

　　健康保险规划要趁早

　　调查显示，目前国人中有不少由于工作压力大等原因处在亚健康状态，健康险可开始逐渐成为大家关注的热点。
重疾风险无处不在，投保重疾险，从容面对人生风风雨雨!

　　健康险究竟有什么保障作用?如何购买健康险?专家认为：健康保险主要针对的是医疗方面的开支，对被保险人在保险责任范围内的疾病或意外事故承担责任;它所承保的内容与一般人寿保险不同，购买时一定要留意保单条款中的某些特殊规定。

　　案例一：亡羊补牢 为时已晚

　　王先生今年46岁，为本市某机械厂的工程师，精通机械设备以及家用电器的维修。前几年，由于厂里生产的产品没有市场，经济效益每况愈下，最后不得不申请破产。王先生的“铁饭碗”也被摔得粉碎。幸好王先生懂技术，凭借自己的专业技能，常在外面揽点活，一家人生活倒也过得幸福快乐。

　　2002年，某保险公司业务员登门陌生拜访，向王先生推荐健康险，理由是王先生的母亲因“脑出血”去世，姐姐因“白血病”去世，有患重大疾病的家族倾向，而且他本人又是家庭经济的主要来源，一旦出现意外或疾病，会让整个家庭陷入困境。可王先生本人认为自己虽然岁数大了，但身体还非常健康，不需要保险，便委婉的拒绝了代理人的建议。

　　几个月后的一天，王先生像往常一样去一家单位做机械修理，刚到工厂门口便突感头痛、头晕、意识模糊，随即被厂保安送到医院，结果被诊断为“脑出血”。尽管经过一段时间的治疗，生命已无大碍，但半身不遂的后遗症至今未能恢复。

　　2年来，原单位每月支付他的360元的病休工资，妻子由于没有文化，每月只能通过外面接的一些小活来贴补家用，整个家庭经济因此而陷入了困境。

　　躺在病床上的王先生回想起当时保险营销员的健议后悔不迭。但是亡羊补牢，为期太晚。目前，国人已经拥有“花钱买健康”的观念，但是尚无“花钱买健康险”的想法。由于健康险以承保条件较多，王先生已经丧失了购买条件，在病床上辗转反侧的他只能规劝自己的亲朋好友勿忘买份健康险。

　　案例二：规划不当 保障失利

　　郭先生，某国有企业普通工人，1998年“下海”与朋友创办了一个小食品店，自己做老板。由于是自谋职业，自己又是家庭支柱，考虑到一些疾病的防范，于2003年购买了某人寿保险公司的住院医疗保险。保险代理人针对郭先生家庭的实际情况，认为郭先生如此单一的保险设计不能有效的避免风险，建议其再选择一些针对性比较强的健康保险时，“不买，我才58岁，能有什么事情?”郭先生一口拒绝了代理人的提议。

　　2004年的元旦前夕，一向健康的郭先生突然感到腹部剧烈疼痛。在医院经过全面检查后被确诊为癌症晚期，伴全身广泛淋巴结及骨转移，原发部位不明。确诊后，一个严峻的问题摆在面前：治疗的话，需要昂贵的费用，而根据他的病情只能延长生命，治疗的可能性几乎为零;不治疗，只能存活2个月左右。

　　郭先生的小店生意不好，勉强糊口，爱人又没有工作，家里积蓄不多，儿子还要结婚;而另一方面，郭先生当时购买的保险是津贴型的医疗保险，保障度并不是很高，对于这样的疾病，并不能起到很好的帮助。面对这样残酷的现实，家人最后考虑再三决定放弃治疗。

　　由于没有得到有效的控制，癌细胞在郭先生体内迅速蔓延，很快就不能进食，继而连坐在床上都无法办到，生活不能自理，生命完全依靠廉价的药物来维持。2005年2月8日，郭先生抛下了尚未成家立业的儿子，离开了人世。

　　案例分析：对自己的健康负责

　　两个案例都是关于百姓如何看待健康险的问题，前者王先生本人并没有意识到健康险的重要性，拒绝购买任何保险;后者郭先生尽管认识到了健康险在生活中的作用，但由于保险知识的匮乏，没有很好的依据实际情况进行合理的保险方案设计。最后的结果是两人都没有能够通过保险来规避损失。

　　一项数据调查显示，全国城市居民中公费医疗和劳保医疗人群占57.91%，社会医疗保险占3.7%，商业医疗保险约占2%，自费人群占33.93%，其他形式约占2.45%。劳动和社会保障部提出医疗改革发展趋势是：建立起以城镇居民的医疗保险为基本医疗保险，补充医疗保险(公务员医疗补助)和商业医疗保险等多层次的医疗保险体系。

　　一方面，社会医疗保险是在最基本的医疗保障水平上的福利政策，并非是一个全面的健康保险体系，保障范围不超过人口的20%。

　　另一方面，社会医疗保险项目单一，不能满足多种形式的医疗需求。而商业医疗保险则不同，它有能力为不同的消费者提供更好的保障来满足市场需求，如附加住院医疗保险、附加门诊医疗保险、住院日津贴保险、重大疾病保险等。还可以为各类特殊人群，诸如儿童、老年人、妇女等，根据其特点和特殊需求提供特殊健康保险商品。

　　因此，那些由保险公司主办，以自愿为原则的商业保险将成为市民构建家庭保障的一个重要渠道。