我国养老保险制度有待实现全覆盖

　　【摘要】过去几年，我国的基本养老保险从制度上已经全覆盖，且参保人数在不断增长。近日中国保险行业协会、人社部社会保障研究所等五家机构发布了《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》。从该报告可以看出，离我国养老保险全覆盖的目标还是有一定差距的。

         该报告显示，2015年中国大中城市职工养老储备指数为59.7分，仅属于接近评价基础标准水平。 该报告还披露，中国城镇职工平均拥有不动产为1.06套 ，以房养老应关注到未来房地产总体供过于求的风险，变现能力可能面临着较大挑战。

　　年轻人参保率有待提高
　　《报告》显示， 2015年中国大中城市职工养老储备指数为59.7分，接近评价基础标准，表明目前状况基本满足了城市职工养老储备要求，但仍有较大的提升空间。一级指标中，稳定度最高，指数值为62.6，充足度次之，指数值为59.2，认知度最低，指数值为56.6，比储备指数低了3.1。
　　调查发现，在过去几年，基本养老保险从制度上已经全覆盖，而且参保人数在持续增长，离真正全覆盖（应保尽保）的目标越来越近，当然难度也是越来越大。未覆盖人群主要集中于30岁以下的年轻职工，其比例高达20.1%，即该年龄段每5个人就有1个没有参加基本养老保险；而这一年龄段未参保人数占全部年龄段未参保人数的70.9%。因此政策选择上应该向这些人倾斜，进一步提高年轻人的参保覆盖率。

　　购买个人商业养老保险人数仅四成
　　《报告》调查显示，不同企业养老储备情况差异较大。国有企业职工养老储备总指数最高(63.8)，其他类型内资企业(主要是民营企业)最低(56.1)。分行业看，“金融业”和“采矿业”最高(均为62.1)，“住宿和餐饮业”最低(57.4)。
　　从商业保险发展空间有待进一步扩展看，企业年金计划和各种商业性保险(养老和医疗等)是职工养老储备的重要组成部分，但受访者中，参加企业年金计划的职工人数比例仅为33.5%，而购买个人商业养老保险的人数占比为41.3%。企业没有提供重大疾病保险、商业意外保险、商业补充医疗保险和长期护理保险中任何一项的受访者高达38.3%；而个人没有购买上述任何保险产品的比例为42.0%。

　　住房的养老功能不应被过分夸大
　　该报告还显示，关于养老资产配置结构需进一步优化。中国城镇职工平均拥有不动产为1.06套，住房作为养老储备的工具是必要的，但考虑到未来住房从总体上将供大于求，随着老龄化高峰期的到来，变现能力可能面临着较大挑战。因此，住房的养老功能只能作为一种补充，而不应被过分夸大。
　　同时，受访者对银行储蓄情有独钟，这一人数比例高达79.8%，这表明中国家庭的大类资产配置还是比较保守，长期来看还有待改进。

　　慧择提示：养老问题不能都由国家、政府来承担，还有很大的一部分需要发挥商业保险的作用来自己安排未来的养老事务。另外，广大民众也需要重视养老问题，不要夸大住房的养老问题。