买医疗保险需要健康告知吗

引言

你准备买医疗保险的时候，是不是对着健康告知那一页犯了愁？到底要不要如实填？不填会不会有问题？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 健康告知的重要性

要不要做健康告知？当然要，这是买医疗保险绕不开的环节，别想着蒙混过关哦。

很多人觉得，我只是有点小毛病，不说也没人发现，最后理赔的时候才知道，就是这点没说的小毛病，直接给拒赔了，那时候才追悔莫及，可不划算。健康告知说白了，就是保险公司核保时，要了解你现在的身体状况，判断能不能承保，要不要加费，这对双方都是公平的，不是故意为难咱们。

对你来说，如实做好健康告知，能避免后续理赔纠纷，你买保险不就是为了出事能拿到钱吗？要是因为没如实说，最后拿不到钱，这笔保费不就白花了，保障也落了空，图啥呢？

对保险公司来说，健康告知能筛选风险，避免有些人已经知道自己身体出问题了，才来买保险套赔偿，这样也能维持产品的定价稳定，最后受益的还是咱们正常投保的投保人。

我见过太多朋友，一开始图省事，或者怕被拒保就故意隐瞒病史，本来想着先买上再说，等真的需要理赔了，保险公司一查就诊记录、体检报告，什么都能查到，现在医院都是电子记录，一存就是几十年，根本瞒不住。到那个时候，别说理赔了，连已交的保费都可能退不回来，竹篮打水一场空。

还有人说，我没去医院确诊过，只是自己感觉不舒服，要不要说？其实只要没在医院留下诊疗记录，没有明确的诊断，你按照实际情况回答告知内容就可以，不用自己吓自己瞎往上凑，但只要是有记录的问题，一定不能瞒。

所以记住，一定要如实做健康告知，这是你后续能顺利理赔的大前提，没有这一步，再好的保障都白搭。别抱着侥幸心理，你的每一次如实填写，都是在给自己的保障加锁，真出事的时候才能稳稳拿到赔偿，这就是健康告知最重要的意义。

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二. 不同保险产品的健康告知要求

国家医保的参保不需要健康告知，哪怕你已经生病住院，也能正常参保缴费，参保后就能按规定享受报销待遇，对健康状况没有任何要求，这是它最大的特点。不管你是什么年龄、有没有旧病，都可以买，这点不用有任何担心。

普惠型补充医疗保险，健康告知要求也非常宽松。大多数产品直接免健康告知，只有少数产品会对极少数特定重疾做除外要求，比如已经确诊某类重疾的话，不能购买特定责任，但普通的高血压、糖尿病都能正常买，哪怕已经生病了，也能买了之后报销部分医疗费用，适合买不了其他商业医疗险的朋友入手。

普通商业住院医疗险，大多针对年轻人或者孩子作为附加险出售，健康告知要求会比前面两类严格一些。一般会询问你最近一两年有没有住院、有没有做过手术，有没有长期服药的慢性病，常见的结节、息肉如果已经手术切除且病理良性，大多可以正常承保，如果是还没切除的小结节，可能会除外相关责任承保。

百万医疗险的健康告知要求是商业医疗险里相对严格的一类，会仔细询问你的体检异常、既往病史、手术史、家族病史等内容。比如常见的甲状腺结节，如果分级在三类以内，很多产品可以除外承保；如果是已经手术半年以上，复查无异常，也有机会正常承保。如果有三级高血压、糖尿病这类慢性病，大多没办法正常投保，会被拒保或者除外相关并发症责任。

高端商业医疗险的健康告知要求是最严格的，会要求提供近几年的体检报告，详细核对每一项异常指标，甚至会要求你去指定机构做复查，有任何不明原因的异常都需要进一步排查后才能承保，适合身体状况良好、预算充足，想要更好就医服务的朋友选择。身体有异常的朋友不用硬冲这类产品，选合适的百万医疗险也能满足基础需求。

三. 如何填写健康告知

第一个原则：问啥答啥，没问的不答。咱们国内的健康告知奉行有限告知，不是让你把从小到大所有的小毛病都扒出来说。比如问卷只问你有没有住过院，那你小时候得个感冒打个针、平时长个脂肪瘤切了都没住院，就不用主动说，别自己给自己加戏。

第二个原则：认真看问题，别想当然看错。有的问题问的是“最近1年有没有体检异常”，你三年前查出来过结节，后来每年复查都正常，那这项就可以选否。要是问题问的是“是否曾经查出过甲状腺结节”，那不管是多久之前查的，都得如实说。别随便扫一眼就勾“无异常”，看错问题很容易留隐患。

第三个原则：拿不准的情况，提前做准备再填。比如你之前体检查出来结节，但是报告找不到了，记不清具体大小，也记不清医生怎么说的，别急着随便填。先去之前体检的医院打印一份报告，搞清楚具体情况再填；要是时间太久打不出来，就去医院做个对应项目的检查，拿着新的检查结果填，别糊里糊涂蒙过去。

第四个原则：有异常也别直接放弃，试试智能核保或者人工预核保。很多人看到自己有结节、乙肝携带，就直接不敢买了，其实很多医疗险对这些异常是有条件承保的。你可以选带智能核保的产品，把自己的异常情况输进去，马上就能知道能不能买、按什么条件买，而且智能核保不留下记录，就算这次不通过，也不影响你买其他产品。要是智能核保过不了，也可以提交人工预核保，把你的检查报告都发给保险公司，保险公司提前给你核保结论，你再决定要不要买。

