买医疗保险不买门诊好吗 买医疗保险需要体检

引言

你是不是挑医疗保险的时候，对着保障内容挠过头：到底要不要带门诊责任？买之前必须得去体检吗？好多人都跟我一样纠结这两个问题，今天咱们就把这俩事儿说清楚。

一. 医疗保险和门诊的区别

咱们先直接说核心区别哈，普通我们说的住院医疗保险，它只覆盖住院发生的费用，门诊责任是额外加上的可选保障，并不是绑定必须买的哦。如果你平时很少生病去医院门诊，或者本来就有基本医保覆盖日常门诊费用，那只买住院医疗不附加门诊责任，其实完全没问题，不用硬着头皮多加钱买用不着的保障。

那门诊责任到底管啥呢？就是你平时感冒发烧去医院挂号看病拿药，或者做常规的门诊小检查，产生的费用符合条款要求就能报销，而住院医疗保险只报销你住院之后产生的床位费、手术费、药费这些住院相关的花费。两者赔付的场景完全不一样，你可以对照自己日常的就医习惯选，不用听别人说啥都要加就跟着加。

从价格上来说，附加门诊责任之后，整体保费会上涨不少哦。比如本来一年只需要几百块的住院医疗险，加上门诊责任之后，保费可能涨一两百甚至更多。如果你一年到头都很少去门诊，算下来其实是多花了钱买了几乎用不上的保障，性价比不高。

从保障门槛来说，大部分带门诊责任的医疗保险都会有免赔额限制，比如每次门诊免赔额要一两百，也就是一百块以内的花费不给报，超过的部分才按比例报。很多人去门诊看个小病花个两三百，最后报销只能报几十块，感觉用处不大。如果你平时去门诊花费都不高，基本都在免赔额以内，那不买门诊责任也没啥影响。

那什么时候建议你加上呢？如果你没有基本医保，或者家里孩子年纪小经常感冒跑门诊，又或者老人身体差需要经常去门诊开药做检查，那加上门诊责任就挺实用的。如果你是年轻上班族，身体不错，单位还有补充医疗可以报门诊，那不买门诊责任完全没问题，省下的钱可以加在重疾保障上，实用性更强。

二. 买医疗保险需要体检吗

多数情况不用体检，你只需要按照保险公司要求，如实回答健康告知问卷就行。

只有少数情况会要求你做体检，比如说健康告知里有部分项目你不符合，保险公司需要进一步确认你的身体状况；或者你买的保障额度比较高，超过了免体检额度，保险公司就会要求你走体检流程；还有一些投保活动里，保险公司会赠送免费体检，这种是自愿参加的，不强制要求你必须做。

如果你是刚毕业的年轻人，身体一直没什么大毛病，平时就是偶尔感冒发烧，直接走免体检投保就行，不用自己跑去做体检。不过要注意，千万不要故意隐瞒身体情况，如果之前查出过结节、息肉这类小问题，也要如实填进去，别抱着侥幸心理瞒报。

如果你之前有过病史，或者最近体检查出一些异常指标，不用慌。你可以先把之前的检查报告、诊疗记录整理好，交给保险公司审核，不一定需要重新体检。有的情况保险公司会直接承保，有的会加费或者除外部分责任，要是你接受不了这些条件，可以换其他产品投保，不一定非要做体检。

给你说个实际的情况：我朋友去年32岁，之前单位体检查出有甲状腺结节，分级是2级，她投保的时候如实填了这个情况，保险公司直接让她上传了上次的体检报告，没有要求重新体检，最后除外了甲状腺相关责任就承保了。要是她当时隐瞒了结节的情况，之后万一出了甲状腺相关的问题，保险公司很可能会拒绝赔付，那就亏大了。

还有要提醒你，如果保险公司没有要求你体检，你不用特意提前去做体检，万一体检查出新的异常，反而可能影响你正常投保。只要你之前没有隐瞒已知的身体异常，就算投保之后体检查出问题，只要不在免责范围内，也不会影响后续理赔。