第五个原则：别替他人隐瞒，给自己买就说自己的情况，给家人买就要如实问清楚家人的健康情况。很多人给爸妈买医疗险，怕爸妈有高血压买不了，就故意不填，觉得反正爸妈现在没出事，等到理赔的时候才发现，保险公司会因为未如实告知拒赔，最后钱花了还拿不到赔付，亏得更多。如果你是帮不会看手机的长辈填，一定要挨个问题核对清楚，别漏填也别错填。

四. 案例分析：真实故事告诉你健康告知有多重要

32岁的张姐在超市做理货员，平时偶尔会觉得胃部反酸，之前去医院做胃镜，检查出有慢性浅表性胃炎，医生说没什么大问题，平时注意饮食就行，她也就没把这事放在心上。

去年张姐想着给自己添一份医疗保险，填健康告知的时候，看到问卷上问“近两年有没有做过胃镜检查，有没有消化系统疾病”，她想着这不疼不痒的小毛病，不说也没人知道，就直接选了“否”，顺利买了保险。

结果买完不到一年，张姐连续胃痛不好，再去做检查，查出了胃癌，赶紧住院做手术，前前后后花了十几万，社保报销完还剩八万多需要自己承担，她拿着保单去找保险公司申请理赔，谁知道保险公司核查住院病史的时候，发现她投保前就做过胃镜，查出了胃炎，她没如实告知，直接拒赔了，还解除了保险合同，退了她不到一半的保费。

同样是带小毛病投保的李哥，情况就完全不一样。李哥前年体检查出甲状腺结节，分级是2级，他准备买医疗保险的时候，老老实实把体检报告上传了，按要求填了健康告知。

保险公司核保之后，对甲状腺相关的疾病做了责任除外，其他部位的保障都正常承保，李哥也同意了这个结果。今年李哥查出来肺部有结节，做手术切除后病理出来是良性，住院花了三万多，社保报完剩下的一万八，保险公司全给报了，一分钱都没少。

你看，两个都带小毛病投保的人，结果差这么多，根源就是有没有做好健康告知。别抱着侥幸心理觉得小毛病不用讲，现在医院的记录都是联网可查的，保险公司理赔的时候一定会调阅过往的检查住院记录，隐瞒根本瞒不住。

也别觉得只要有病就一定买不了，只要你如实说，很多小毛病比如轻度脂肪肝、慢性浅表性胃炎都可以正常承保，就算是结节、息肉这类情况，也有机会除外承保，总比你隐瞒了最后拿不到赔偿要强得多。

五. 购买医疗保险的小贴士

先根据自身年龄和身体状况选告知门槛匹配的产品，刚工作的年轻人身体大多没什么毛病，可以选告知稍严格、保障范围全的产品，价格也不会太高；年纪稍大或者有小毛病的朋友，直接找告知宽松的产品就行，不用硬碰要求高的，白耽误时间。

预算有限的朋友，先把基础的医疗险买好，不用一开始就追求高价位的产品，基础医疗险一般缴费压力不大，基础的住院医疗报销都能覆盖，先落实保障，之后手头宽松了再补充也不迟。预算充足的话，可以搭配不同告知要求的产品，把保障做足，应对不同的医疗开销。

填写健康告知的时候，记住“有问必答，不问不答”就对了。问到的问题，如果你确实符合情况，一定要如实说，别隐瞒；没问到的情况，不用主动多说，多说反而容易出问题。比如只问你近两年有没有住过院，你三年前的小手术没被问到，不用主动提。

买之前可以先去查一下自己的体检报告和就医记录，别凭着模糊的记忆填。不少人记不清自己什么时候做过结节检查，随便填了“无异常”，最后理赔的时候才查到记录，耽误事儿。提前整理好记录，对应问题一条一条填，不会错。

之前有过体检查出小异常，比如甲状腺结节、乳腺结节这类常见问题，可以先找有智能核保的产品试试，在线就能直接核保，几分钟就能知道能不能买，还不会留下核保记录，就算这一家过不了，换别的产品也不影响。如果智能核保过不了，还可以试试人工核保，把近期的复查报告整理好提交，很多良性小结节也能正常投保。

如果已经买了医疗险，后来才发现之前漏说了小问题，别慌，要是这个小问题不影响承保，可以补充告知保险公司，把情况说明，避免后续理赔出问题，别抱着侥幸一直放着，早处理早安心。

给老人买医疗险的时候，别因为老人有高血压、糖尿病就直接放弃，现在不少针对中老年人的医疗险，健康告知会放宽，只问几项严重的疾病，常见的慢性病只要控制得好，大多能买，多找几款对比告知要求就行。

结语

看到这里，你肯定也得到答案啦，买国内的医疗保险，都是需要做健康告知的。别嫌麻烦，这既是帮你筛选到符合自身情况的保障，也能避免后续理赔出问题。只要你根据自己的身体状况如实填写，不用过度纠结，挑到匹配的产品，就能踏踏实实获得医疗保障啦。

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