如果是年龄比较大的朋友，比如超过50岁，大部分产品都会有免体检额度限制，你要是买的额度不高，也还是不用体检，只有额度超过要求才需要去做。

三. 买医疗保险的注意事项

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多人觉得小毛病不说没人知道，万一后续理赔，保险公司查到记录，直接会拒赔，保费也白交。比如之前有人查过肺结节，投保的时候故意没填，后来得肺病申请理赔，保险公司调出之前的体检报告，直接拒绝赔付，吃了大亏。只要健康告知问到的问题，如实说就行，没问到的可以不用主动说。

第二，一定要看清楚保障范围和免责条款。不是所有生病门诊住院都能赔，比如有些美容项目、生育相关的费用，很多都在免责里，还有一些既往症，合同明确写了不赔，买之前一定要把这部分内容读明白，别等掏钱了才发现自己需要的保障不在里面。比如有人想买保险治自己已经有的关节炎，买的时候没看免责，理赔才知道合同对既往症不赔，白白浪费钱。

第三，关注报销规则和报销比例。就算包含门诊责任，不同的合同，报销门槛和比例也不一样。有的门诊有起付线，比如一年累计超过多少钱才能开始报，还有的只能报社保范围内的用药，社保外的自费药不报。你要是打算买门诊责任，就得算清楚，起付线越低、报销比例越高、能报社保外费用，实用性才越强。如果不带门诊责任，也要看清楚住院报销的规则，比如有没有免赔额，床位费限额多少，这些细节都影响你后续理赔拿到的钱。

第四，根据自己已经有的社保福利调整选择。如果你已经有职工医保，本身门诊就能报销一定比例，再买商业医保的时候，就可以根据自己的需求调整要不要加门诊责任。要是你没有职工医保，只有居民医保，居民医保门诊报销比例很低，经济允许的话可以加上合适的门诊责任。

第五，缴费和续保条件要看清。买长期缴费的产品，要确认自己长期能承担保费压力，别买了两年交不起了，保单失效就没保障了。另外续保条件很重要，要是买的是不保证续保的产品，要想好产品停售了能不能顺利转投，尽量选对续保友好的产品，避免身体变差之后买不到新保险。

图片来源：unsplash

四. 不同人群的保险建议

刚工作没几年的年轻朋友，收入不算高，平时身体好，很少去医院门诊拿药，主要怕生大病花大钱。你可以先不选带门诊责任的，优先把住院、手术这类大额医疗的保障做足，这样价格便宜不少，把钱花在刀刃上。如果之后收入涨了，再补带门诊的就行。

已经成家，上有老下有小的中年朋友，日常一家人偶尔会有感冒肠胃不舒服去门诊拿药、做检查，如果预算够，建议加上门诊责任。毕竟一家人一年下来零星门诊费用加起来也不算少，带门诊责任能帮你覆盖这部分开支，减少日常医疗的自费支出。如果预算有限，就优先给家里挣钱的主力保住大额住院责任，老人孩子先配置基础的住院保障，之后再逐步加门诊。

家里的退休老人，本身日常去门诊拿药、复查的次数就多，如果能买上带门诊责任的医疗保险当然好。不过很多针对老年人的医疗险，带门诊责任的价格不低，而且健康要求也严格，如果买不了或者预算不够，不用硬强求，先把住院相关的大额保障配上，能应对需要住院的大病就够。

身体健康的朋友，买医疗险的时候，不管选不选门诊责任，核保都比较宽松，很多时候不用专门体检，只需要按自己的实际健康情况如实回答健康告知就行，把自己已知的病史说清楚，没问到的不用主动说。

已经有一些小毛病，比如高血压、甲状腺结节的朋友，先别着急纠结要不要加门诊责任，先找能通过你健康状况的医疗险产品，先把核心的住院保障拿到手，要是身体条件符合，预算也允许，再加门诊责任。如果身体情况太差，买不了普通医疗险，就找对健康要求更低的险种先做基础保障，不用硬挑带门诊责任的。

五. 真实案例分享

第一个案例是刚毕业的22岁女生小吴，在杭州做电商运营，月薪四千多，刚交完房租水电剩下的钱不多，之前感冒发烧都扛着，一次急性咽炎犯了，连烧两天没法上班，去社区门诊挂号拿药花了六百多，这笔钱对她来说相当于两天工资了。她之前买医疗保险的时候纠结要不要加门诊责任，觉得加了会贵一两百块，最终还是咬牙加上了，最后这六百多门诊费用按约定报了四百多，相当于只花了不到一百块就看好了病。她说幸好当时没省这一点钱，刚毕业本来就没多少积蓄，能报一点就少一点压力。给你的建议：刚毕业收入不高的年轻人，如果预算能挤出来一点，尽量把门诊责任加上，平时小毛病不少，积少成多也能省不少钱。

第二个案例是45岁的私企中层老周，年收入二十多万，平时只有每年单位组织体检，身体有一点高血压，一直吃药控制。他想买一份保额高一点的住院医疗保险，纠结要不要加门诊，还担心需要体检过不了。他预算够，但是健康告知只问到了高血压控制情况，没要求他额外体检，他如实说了控制情况之后顺利投保，他放弃了门诊责任，把预算都放到提高住院保额上面了。去年他因为急性阑尾炎住院，前后手术加住院花了一万八，社保报完之后剩下的八千多全部走医疗险报了，他觉得选得对，本来自己平时小毛病都走单位报销，不用额外门诊保障，把钱花在刚需的住院保障上更合适。给你的建议：已经有单位门诊报销福利、预算偏向大病保障的中年人，可以不买门诊责任，把预算向住院保障倾斜更实用。

第三个案例是60岁刚退休的张阿姨，之前一直没有商业医保，退休之后想补一份，她平时骨质疏松，经常去社区门诊做理疗，每次理疗一百多，一个月要去四次，她就想找包含门诊责任的医疗险。投保的时候因为年龄超过五十岁，保险公司要求她做简单的体检，查了血压血糖和常规胸片，她这些指标都没问题，顺利买了包含门诊责任的产品。现在她每个月的理疗费用都能报一部分，一年下来能省两千多，她觉得这笔钱花得值，本来退休工资就固定，能省出来的钱都能多买不少菜和营养品。给你的建议：退休后经常需要门诊理疗、拿慢性病药物，身体条件还符合投保要求的，可以按要求完成体检，加上门诊保障能切实减轻长期门诊花费的负担。

第四个案例是30岁的程序员小林，身体平时没啥大问题，就是经常熬夜，有轻度脂肪肝，投保的时候他以为需要全面体检，结果只需要填写健康告知就行，脂肪肝已经明确是轻度、不影响正常生活，不用额外体检就投保了。他平时很少感冒发烧，一年去不了两次门诊，所以直接不选门诊责任，把这部分预算省下来加了重疾险的保额，去年他急性肠胃炎去门诊拿药花了三百多，自己全额付了也没压力，他说本来就是小支出，省下来的预算放在大病保障上，应对大风险更稳妥。给你的建议：年轻身体好、平时很少生病门诊，又想配齐保障的，可以放弃门诊责任，把预算转移到重疾、住院这类核心保障上。

第五个案例是28岁的准妈妈小郑，怀孕之后想买一份孕产相关的医疗保险，纠结要不要加门诊，医生说她孕期血糖有点高，需要每个月去门诊复查血糖。她投保的时候保险公司只要求她提供近期的产检报告，不用额外重新体检，她加上了门诊责任，每次复查的费用都能报一部分，整个孕期下来复查费报了一千多，本来这部分钱社保不怎么覆盖，报销之后减轻了不少养娃的前期开支。给你的建议：有明确高频门诊需求的特定人群，只要健康符合要求，尽量加上门诊责任，刚需的保障能直接帮你省钱。

结语

总结一下哈，你问买医疗保险不买门诊好不好，其实答案没有固定说法，看你的具体情况来选就行：如果你本身已经有基础医保报销门诊，预算有限，那不买门诊责任完全没问题，把钱花在住院、大病这些核心保障上更划算；如果你平常经常跑门诊拿药、做检查，预算也充足，加上门诊责任会更实用。至于买医疗保险要不要体检，大部分时候只要你如实说自己的健康情况，没有异常就不用专门体检，只有健康告知问到异常，或者买较高保额的时候，才会要求你做体检。最后提醒大家，买之前先把自己的健康情况、预算、日常需求捋清楚，选符合自己的就对啦。

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